Страховой рынок: характеристика, структура, инфраструктура

Содержание:

Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынок — это составляющая рынка финансовых услуг, сфера деятельности участников страхового рынка для предоставления и получения страховых услуг.

Страховой рынок можно рассматривать также как систему организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества посредством системы страховых организаций, участвующих в предоставлении страховых услуг.

Товаром на страховом рынке является страховая услуга — специфический товар, реализуемый страховщиком на договорной основе за авансированные средства страхователя для получения прибыли и удовлетворения потребностей страхователя по защите его экономических интересов от последствий внезапных неблагоприятных событий (страховых случаев).

С учетом этого под страховым рынком целесообразно рассматривать совокупность экономических отношений между его участниками по купле-продаже страховых услуг, в процессе которых формируются спрос, предложение и цена на страховые услуги, заключаются договоры страхования и выполняются обязательства по ним. В то же время необходимым условием функционирования страхового рынка является наличие общественной потребности в продавцах страховых услуг, которые могут эти потребности удовлетворить.

Существует несколько научно-методических подходов к определению страхового рынка:

  • это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, в которых объектом купли-продажи является страховая защита, формируются предложение и спрос на нее;
  • это одна из составляющих финансового рынка с большинством присущих ему характеристик, принципов и функций;
  • это совокупность институтов и механизмов по созданию, купле-продаже и получению страховых услуг;
  • это система экономико-правовых отношений между покупателями (потребителями, выгодоприобретателями), продавцами услуг по страхованию и перестрахованию и их посредниками, в результате которых осуществляется мобилизация, распределение и перераспределение денежных средств;
  • это одно из звеньев общеэкономического механизма реализации устойчивого развития, обеспечивающее стабильное функционирование субъектов хозяйствования в условиях неопределенности и риска (в частности, рисков экологического характера) и обеспечивает уполномоченные органы инструментами страховой политики.

Обязательными условиями функционирования страхового рынка является наличие:

  • объектов страхования, имеющих потребительскую стоимость;
  • потребности в страховых продуктах, услугах;
  • субъектов страховых отношений — страхователей, страховщиков и других субъектов, способных удовлетворить данные потребности;
  • возможности принятия решения об участии в страховой сделке.

Процесс формирования рынка страховых услуг в Украине целесообразно
рассматривать через законы рынка, в частности спрос и предложение в условиях социально-экономического развития Украины.

Спрос на страховую услугу измеряется суммой средств, которую потенциальные страхователи готовы потратить на удовлетворение своих потребностей в защите имущественных интересов, связанных с их жизнью, здоровьем, имуществом и ответственностью для ограждения от возможных убытков при определенных ценах на страховые услуги.

На объем спроса на страховые услуги влияют следующие факторы:

  • потребность населения и субъектов хозяйствования в страховой защите;
  • покупательная способность потенциальных страхователей.

Предложением на рынке страховых услуг правомерно считать деятельность
страховщиков по разработке и реализации страховых услуг, способных удовлетворить потребности в страховой защите потенциальных страхователей, соответствующие их покупательной способности.

Главными субъектами страхового рынка являются страховщики и страхователи, каждый из которых выполняет свою функцию, имеет свою специфику и механизм реализации экономических интересов. Рост рисков, увеличение количества страховщиков и страхователей и усложнение механизма взаимоотношений между ними обусловливают успешность на страховом рынке посредников.

Объектом страхового рынка являются страховые продукты — специфические страховые услуги, предоставляемые страхователю при исполнении договора страхования (предлагаемые на страховом рынке). Перечень видов страхования, которыми может пользоваться страхователь отражает ассортимент страхового рынка.

Страховому рынку присущи все функции страхования, а также ряд специфических, таких как:

  • экономическая (резервирование части произведенного продукта для замещения случайных потерь факторов производства);
  • финансовая (аккумулирование части капитала для дальнейшего инвестирования);
  • социальная (защита имущественных интересов физических и юридических лиц в случае наступления страховых случаев, коммерческая и социальная защита, пенсионное обеспечение населения).

Классификация страховых рынков

В территориальном аспекте можно выделить следующие страховые рынки:

  • местный (региональный);
  • национальный (внутренний);
  • международный (внешний).

Развитие рыночных отношений усиливает интеграционные процессы и ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского транснационального страхового рынка, объединяющего страны-члены Евросоюза.

По отраслевому признаку выделяют рынки:

По типу государственного регулирования страховые рынки подразделяются на:

  • авторитарный (жесткий) тип, при котором каждый конкретный вид страхования проходит процедуру лицензирования и должен соответствовать определенной системе требований к правилам страхования, финансово-хозяйственной деятельности страховой компании; конкуренция между страховщиками четко регламентирована;
  • либеральный (мягкий) тип предусматривает, что операции по страхованию хотя и подлежат лицензированию, однако надзор за деятельностью страховых компаний относительно слабый;
  • смешанный тип в определенной мере использует два указанных подхода: взвешенная система регламентации деятельности страховых компаний сочетается с достаточно гибкими подходами, которые дают возможность обеспечить достаточный уровень конкуренции.

По направлению развития страховой рынок делится на:

  • экстенсивный, предусматривающий быстрый рост количества страховых компаний с низким уровнем платежеспособности и ограниченным ассортиментом страховых услуг;
  • интенсивный, предусматривающий расширение страховых компаний и ассортимента страховых услуг, увеличение собственного капитала, улучшение финансового состояния.

По состоянию спроса страховой рынок бывает:

  • насыщенным;
  • ненасыщенным.

По продуктивной признаку:

  • традиционным;
  • нетрадиционным;

По уровню диверсификации:

  • диверсифицированным;
  • однородным;

По состоянию риска:

  • стабильным;
  • динамично развивающимся;
  • депрессивным.

Показатели развития страхового рынка

Состояние и развитие страхового рынка характеризуют следующими основными показателями:

  • количеством страховых обществ;
  • количеством страховых продуктов (видов страхования);
  • количеством заключенных страховых договоров;
  • объемом собранных страховых платежей;
  • объемом страховых выплат;
  • размером активов, в частности представленных математическими и техническими страховыми резервами;
  • общим размером собственного капитала страховых компаний, уставного капитала, средним размером уставного капитала на одну страховую компанию;
  • структурой страховых платежей (соотношением между поступлениями страховых платежей по различным видам страхования или их групп к общей сумме поступлений);
  • емкостью страхового сегмента рынка (суммарным объемом ответственности всех страховых компаний);
  • емкостью перестраховочного сегмента рынка;
  • концентрированностью рынка (количеством компаний, которым принадлежат наибольшие доли рынка);
  • объемом страховой премии в масштабах региональных и международного страховых рынков и др.

Показателями-индикаторами развития страхового рынка, используемыми при расчете уровня экономической безопасности, являются:

  • показатель «проникновения страхования» — соотношение объема страховой премии и ВВП;
  • показатель «плотности страхования» — сумма страховой премии на душу населения;
  • уровень страховых выплат — соотношение страховых выплат и суммы полученной страховой премии;
  • доля премий, которая принадлежит перестраховщикам-нерезидентам;
  • доля поступлений страховых премий трех крупнейших страховых компаний в общем объеме поступлений страховых премий.

На развитие страхового рынка влияют следующие основные факторы:

  • уровень развития экономики и стабильность национальной валюты;
  • уровень материального благосостояния населения;
  • уровень страховой культуры;
  • доступность страховых услуг;
  • развитость страхового законодательства.

Сегодня страховой рынок Украины развивается и интегрируется в мировой рынок. По сравнению с европейскими странами, в Украине страховые услуги пользуются меньшим спросом, особенно в области страхования ответственности и отдельных видов личного страхования, что обусловлено как низким доверием к страховщикам так и низким уровнем осведомленности в сфере страхования. Также стоит отметить, что наблюдается отсутствие профессиональной подготовки специалистов страховой сферы и несовершенство действующего законодательства, государственного регулирования и контроля страховой деятельности. Рынок страховых услуг является вторым по уровню капитализации среди других небанковских финансовых рынков.

Структура страхового рынка

Структура страхового рынка — это соотношение и пропорции между различными институтами, субъектами (страховыми компаниями и страхователями) и объектами (видами и технологиями страхования) страхового рынка, которые возникают и воспроизводятся в результате процесса страхования.

Структура страхового рынка обусловлена ​​субъектами рынка:

  • профессиональными участниками страхового рынка, к которым относятся страховые компании, перестраховочные компании, страховые посредники;
  • страхователями — потребителями страховых услуг;
  • субъектами инфраструктуры страхового рынка: актуариями,
    аудиторами, консультантами и др.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

Институциональное строение основывается на разграничении формы собственности страховщиков. Она может быть представлена ​​акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте можно выделить:

  • местный (региональный) страховой рынок, удовлетворяющий страховые интересы региона;
  • национальный (внутренний), удовлетворяющий страховые интересы, которые вышли за пределы региона и расширились до уровня государства;
  • мировой (внешний) страховой рынок, удовлетворяющий спрос на страховые услуги в масштабе мировой экономики.

Внутренняя структура страхового рынка включает в себя следующие элементы:

  • страховые продукты;
  • систему организации продаж страховых продуктов и формирования спроса на них;
  • систему тарифов;
  • собственную инфраструктуру страховщика (агентства, филиалы, представительства);
  • материальные, финансовые и трудовые ресурсы страховщиков.

Все элементы внутренней системы страхового рынка взаимосвязаны и взаимодействуют с внешней средой, состоящей из элементов, которыми страховщики способны управлять, и тех, на которые они влиять не могут, но должны учитывать в своей деятельности.

Основным структурным элементом страхового рынка являются страховые компании. Страховая компания — это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю, застрахованным причиненный страховым случаем ущерб или выплатить страховую сумму.

Классификация страховых компаний

По организационно-правовой форме:

  • акционерные общества;
  • полные, коммандитные общества;
  • общества с дополнительной ответственностью.

По характеру выполняемых операций:

  • специализированные (занимаются только личным или только имущественным страхованием);
  • универсальные (предоставляют широкий спектр страховых услуг);
  • композитные (занимаются и страхованием жизни, и общими видами страхования);
  • перестраховочные.

Это деление достаточно условно, так как в последнее время наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации страховой деятельности.

По зонам обслуживания:

  • региональные (местные);
  • национальные;
  • международные (транснациональные).

По величине уставного капитала, объему страховых платежей и другим экономическим показателям:

  • большие;
  • средние;
  • малые.

Специфические формы организации страховых компаний

Кэптивная страховая компания — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов,  принадлежащих к структуре многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может быть дочерней страховой компанией.

Государственная страховая компания — правовая форма организации страхового фонда, собственником которого является государство. Организацию государственных страховых компаний осуществляют путем их основания (учреждения) государством или в результате национализации акционерных страховых компаний.

Общества взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством долевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно является страховщиком и страхователем. ОВС — это неприбыльная организация, превышение доходов над расходами идет на пополнение страховых резервов или распределение дивидендов между пайщиками.

Общества взаимного страхования создаются в сферах страхования рисков малого бизнеса, сельскохозяйственных рисков фермеров, личного страхования. В современных условиях в развитых странах сфера деятельности ОВС концентрируется преимущественно в области личного страхования.

Инфраструктура страхового рынка

Инфраструктура страхового рынка — это совокупность элементов (институтов, учреждений, организаций, технологий, норм, систем), которые обеспечивают, регулируют и создают условия для нормального, бесперебойного, многоуровневого функционирования рынка как особой экономической системы, а также взаимодействия его субъектов на основе покупки-продажи страховых продуктов.

Выделяют посредническую, деловую и институциональную инфраструктуры страхового рынка.

Посредническую инфраструктуру страхового рынка составляют сбытовые структуры: страховые агенты, брокеры и другие организации — каналы продвижения страховых услуг.

Следующим элементом инфраструктуры страхового рынка является деловая инфраструктура страхового рынка, которую формируют:

  • организации по обеспечению страховой и перестраховочной деятельности;
  • организации, занимающиеся предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных, аутсорсингом конкретных функций деятельности страховщиков;
  • инвестиционные компании, организации, занимающиеся оценкой имущества, рисков и убытков;
  • организации, специализирующиеся на предоставлении консалтинговых и рекламных услуг страховщикам, научные и образовательные учреждения, а также информационные агентства.

К институциональной инфраструктуре страхового рынка, обеспечивающей функции общественного и государственного регулирования страхового рынка, относятся государственные надзорные органы, общества по защите прав и интересов страхователей и застрахованных лиц, объединения страховщиков и участников страхового рынка, а также гарантийные фонды.

Страховые посредники

Основным элементом инфраструктуры страхового рынка являются страховые посредники. Страховые посредники могут предоставлять услуги и выполнять работы непосредственно связанные с продажей и обслуживанием договоров страхования (агенты и брокеры), или предлагать услуги и работы другой, не страховой, деятельности (аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры т.д.).

Первых называют прямыми страховыми посредниками, вторых — косвенными.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняющие часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.

Страховой агент обязан:

  • перечислять страховщику полученные от страхователя премии в течение двух рабочих дней после их получения;
  • оформить договор страхования в течение одного рабочего дня с момента получения страховой премии;
  • подекадно представлять страховщику сведения о заключенных договорах страхования и суммах полученных премий.

Если агент нарушил эти требования, страховщик обязан прекратить агентское соглашение на срок 3 и более месяцев.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь. Страховые брокеры — физические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

Перестраховочные брокеры — юридические лица, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как перестраховщик.

Посредническая деятельность страховых и перестраховочных брокеров в страховании и перестраховании осуществляется как исключительный вид деятельности и может включать консультирование, экспертно-информационные услуги, работу, связанную с подготовкой, заключением и исполнением (сопровождением) договоров страхования (перестрахования), в том числе по урегулированию убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений по соглашению соответственно со страхователем или перестраховщиком, другие посреднические услуги в страховании и перестраховании.

Развитие посреднической деятельности на страховом рынке предполагает также активное функционирование косвенных страховых посредников. Они не принимают непосредственного участия в процессе заключения и действия договоров страхования, однако выполняют другие важные функции, без которых невозможно функционирование современного рынка страховых услуг. Косвенными страховыми посредниками являются: андеррайтеры, аварийные комиссары, аджастеры, актуарии, диспашеры, сюрвейеры.

Андеррайтер — действует от имени страховщика и имеет право принимать на страхование предложенные риски, оценивать их, определять тарифные ставки и условия договоров страхования на основе норм страхового права, оформлять страховые полисы.

Сюрвейер — инспектор или агент страховщика, который осматривает имущество, принимаемое для оценки, определяет вероятность реализации страхового риска.

Аварийный комиссар — лицо, которое определяет причины наступления страхового случая, характер и размеры убытков страхователя. Он должен иметь специальную квалификацию, определенную органом надзора за страховой деятельностью. По результатам работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат.

Аджастер — физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании, которое оценивает страховой риск при урегулировании заявленных претензий страхователя и выплате страховой компенсации.

Диспашер — специалист в области морского права, который осуществляет расчеты по общей аварии, распределяет убытки между судном, грузом и фрахтом.

Актуарий — специалист, имеющий соответствующую профессиональную подготовку, подтвержденную свидетельством, и право проводить актуарные расчеты, то есть расчет страховых тарифов. В зарубежной практике актуарии вовлечены в процесс осуществления финансового анализа страховых компаний, структуры и качества действующего портфеля и прогнозирования его развития в будущем. Актуарии участвуют в оценке структуры, качества и эффективности перестраховочных операций.

Объединения страховщиков и участников страхового рынка

Во многих странах мира страховщики создают свои профессиональные объединения (ассоциации), которые имеют целью защищать и отстаивать интересы своих членов. По своему статусу объединения страховщиков не должны осуществлять коммерческую деятельность.

В Украине работают такие объединения страховщиков:

Объединения страховщиков
Название объединенияОсновные функции
Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ)
  • содействие развитию страхового рынка;
  • участие в формировании и совершенствовании нормативно-правовой базы страховой деятельности;
  • разработка рекомендаций по вопросам методологии страхового дела;
  • формирование информационного поля вокруг деятельности участников страхового рынка
Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ)Координация деятельности национальных страховщиков в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств; является гарантом платежеспособности своих членов по страховым обязательств по этому виду страхования
Морское страховое бюро (МСБ)Координация деятельности национальных страховщиков в области страхования на морском транспорте
Авиационное страховое бюро (АСБ)Координация деятельности национальных страховщиков в сфере авиационного страхования, максимальное использование возможностей украинских страховых компаний при распределении авиационных рисков
Украинское медицинское страховое бюро (УМСБ)Содействие развитию открытого и доступного медицинского страхового рынка путем внедрения единых правил, требований и стандартов деятельности
Ядерный страховой пул
  • постоянная координация деятельности участников в области страхования ядерных рисков;
  • обеспечение их финансовой устойчивости и гарантий страховых выплат;
  • содействие в реализации международных договоров страхования ядерных рисков
Строительный страховой пулОбеспечение страховой защиты инвесторов (юридических и физических лиц) строительной отрасли
Автокаско пулКоординация деятельности участников пула в области страхования автотранспортных рисков
Общество актуариев Украины (ОАУ)Содействие развитию профессии актуария в Украине
Всеукраинская ассоциация аварийных комиссаров (ВААК)Налаживание постоянных связей между аварийными комиссарами и другими специалистами в области определения причин наступления страхового случая; защита общих интересов членов ассоциации

Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) — наиболее влиятельное и известное объединение страховщиков — образовано в 1992 году как негосударственное неприбыльное добровольное объединение страховых организаций Украины. Большое внимание ЛСОУ уделяет защите интересов своих членов в государственных и общественных организациях.

В соответствии со своей целью Лига проводит конференции, семинары и другие мероприятия научно-практического характера, организовывает обмен опытом среди своих членов, а также способствует ознакомлению их с практическими достижениями страховщиков других стран, используя для этого различные средства информации, в том числе и возможности собственного сайта (uainsur.com). При ЛСОУ на правах юридического лица работает Учебно-информационный центр.

Основные задачи ЛСОУ:

  • содействие развитию страхового рынка;
  • защита прав и интересов страховщиков, которые являются членами Лиги;
  • содействие формированию и совершенствованию правовой базы страхования;
  • содействие повышению квалификации и профессионализма руководителей и специалистов страхового рынка;
  • утверждение взаимного доверия, надежности, порядочности и делового партнерства во взаимоотношениях участников страхового рынка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.