Страховой интерес

Страховой интерес (insurable interest) – мера материальной заинтересованности в страховании со стороны страхователя, застрахованного, иных физических и юридических лиц.

Страховой интерес включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами. Например, для судовладельца, страховой интерес будет выражен в судне, его оборудовании, снаряжении и такелаже, а также ответственности перед грузовладельцами и третьими лицами в связи с повреждениями и ущербом, которые могут быть причинены имуществу и лицам, в ожидаемом фрахте и суммах за сданное внаем судно по чартеру, прибыли от эксплуатации судна, в премии, уплаченной за страхование судов на определенное время, в возвратах премии, в контрибуциях по общей аварии или спасанию.

Наличие страхового интереса является непременным условием заключения договора страхования. В имущественном страховании страховой интерес выражается в восстановлении после страхового случая стоимости застрахованного имущества, гарантии определенных результатов его использования (возмещение убытков и непредвиденных расходов, получение прибыли и т.д.).

В отношении имущества возможно существование страхового интереса разных лиц:

  • собственника имущества, арендодателя и арендатора;
  • собственника имущества, совместно проживающих с ним лиц и наследников;
  • нескольких лиц, имеющих имущество в общей собственности, и т.д.

Степень выражения страхового интереса у собственника больше, чем у лица, получившего имущество в доверительное владение и эксплуатацию, поэтому на последнего договорами аренды, найма, лизинга и т.п. может быть возложена обязанность страховать имущество в пользу его собственника.

Страховой интерес может быть полным, когда страхователь или иное лицо заинтересованы во всем объекте, и частичным, когда заинтересованность касается только части его стоимости (например, долевая собственность).

В большинстве видов личного страхования проявляется страховой интерес страхователя и застрахованного при приоритете интереса последнего, что выражается в получении им страховой выплаты (единовременной суммы, пенсии, ренты и т.д.) или в оплате медицинских и иных расходов. Когда страхователь является одновременно и застрахованным, происходит аккумуляция страхового интереса в одном лице. В договоре личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, последний является непосредственным носителем страхового интереса.

В различных видах личного страхования страховой интерес зависит от возраста страхователя, его имущественного и семейного положения и других факторов. В страховании на случай смерти (от любой причины или точно оговоренной) присутствует страховой интерес лица, являющегося возможным посмертным получателем страховой выплаты, определенный в договоре страхования. При отсутствии указания на такое лицо в договоре возникает страховой интерес наследников застрахованного. В кредитном страховании жизни (страхование жизни ссудополучателя) выражается приоритет страхового интереса кредиторов (банков, организаций, продающих в рассрочку жилье и другие дорогостоящие товары длительного пользования, и т.д.), поэтому часто такое страхование выступает непременным условием кредитного соглашения (несомненен страховой интерес наследников кредитополучателя).

В договоре семейного страхования жизни (оно широко развито в ряде стран) присутствуют страховой интерес всех членов семьи, хотя денежное выражение возможной страховой выплаты для каждого члена семьи, как правило, неодинаково.

В страховании ответственности выражается страховой интерес страхователя и лиц, которым может быть причинен вред (ущерб) деятельностью страхователя: это могут быть указанные в договоре страхования лица, а также иные, так называемые третьи лица. Если риск ответственности за причинение вреда несет не только страхователь, но и другое лицо, оно также является носителем страхового интереса. По отношению к страхователю и лицу, ответственному за причинение вреда, страховой интерес выступает как активный, поскольку от них зависит заключение договора страхования. В отношении возможных потерпевших (третьих лиц) страховой интерес проявляется как пассивный. Поэтому часто в целях защиты интересов последних вводится обязательное страхование ответственности.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *