Субъекты страхования

Субъекты страхования

Страховые правоотношения значительно отличаются от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладают своим определенным набором индивидуальных черт. К таковым относятся и субъекты страхования.

В страховании, как правило, участвуют два основных субъекта: страхователь и страховщик. Однако, в силу специфики страхового процесса при осуществлении страхования могут быть задействованы и другие субъекты страхования.

Перечислим основные субъекты страхования:

  1. Страхователь.
  2. Страховщик.
  3. Застрахованный.
  4. Выгодоприобретатель.
  5. Страховой агент.
  6. Страховой брокер.
  7. Аварийный комиссар.
  8. Сюрвейер.
  9. Аджастер.
  10. Андеррайтер.

Страхователь

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и получающее право в случае наступления страхового случая на возмещение убытков в рамках страховой суммы, указанной в страховом полисе.

Обязанности страхователя – это определенный условиями договора страхования и законодательства объем требований, который предъявляется к страхователю. Данные обязанности могут дифференцироваться в зависимости от вида страхования и правил, разработанных той или иной компанией.

Основной обязанностью страхователя является своевременная уплата страховых платежей в предусмотренном объеме. Невыполнение страхователем своих обязательств влечет за собой наложение тех или иных санкций.

Страхователь обязан:

  • соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности,
    предписанные органами власти и надзора и (или) договором страхования;
  • вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре страхования предметов и хранить данные учета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом;
  • уплачивать причитающиеся суммы страховой премии в соответствии со сроками, указанными в страховом полисе;
  • принимать все меры разумной предосторожности для предотвращения наступления ущерба и увеличения степени страхового риска;
  • соблюдать иные положения или обязательства, изложенные в условиях страхования (страховых правилах) или указанные в страховом полисе;
  • незамедлительно письменно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение степени риска происходит не по воле страхователя.

Страхователь имеет право:

  • на получение страхового возмещения в случаях, предусмотренных условиями договора;
  • на заключение договора страхования в пользу третьих лиц;
  • на возврат части страховой премии;
  • на скидку со страхового тарифа или страховой премии в случаях, предусмотренных договором страхования;
  • на досрочное расторжение договора страхования;
  • на предъявление штрафных санкций к страховщику в случае задержки выплаты страхового возмещения;
  • на подачу заявления об изменении условий договора страхования.

Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица (застрахованного).

Застрахованный

Застрахованный – это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты. Он может быть одновременно и страхователем, если в соответствии с условиями страхования уплачивает страховые платежи. По определенным видам личного страхования, например
по страхованию детей, в качестве страхователей выступают родители или другие родственники, а застрахованными являются дети (страхование на случай вступления в брак или дожития до совершеннолетия).

Выгодоприобретатель

Граждане имеют право делать завещательное распоряжение, которое фиксируется в тексте бланка страхового полиса. При наличии такого распоряжения страховая сумма по договору личного страхования подлежит выплате в связи со смертью страхователя (завещателя) третьему лицу (выгодоприобретателю).

Правопреемник (выгодоприобретатель) – лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение.

В случае признания судом страхователя-гражданина недееспособным его права и обязанности по договору страхования переходят к его опекуну, а действие договора страхования гражданской ответственности прекращается со времени утраты им дееспособности.

В случае признания судом страхователя-гражданина ограниченно дееспособным он осуществляет свои права и обязанности страхователя по договору страхования лишь с согласия опекуна.

Страховщик

Страховщики (страховые компании) – юридические лица, созданные в соответствии с действующим законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие на осуществление такой деятельности соответствующую лицензию.

На мировом страховом рынке распространена практика создания профессиональных объединений страховщиков, преследующих цели по защите интересов своих членов, координации их деятельности, осуществлению совместных программ. Примером такого объединения является Ассоциация британских страховщиков (Association of British Insurers), которая создана в 1985 году путем слияния Британской страховой ассоциации, Ассоциации компаний по страхованию от несчастных случаев, Комитета по страхованию от огня. Ассоциации компаний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциации компаний по страхованию жизни.

Наибольшим объединением страховщиков на страховом рынке Украины является Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ). Кроме ЛСОУ на страховом рынке Украины действуют следующие добровольные объединения:

Возможна и такая форма объединения страховщиков, как страховой пул. Это объединение страховых компаний в целях совместного страхования определенных рисков. Он создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков, например, ядерного риска. Страховой пул не является юридическим лицом. Деятельность пула строится на принципах сострахования. Пул создается на основании соглашения между указанными компаниями. Цель – обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности по выполнению обязательств по договорам страхования. Выделяется лидирующая компания, принимающая риски на страхование, она выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая компания может произвести перестрахование таких рисков «за общий счет или в общую пользу».

Страховые компании и страхователи прибегают к услугам посредников, выполняющих поручения или совершающих определенные действия от их имени. К страховым посредникам относят: страховых агентов и страховых брокеров.

Страховой агент

Страховые агенты – граждане и юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Агентами могут быть как физические лица (работающие либо на основании трудового договора со страховой компанией, либо на основании агентского соглашения как субъекты предпринимательской деятельности), так и юридические лица. При этом страховое посредничество может быть не основным видом деятельности. Например, страховым агентом может выступать Государственная железная дорога.

Страховой брокер

Страховые брокеры, в отличие от страховых агентов, осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений покупателей страховых услуг как их представители и консультанты.

К деятельности страховых брокеров применяются такие ограничения:

  • страховой брокер не может проводить другие виды деятельности, в том числе посреднической, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;
  • страховой брокер может заключать договоры страхования с одним страхователем на сумму страховых платежей, которая не превышает 35 процентов общей суммы страховых платежей по всем договорам страхования, заключенным этим брокером на протяжении года;
  • с целью обеспечения ликвидности операций страхового брокера – юридического лица размер получаемых ним страховых платежей на протяжении каждого квартала не должен превышать размер уплаченного уставного фонда страхового брокера;
  • страховой брокер имеет право получать страховые платежи, если он обеспечивает вступление в силу договора страхования не позднее одного дня после получения ним страховых платежей.

Клиент может выбирать, насколько масштабными будут его взаимоотношения с брокером. Он может ограничиться либо экспертно-информационными услугами (например, анализом рынка по видам страхования, которые интересуют клиента). Либо брокер будет сотрудничать с клиентом на дальнейших этапах, включая подготовку договора, его сопровождение и представление интересов клиентов в случае возникновения проблем с выплатой страхового возмещения.

Аварийный комиссар

Аварийный комиссар – это лицо, которое выясняет причины наступления страхового случая и определяет размер убытков.

Аварийным комиссаром может быть лицо, которое:

  • имеет высшее образование и является бакалавром, специалистом или магистром в соответствии с направлениями деятельности;
  • имеет специальную квалификацию (знания для выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая и определения размера убытков), подтвержденную свидетельством (сертификатом) учебного заведения, осуществляющего подготовку аварийных комиссаров;
  • имеет стаж практической деятельности по специальности не менее трех лет.

Через каждые три года аварийный комиссар должен проходить аттестацию как эксперт определенной специальности.

Аварийный комиссар соответственно договору со страховщиком имеет право:

  • определять формы и методы выполнения обязательств на основании законодательства и условий договора;
  • с разрешения лица или органа, которые проводят расследования, знакомиться с материалами следствия, присутствовать при проведении следственных действий и возбуждать ходатайство относительно обстоятельств и причин
    наступления страхового случая;
  • получать необходимые объяснения в письменной или устной форме от сторон, причастных к наступлению страхового случая.

Аварийный комиссар соответственно договору со страхователем обязан:

  • квалифицированно, беспристрастно, объективно и в указанный срок выполнять свои обязательства;
  • не разглашать любую информацию об объекте страхования без согласия на это страховщика и страхователя.

Аварийный комиссар не может выяснять обстоятельства и причины наступления страхового случая и определять размер убытков:

  • по заказу лиц, с которыми он находится в прямых родственных отношениях или находится в служебной или иной зависимости от них;
  • на объектах, где аварийный комиссар имеет личный имущественный интерес;
  • по договорам с субъектами, основателем которых он является, имеет паи,  акции или принимает участие в управлении ними.

Сюрвейер

Сюрвейер — эксперт, производящий осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии, размере повреждений при авариях, мореходности судна и т.д.

Сюрвейер может быть приглашен судовладельцем, фрахтователем, грузовладельцем, страховым и классификационным обществом. Сюрвейер, осматривающий застрахованные объекты, должен обладать необходимыми знаниями и опытом, чтобы квалифицированно оформить акт осмотра или составить аварийный сертификат, имея в виду, что эти документы кладутся в основу разрешения возможных судебных споров или связаны с оплатой убытков.

Сюрвейер — эксперт, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование, а также обследующий застрахованное имущество после наступления страхового случая. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Аджастер

Аджастер — физическое или юридическое лицо, представитель страховой компании, для решения вопросов по претензиям страхователя по страховым случаям. Аджастер сопоставляет факты и обстоятельства страхового случая, оформляет экспертное заключение для страховщика, выполняет функции аварийного комиссара.

Аджастер проводит оценку риска по результатам страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме возмещения, подлежащей выплате. Аджастер может действовать и как сотрудник страховой компании и как агент страховщика, работающий по договору для экспертизы и ликвидации убытков.

Андеррайтер

Андеррайтер — это лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля. Он должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.

Часто страховые андеррайтеры объединяются в синдикаты. Самым известным в мире синдикатом страховых андеррайтеров является Lloyd’s в Великобритании.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *