Вероятность страхового случая

Вероятность страхового случая — количественная (математическая, числовая) оценка возможности наступления и периодичности страховых случаев для отдельных объектов страхования, по которым выплачивается страховое возмещение.

Вероятность страхового случая служит основой для установления страховых тарифов, ставок премии, скидок и надбавок к ним. Вероятность страхового случая вычисляется с применением математического аппарата теории вероятностей, а также использованием закона больших чисел, исходя из имеющегося массива накопленных статистических данных о фактах и обстоятельствах страховых случаев.

Вероятность страхового случая отражает особый тип связей между явлениями, характерными для массовых процессов. В имущественном страховании показатель вероятности страхового случая отражает частоту страховых случаев за предшествующий период, т.е. отношение пострадавших от какого-либо события объектов к их общему числу. Так, если в данной местности в среднем за ряд лет пожаром было повреждено или уничтожено 500 домов из 100 тыс., то вероятность страхового случая составляет 500:100000=0,005, или 0,5% (5 домов из 1 тыс. ).

При универсальной ответственности показатель вероятности страхового случая может быть определен как отношение количества объектов, по которым выплачено возмещение, к общему количеству застрахованных объектов определенного вида (например, площади каких-либо сельскохозяйственных культур). Достоверность показателя вероятности страхового случая зависит от количества рассматриваемых объектов и от правильности выбора периода наблюдения, обусловливаемого характером страхового события. Показатель, исчисленный за ряд предшествующих лет, дает возможность предвидеть наиболее вероятное наступление страховых событий в будущем за такое же число лет. Вероятность страховых событий в отдельные годы отклоняется от среднего ожидания и может быть вычислена с использованием статистического метода интервальной оценки.

В личном страховании для определения вероятности страхового случая используются показатели смертности и продолжительности жизни населения, вычисляемые по таблице смертности. Вычисляется вероятность дожития и вероятность смерти.

Следует отметить, что даже в рамках одного вида полисов и одного страхуемого риска степень вероятности страхового события может существенно колебаться в зависимости от индивидуальной специфики объекта страхования. Поэтому, например, размер страховой премии при страховании от огня определяется страховщиком с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или назначения имущества, применяемых технологии и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемьх материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, места расположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность страхового случая и размер ущерба.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *