Взаимное страхование

Взаимное страхование (mutual insurance) — организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физических или юридических лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов. При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, так как не ставит своей целью получение прибыли. Данный способ страховой защиты базируется, как правило, на профессиональном, коммерческом или территориальном единстве его участников.

Причины, вызывающие потребность в взаимном страховании:

  • отсутствие предложений на тот или иной вид страховых услуг со стороны коммерческих страховщиков;
  • неудовлетворенность качеством страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке;
  • стремление обеспечить себя страховой защитой при более низких страховых взносах (что достигается сокращением накладных расходов за счет отсутствия необходимости оплачивать услуги страховых посредников и бесприбыльного проведения страховых операций).

Соглашения, в содержании которых просматриваются черты взаимного страхования, существовали еще в глубокой древности. Эти соглашения относились как к недвижимому имуществу, так и к торговым и ссудным сделкам. Их смысл состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы. Наиболее ярко взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где оно широко, использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т.д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональной коллегий при поступлении в них уплачивали единовременную сумму платежа, а затем вносили ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях. Средневековое страхование также было характерно тем, что еще не произошло отделения страховщика от страхователя, члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение прибыли, то есть страховые операции проводились на принципах взаимного страхования. Наибольшее распространение такое страхование получило в странах Западной Европы в X-XII вв.

В современном виде взаимное страхование начало формироваться в Западной Европе и США в середине XVIII в. Первый взаимный страховой пул на случай пожара был основан в США в 1752 г., а первая компания взаимного страхования жизни — в Великобритании в 1762 г.

Взаимное страхование — распространенная форма проведения страховых операций во многих странах мира. Так, к 1990 г. число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2 тысяч, а в США составило около 2 тыс. На взаимное страхование приходилось почти 90% рынка страхования жизни в Японии, почти 60% — в США, более 50% — в Канаде, почти 50% — в Великобритании; в имущественном страховании более 50% рынка Швеции, более 40% — Финляндии, почти 30% — США. На принципах взаимного страхования, в частности, работают клубы морского страхования, страхующие гражданскую ответственность судовладельцев, многие крупнейшие общества страхования жизни, по ним страхуются фермеры США и ряда европейских стран. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов.

Взаимное страхование является одним из трех известных методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и коммерческим страхованием).

Характерные признаки метода взаимного страхования на современном этапе развития:

  • объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путем раскладки ущерба между собой;
  • формирование страхового фонда, находящегося в совместной собственности всех членов, за счет их взносов;
  • отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование;
  • наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда;
  • наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда;
  • распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.

При взаимном страховании каждое лицо (юридическое или физическое) для страхования имущественных интересов объединяет свои материальные ресурсы с ресурсами других лиц, имеющих аналогичное намерение в отношении собственных имущественных интересов. Такое объединение происходит на основе договоренности его участников о том, что с целью создания страховых продуктов они соучаствуют своими средствами в формировании страхового фонда.

Право собственности каждого страхователя (т.е. каждого участника создаваемого сообщества) на вносимые в фонд средства, преобразуется в право совместной собственности всего сообщества страхователей на средства данного фонда. Это обусловливает право каждого страхователя на участие в создании страховых продуктов (т.е. в формировании страхового фонда, управлении и распоряжении им) совместно с другими страхователями. Наличие этих прав обусловливает наличие у каждого страхователя ответственности по страховым обязательствам сообщества, которую он несет солидарно с другими страхователями (членами сообщества). Таким образом, принцип взаимности проявляется через взаимные права на средства страхового фонда и взаимную ответственность по обязательствам, связанным с использованием данных средств.

Особенность метода взаимного страхования состоит в том, что страхователь является одновременно и покупателем страховой услуги, и сособственником страхового фонда, созданного в рамках обособленного субъекта хозяйствования, осуществляющего взаимное страхование. Эта особенность проявляется, в частности, в том, что условия взаимоотношений между страховщиком и страхователями могут формализоваться не в индивидуальных страховых договорах между страховщиком и каждым из страхователей, а в уставе страховщика.

При использовании метода взаимного страхования управление процессом производства страховых продуктов происходит на основании решений, принимаемых на общем собрании страхователей или их представителей. Ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам несет в первую очередь страховщик в лице взаимной страховой организации. Однако, если средств уже сформированного страхового фонда недостаточно для исполнения страховых обязательств, все члены такой организации (они же страхователи) солидарно несут субсидиарную ответственность по ее обязательствам.

Взаимное страхование называется некоммерческим потому, что страхователи, являющиеся сособственниками фонда денежных средств, участвуют в его создании не с целью получения прибыли на вложенный капитал, а с целью создания страхового продукта для себя. Однако, если в результате деятельности взаимной страховой организации имеет место превышение доходов над расходами, направления расходования такого превышения определяются общим собранием страхователей-членов этой организации. Как правило, такие средства расходуются на достижение уставных целей организации.

Историческая и современная зарубежная и отечественная практика показывает, что метод взаимного страхования является основой деятельности взаимных страховых организаций, которые имеют различные организационно-правовые формы. В отличие от метода самострахования, при взаимном страховании страховой продукт создается не одним страхователем для собственного использования, а сообществом страхователей для использования теми его членами, у которых возникнет на это право в соответствии с заранее достигнутыми договоренностями. Соответственно, при взаимном страховании страхователь не является одновременно страховщиком. Страховщиком является взаимная страховая организация, зарегистрированная в определенной организационно-правовой форме.

На современном страховом рынке взаимное страхование является альтернативой коммерческому страхованию. С одной стороны, взаимное страхование сужает финансово-экономическую среду коммерческого страхования. Поэтому взаимное страхование для коммерческого страхования является конкурентом. С другой стороны, взаимное страхование ускоряет развитие страховых отношений, способствует прогрессу экономики и расширяет общее страховое поле, в том числе и для коммерческих страховых организаций. Кроме того, взаимное страхование обслуживает страховые интересы, где деятельность коммерческих страховщиков убыточна или достаточно рискована.

Для обеспечения конкурентоспособности своих страховых продуктов коммерческие страховщики снижают на них цены, делают страхование более честным. Кроме того, усиление роли рынка взаимного страхования побуждает коммерческих страховщиков расширять число коммерческих продуктов, совершенствовать технологии страхования, обеспечивать комплексное страховое обслуживание и т.д.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.