В страховании как особом виде экономических и правовых отношений существует своя терминология. Каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений. Страховую терминологию можно условно разделить на 3 группы.
Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
Страхование — представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование — это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.
Страхователи — юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового случая (события). Иногда страхователь не является стороной, которая получает страховое возмещение. Страховое возмещение иногда получает третья сторона.
Застрахованный — физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия застрахованные не являются страхователями, причем их согласия на заключение договора страхования может и не потребоваться.
Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, т.е. выгодоприобретателем, может быть собственник имущества.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщики — это особые субъекты предпринимательской деятельности, обладающие следующими характерными признаками:
- наличие у данных субъектов статуса юридического лица;
- целевое создание для ведения страховой деятельности;
- осуществление указанной деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения — лицензии.
Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. За рубежом страховой брокер, как правило, выступает на стороне страхователя, давая ему консультации по поводу того, как и где лучше застраховать его риски, а также заключая по его поручению договоры страхования.
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы:
- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.
Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
Страховая стоимость — действительная, фактическая стоимость объекта для целей страхования. Это термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности.
Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховая ответственность (страховое покрытие) — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности.
Страховое свидетельство — документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. Иногда, а в международной практике всегда, его называют страховым полисом. По закону полис должен содержать наименование документа, наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, полное наименование или фамилию, имя и отчество страхователя и его адрес, указание объекта страхования, размер страховой суммы, указания страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них, подписи сторон.
Страховой тариф — выраженная в денежных единицах ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Она служит для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто-ставкой, которая, в свою очередь, состоит из нетто-ставки и нагрузки.
Страховой взнос (страховой платеж) — общая плата с совокупной страховой суммы. В международном страховании называется страховой премией. Определяется умножением страхового тарифа в процентах на совокупную страховую сумму, деленную на 100. Страховой взнос может уплачиваться в рассрочку или единовременно согласно условиям страхования.
Срок страхования — период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Определяется законом или договором. Срок страхования может отличаться от действия страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты первого страхового взноса, т.е. действие страхования может быть меньше срока страхования.
Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Риск обладает вероятностью его наступления, т.е. это случайное событие, которое может произойти, а может и не произойти.
Страховой случай — совершившееся событие или совокупность событий, предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Признаки и перечень страховых случаев определены в правилах страхования. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или застрахованного — в виде страхового обеспечения.
Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.
Страховое возмещение — причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Прочие страховые термины и понятия
Более детально основные страховые термины и понятия изложены в нижеприведенном списке:
- Аванс фрахта
- Авансовый взнос
- Аварийная оговорка
- Аварийная подписка
- Аварийное происшествие
- Аварийный взнос
- Аварийный комиссар
- Аварийный сертификат
- Авария в морском праве
- Авиационное страхование
- Автотранспортное страхование
- Агентский договор
- Агентское вознаграждение
- Агенты Ллойда
- Агрострахование
- Аддендум
- Аджастер
- Аквизитор
- Аквизиция
- Актуарий
- Актуарная калькуляция
- Актуарные расчеты
- Актуарный риск
- Акционерная страховая компания
- Амортизационная теория страхового фонда
- Анализ страховых операций
- Андеррайтер
- Андеррайтинг
- Аннуитет
- Арбитражная оговорка
- Ассистанс
- Банкассюранс
- Бенефит
- Биндер
- Блок-полис
- Бонус-малус
- Бордеро
- Брокерское вознаграждение
- Брутто-премия
- Брутто-ставка
- Вероятность страхового случая
- Взаимное страхование
- Взаимность
- Виды страхования
- Вина страхователя
- Внешнее страхование финансовых рисков
- Внутреннее страхование финансовых рисков
- Военный риск
- Возврат страховой премии
- Возмещение убытка
- Возмещение ущерба
- Врачебно-страховая экспертиза
- Выгодоприобретатель
- Выкупная сумма
- Выплата страхового возмещения
- Выплата страховой суммы
- Генеральный полис
- Генеральный страховой полис
- Государственное страхование
- Групповое страхование
- Двойное страхование
- Дисклоуз
- Диспач
- Диспаша
- Диспашер
- Дисчардж
- Добровольное страхование
- Доверенный врач страховщика
- Договор морского страхования
- Договор перестрахования
- Договор речного страхования
- Договор страхования
- Договор страхования жизни
- Дополнительная премия
- Доходы, расходы и прибыль страховщика
- Европейское страхование
- Единовременный страховой взнос
- Емкость страхового рынка
- Замена лица, назначенного получателем страховой суммы
- Запасные фонды
- Застрахованный
- Заявление о гибели застрахованного имущества
- Заявление о страховании
- Зеленая карта
- Имущественное страхование
- Индивидуальное страхование
- Индустриальное страхование
- Иностранное страхование
- Исключенные риски
- Каско
- Кассовый убыток
- Катастрофический риск
- Квота
- Квотное перестрахование
- Класс риска
- Классификация страхования
- Классификация страхования по критериям и признакам
- Клуб взаимного страхования
- Коллективное страхование
- Кредит под страховой полис
- Кредитное страхование
- Кумуляция страховых рисков
- Кэптивная страховая компания
- Ликвидация убытков
- Лимит ответственности по каждому судну
- Лимит ответственности страховщика
- Лимит страхования
- Лимит страхового возмещения
- Лимитированная ответственность
- Личное страхование
- Личное страхование: от несчастных случаев, медицинское, жизни
- Медицинское страхование
- Международный союз страховщиков кредиторов и инвестиций
- Моральный риск
- Морское страхование
- Надбавка за рассрочку
- Наследование страховой суммы
- Натуральное страхование
- Недоимка страховых платежей
- Нелимитированная ответственность
- Непреодолимая сила
- Нетто-ставка
- Норма страхового обеспечения
- Облигаторное перестрахование
- Общая авария
- Общество взаимного страхования
- Объект страхования
- Обязанности страхователя
- Обязанности страховщика
- Обязанность по уменьшению убытков
- Обязанность уплаты взносов
- Обязательное страхование
- Огневое страхование
- Огневой полис
- Огневой риск
- Оговорки Института лондонских страховщиков
- Ограниченная ответственность
- ОСАГО
- Основные проблемы страхового рынка Украины
- Отбор рисков
- Отбор рисков в страховании жизни
- Ответственность по первому риску
- Отрасль страхования
- Отсроченная ответственность
- Офшорная страховая компания
- Оценка страхового риска
- Пенсионная касса
- Перестрахование
- Перестрахователь
- Перестраховочная комиссия
- Перестраховочная премия
- Перестраховочный ковер
- Перестраховочный пул
- Перестраховщик
- Период действия страхования
- Полис Ллойда
- Получатель страховой суммы
- Портфель премий и убытков
- Порядок заключения, исполнения и прекращения договоров страхования
- Потеря товарного вида
- Правила страхования
- Предельная ответственность
- Претензия
- Прибыль в тарифах
- Прибыль от снижения убыточности
- Прибыль от экономии управленческих расходов
- Принципы локализации рисков
- Принципы страхования
- Продажа страховых полисов
- Пропорциональная ответственность
- Расходы по спасанию
- Расчет страхового убытка
- Регистрация риска
- Регресс
- Редуцирование страховой суммы
- Резерв взносов
- Резервы неоплаченных убытков
- Ресипросити
- Ретроцессия
- Риск случайной гибели имущества
- Риск-менеджмент в страховании
- Риски, принимаемые на страхование
- Рисковая надбавка
- Рисковые обстоятельства
- Риторно
- Самострахование
- Свободно от захвата и ареста
- Семейное страхование
- Ситуация риска
- Сострахование
- Социальное страхование
- Спасенное имущество
- Срок действия договора страхования
- Страхование
- Страхование атомных рисков
- Страхование банковских рисков
- Страхование в военном деле
- Страхование внешнеэкономических рисков
- Страхование гражданской ответственности
- Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта
- Страхование гражданской ответственности оценщика
- Страхование гражданской ответственности перевозчика
- Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности
- Страхование грузов
- Страхование депозитов
- Страхование животных
- Страхование жизни
- Страхование имущества от огня и других опасностей
- Страхование инвестиций
- Страхование контейнеров
- Страхование космических рисков
- Страхование кредитов
- Страхование машин от поломок
- Страхование на дожитие
- Страхование на случай болезни
- Страхование на случай заболевания СПИДом
- Страхование на случай плохой погоды
- Страхование налогов
- Страхование от несчастных случаев
- Страхование от перерыва в производстве
- Страхование от простоя производства
- Страхование ответственности
- Страхование ответственности за неисполнение обязательств
- Страхование ответственности заемщика
- Страхование пенсии
- Страхование пожизненной ренты
- Страхование потери прибыли
- Страхование предпринимательских рисков
- Страхование профессиональной ответственности
- Страхование ренты
- Страхование риска неплатежа
- Страхование строительно-монтажных рисков
- Страхование судов
- Страхование технических рисков
- Страхование титула собственности
- Страхование туристов
- Страхование фрахта
- Страхование экологических рисков
- Страхование экспортных кредитов
- Страхование электронной техники
- Страхователь
- Страховая выплата
- Страховая гарантия
- Страховая декларация
- Страховая защита
- Страховая ковернота
- Страховая комиссия
- Страховая компания
- Страховая медицина
- Страховая нагрузка
- Страховая оговорка
- Страховая ответственность
- Страховая оценка
- Страховая премия
- Страховая статистика
- Страховая стоимость
- Страховая сумма
- Страховая услуга
- Страховая франшиза
- Страховое возмещение
- Страховое дело
- Страховое обеспечение
- Страховое покрытие
- Страховое поле
- Страховой агент
- Страховой акт
- Страховой брокер
- Страховой взнос
- Страховой запас денежных активов
- Страховой интерес
- Страховой оценочный лист
- Страховой полис
- Страховой портфель
- Страховой пул
- Страховой рынок
- Страховой рынок: характеристика, структура, инфраструктура
- Страховой сбор
- Страховой сертификат
- Страховой случай
- Страховой ущерб
- Страховой фонд
- Страховщик
- Страховые операции
- Страховые резервы
- Страховые риски и их оценка
- Страховые тарифы
- Страховые фонды: сущность, структура, принципы формирования и использования
- Структура и органы управления страховой организацией
- Суброгация
- Субъекты страхования
- Сущность и функции страхования
- Сюрвейер
- Тантьема
- Тарифная политика в страховании
- Тарифная ставка
- Тендерная оговорка
- Технические резервы
- Убытки
- Убыточность
- Убыточность страховой суммы
- Удержание
- Управление страховым риском
- Урегулирование убытков
- Ущерб
- Факультативное перестрахование
- Финансовая устойчивость страховых операций
- Цедент
- Цессия
- Частная авария
- Шомаж
- Эксцедент
- Элементы убыточности страховой суммы
- Ядерное страхование