Страхование депозитов

Страхование депозитов (deposit insurance) — вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческого банка.

Страхование депозитов может входить в комплексную программу страхования банковских рисков. В той или иной форме страхование депозитов существует практически во всех странах с рыночной экономикой. В отечественной практике защита интересов вкладчиков пока недостаточно надежна. Она решается через организацию частного страхования и создание различных обществ защиты потребителей финансовых услуг. На государственном уровне создан Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

Цель Фонда — обеспечение гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсация потери доходов по вложенным средствам. Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие системы страхования депозитов повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

Основные участники Фонда — банки, привлекающие средства граждан. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (как некоммерческие организации) для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по типу обществ взаимного страхования.

По вопросу защиты интересов вкладчиков банков сформировались две точки зрения. Специалисты банковской сферы ориентируются на накопительный опыт зарубежных стран. Профессиональные страховщики считают целесообразным в страховании депозитов опираться на действующее страховое законодательство. Создание системы страхования депозитов за рубежом связано с кризисами в банковской сфере. В США страхование депозитов появилось во время Великой депрессии 1929-1933 гг., в Великобритании — во время банковского кризиса 80-х гг., в Италии — в связи с крахом в 1987 г. Banko Ambrosiano и т.д.

Сохранность средств клиентов американских банков и других финансовых институтов в случае их банкротства гарантирует государство. В США такие гарантии с 1933 г. давала Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC — Федеральная корпорация страхования депозитов (в 1989 г. это государственное агентство было реорганизовано: с банковскими организациями стал работать Bank Insurance Fund, BIF — Фонд страхования банков, а со сберегательными учреждениями — Savings Association Insurance Fund, SAIF — Страховой фонд сберегательных ассоциаций).

Для страхования (в определенных пределах) вкладчиков за счет средств коммерческого банка используются два метода возмещения убытков, связанных с управлением обанкротившимися банками.

При применении первого метода процесс полного возмещения убытков вкладчиков может растянуться на несколько лет в связи с тем, что с 1981 г. установлена предельная страховая сумма на каждого вкладчика в размере 100 тыс. долл. (вклады, превышающие этот уровень, возмещаются после реализации имущества банкрота).

Второй, наиболее распространенный, метод заключается в проведении мероприятий по реорганизации банка, терпящего убытки, что предотвращает цепочку банкротств фирм, предприятий и других банков. При этом методе гарантируется возмещение депозитов полностью. Для банков-членов Федеральной резервной системы США (около 40% общего числа банков) существует обязательное страхование депозитов, все другие банки осуществляют добровольное страхование депозитов. В совокупности такое страхование покрывает около 25% всех депозитов в коммерческих банках. Страховая премия рассчитывается от объема депозитов по фиксированному тарифу. Обязательное участие банков в системе страхования депозитов предусмотрено законодательством Великобритании, Канады, Нидерландов, Японии. Полностью или в основном добровольное страхование депозитов действует во Франции, ФРГ, Италии. Во всех странах существенно различаются размеры и механизм возмещения потерь вкладчиков.

Обычно страховой фонд финансируется за счет средств центрального банка или страховых премий, перечисляемых всеми другими банками. Достоинством страхования депозитов является то, что оно спасает частных лиц и мелких предпринимателей от финансовой катастрофы в результате потери вкладов. Недостатком страхования депозитов следует считать то, что данная система позволяет крупным предприятиям игнорировать риски, которые несут банки или другие кредитные учреждения. Депозитное страхование вынуждает налогоплательщиков и осторожных предпринимателей субсидировать более безрассудных людей. Данная проблема может быть частично разрешена путем ограничения суммы компенсации, выплачиваемой по одному счету или, что еще лучше, одному вкладчику.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.