Порядок заключения, исполнения и прекращения договоров страхования

Правовые отношения между страховщиками и страхователями устанавливаются на основании договора страхования.

Сущность договора страхования

Договор страхования — это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется оплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

Страхователь, выбрав страховую компанию по определенным критериям (имидж страховщика, состав учредителей, срок пребывания страховой компании на страховом рынке, размер капитала страховой компании, условия предоставления страховых услуг по конкретному виду страхования, рекомендации друзей, требования кредиторов и т.п.), представляет страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком или иным способом сообщает о своем намерении заключить договор страхования.

В случае заключения договора страхования страховщик вправе запросить у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой), и другие документы, необходимые для оценки страховщиком страхового риска.

Факт заключения договора страхования могут заверять страховым свидетельством (полисом, сертификатом), которое является формой договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено договором страхования.

Договор страхования жизни может быть заключен как путем заключения одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подписанными посылающей стороной. В случае предоставления страхователем письменного заявления по форме, установленной страховщиком, что выражает намерение заключить договор страхования, такой договор может быть заключен путем направления страхователю копии правил страхования и выдачи страхователю страхового свидетельства (полиса), которое не содержит разногласий с предоставленным заявлением. Заявление оформляется в двух экземплярах, копию присылают страхователю с отметкой страховщика или его уполномоченному представителю о принятии предложенных условий страхования.

Реквизиты и содержание договора страхования

Договор страхования должен содержать:

  • название документа;
  • название и адрес страховщика;
  • фамилию, имя, отчество страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;
  • фамилию, имя, отчество, дату рождения или юридическое название выгодоприобретателя и его адрес;
  • указание объекта страхования;
  • перечень страховых случаев;
  • размер страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;
  • страховой тариф;
  • срок действия договора;
  • порядок изменения и прекращения действия договора;
  • условия осуществления страховой выплаты;
  • причины отказа в страховой выплате;
  • права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;
  • другие условия по соглашению сторон;
  • подписи сторон.

Факт заключения договора могут заверять страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой страхового договора и содержит все его существенные условия.

Обязанности страховщика

Страховщика обязан:

  • ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
  • в течение двух рабочих дней после того как станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;
  • после наступления страхового случая осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определен условиями договора страхования или законом;
  • возместить расходы, понесенные страхователем в результате наступления страхового случая по предотвращению или уменьшению убытков, если это предусмотрено условиями договора;
  • по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или при увеличении стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;
  • не разглашать сведений о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом;
  • предоставлять соответствующим подразделениям Национальной полиции информацию о заключении договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, подлежащих обязательному техническому контролю.

Обязанности страхователя

Страхователь обязан:

  • своевременно вносить страховые платежи;
  • при заключении договора страхования предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска;
  • при заключении договора страхования сообщить страховщику о других действующих договорах страхования по этому предмету договора;
  • принимать меры по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;
  • сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

Факторы, определяющие возможность страховых выплат

Основными факторами, определяющими возможность страховых выплат, являются нижеприведенные:

  1. Факт страхового случая. Страховую выплату осуществляют или за сам факт наступления страхового случая или за оговоренные в договоре последствия.
  2. Установление причин и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляет страховщик или его уполномоченный, а также иное лицо, уполномоченное страховщиком по договору страхования. При необходимости страховщик может отправлять запросы на данные, связанные со страховым случаем в правоохранительные органы, пожарные, банковские и другие организации. На основе страхового акта осуществляется расчет страхового возмещения.
  3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности.
  4. В договоре указаны последствия наступления страхового случая.
  5. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор является действительным (уплачены все страховые платежи, не истек срок действия договора, страхователь придерживался всех требований, указанных в договоре и т.п.).
  6. Размер страховой выплаты и конкретный ее получатель определены договором.

Отказ в страховой выплате

Основанием для отказа страховщиком произвести страховую выплату являются:

  • умышленные действия страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая;
  • совершение страхователем — гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования — умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;
  • представление страхователем заведомо ложной информации об объекте страхования или обстоятельствах наступления страхового случая;
  • получение страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в их причинении;
  • несвоевременное уведомление страхователем страховщика о наступлении страхового случая без уважительных на то причин или создание страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размеров убытков.

Прекращение договора страхования

Договор страхования теряет силу:

  • по соглашению сторон;
  • после окончания срока действия договора страхования;
  • в случае выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем в полном объеме;
  • в случае неуплаты страхователем в установленные сроки страховых взносов;
  • в случае ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти застрахованного, являющегося физическим лицом;
  • в случае ликвидации страховщика в установленном законодательством порядке;
  • в случае принятия судом решения о признании договора недействительным.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.