Личное страхование

Личное страхование: от несчастных случаев, медицинское, жизни

Содержание:

Экономическое содержание и классификация личного страхования

Личное страхование — это отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанных с вероятностью наступления смерти, потери здоровья, а также со стремлением граждан иметь сбережения.

Общими объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией застрахованного лица. Конкретными объектами (предметами) личного страхования являются жизнь и здоровье человека, а также определенные события его жизни: совершеннолетие, брак, рождение ребенка и тому подобное. Страховые риски таковы: смерть человека (так называемая естественная и от несчастного случая), дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного возраста, определенного договором, заболевания лица и предоставление ему медицинских услуг, установление инвалидности, лечение последствий травмы и ряд других.

К области личного страхования относятся три подотрасли:

Виды личного страхования
Классификация личного страхования
  1. страхование от несчастных случаев;
  2. медицинское страхование;
  3. страхование жизни.

Первые две подотрасли принадлежат к общему (рисковому) страхованию, а третья — к отдельной подотрасли (разделу) с таким же названием (см. Классификация страхования по критериям и признакам).

Особенностью личного страхования является сочетание в его рамках всех видов страховых услуг, обеспечивающих страховую защиту жизни, здоровья физического лица и дают возможность накопить дополнительную пенсию. В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимостной оценки. Поэтому считают, что в личном страховании не происходит компенсации страховых убытков, материального ущерба, а выплаты страховщика в пользу страхователя или его семьи имеют характер финансовой помощи, средствами которой последние пытаются предотвратить материальные трудности, возникшие вследствие смерти или инвалидности.

По форме проведения личное страхование может быть классифицированным на добровольное и обязательное. На сегодня в Украине обязательны такие виды личного страхования:

  • медицинское страхование;
  • личное страхование медицинских и фармацевтических работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из Государственного бюджета Украины) на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служебных обязанностей;
  • личное страхование работников ведомственной (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из Государственного бюджета Украины) и сельской пожарной охраны и членов добровольных народных дружин (команд);
  • страхование спортсменов высших категорий;
  • страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;
  • страхование от несчастных случаев на транспорте;
  • страхование работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из Государственного бюджета Украины), которые принимают участие в оказании психиатрической помощи, в том числе осуществляют уход за лицами, страдающими психическими расстройствами;
  • страхование жизни и здоровья временного администратора, ликвидатора финансового учреждения и работников центрального органа исполнительной власти, реализующего государственную финансовую политику, определенные им для решения вопросов относительно участия государства в капитализации банка;
  • страхование медицинских и других работников государственных и коммунальных учреждений здравоохранения и государственных научных учреждений (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из Государственного бюджета Украины) на случай заболевания инфекционными болезнями, связанными с исполнением ими профессиональных обязанностей в условиях повышенного риска заражения возбудителями инфекционных болезней.

Добровольные виды личного страхования предусматривают:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев;
  • медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
  • страхование здоровья на случай болезни;
  • страхование медицинских расходов;
  • страхование жизни и здоровья волонтеров на период предоставления ими волонтерской помощи.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев — это вид личного страхования, традиционно осуществляемый для оказания помощи застрахованным лицам в случае временной или постоянной потери трудоспособности вследствие воздействия внезапного, кратковременного, непредсказуемого и независимого от воли застрахованного лица события.

Страхование от несчастных случаев в отличие от страхования жизни является рисковым видом страхования. Во-первых, это означает, что наступление страхового случая можно предсказать с определенной степенью вероятности, а, во-вторых, если вероятное событие наступает, то застрахованный получает страховую сумму, если нет, то выплаты не осуществляют. Страхование от несчастных случаев дополняет, но не заменяет социальное страхование, основу которого устанавливает законодательство Украины об общеобязательном государственном социальном страховании.

Страхование от несчастных случаев как услуга коммерческих страховых компаний по форме проведения может быть обязательным и добровольным. А последнее — индивидуальным и коллективным.

Страхование от несчастных случаев
Виды страхования от несчастных случаев

Компании, имеющие лицензии на осуществление страхования от несчастных случаев, при заключении договоров страхования учитывают ряд факторов, касающихся застрахованного лица, в частности:

  • профессию и условия работы;
  • возраст и состояние здоровья;
  • занятия спортом, хобби, управление автомобилем (мотоциклом), другие занятия застрахованного.

Важнейшим критерием отбора риска и установления страховых тарифов является профессия. Если лицо работает по нескольким специальностям, то степень их рискованности берут несколько выше, чем указано в тарифе.

В правилах страхования от несчастных случаев страховые компании обычно выделяют четыре группы риска профессий:

  • 1-я группа — офисные работники и персонал, не вовлеченный в промышленное производство;
  • 2-я группа — лица, занятые в процессе производства (машиностроительной, деревообрабатывающей, легкой промышленностях), строители, работники железнодорожного, речного транспорта, водители;
  • 3-я группа — работники металлургической, нефтяной и газовой промышленности, морского и океанского транспорта, мотоциклисты;
  • 4-я группа — рабочие отраслей с повышенной степенью опасности (подрывники, работники химического производства, водолазы, электрики высоковольтных линий, пожарные и т.д.).

Важным критерием отбора риска является здоровье. Предварительный медицинский осмотр применяют в спорных и непонятных ситуациях. Страховая компания принимает во внимание те заболевания и физические дефекты, которые:

  • обусловливают наступления несчастного случая;
  • удлиняют период выздоровления;
  • увеличивают расходы на лечение;
  • затрудняют определение факта наступления несчастного случая.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, потому что человек постепенно теряет подвижность и отдельные рефлексные движения, что может привести к наступлению несчастного случая, хотя пожилым людям присуща большая осторожность и меньшая склонность к риску. Крайний возраст страхователя почти все страховые компании склонны определять не выше чем 65 лет, смягчая этот пункт условиями, если физическое лицо уже было ранее застрахованным, страхование можно продлить до 70-75 лет.

Страховые компании не склонны подписывать договора с лицами, требующими заключить их на очень высокие страховые суммы, имеют неблагоприятное материальное положение или с которыми случались несчастные случаи несколько раз за небольшой период времени.

Следствием несчастных случаев может быть:

  • временная нетрудоспособность;
  • инвалидность;
  • смерть.

Под нетрудоспособностью понимают невозможность продолжать профессиональную деятельность или выполнять привычные обязанности в течение определенного промежутка времени. Нетрудоспособность имеет обратный характер, то есть проходит в результате лечения. Экспертизу временной нетрудоспособности осуществляют в лечебно-профилактических учреждениях и удостоверяют больничным листом или соответствующей справкой. Если срок пребывания на больничном по нетрудоспособности превышает 4 месяца, пострадавший проходит медико-социальную экспертную комиссию (МСЭК), которая может признать стойкую утрату нетрудоспособности и установить определенную группу инвалидности.

Инвалидность может быть установлена ​​на срок от 1 до 3 лет или бессрочно. Бессрочная инвалидность означает постоянную инвалидность, под которой понимают физические или функциональные потери, которые нанесли застрахованному непоправимый вред. Постоянная инвалидность может быть двух видов — общей и частичной. К первому относится неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, любое иное повреждение, которое приводит к полной неспособности к любому виду работ. Если инвалидность не соответствует предыдущему определению, ее классифицируют как частичную.

Степень потери здоровья влияет на величину страховой суммы, выплачиваемую застрахованному лицу по результатам несчастного случая. Максимальную страховую сумму выплачивают в случае смерти страхователя.

Страхование от несчастных случаев осуществляют в двух формах — обязательной и добровольной.

К обязательным видам страхования от несчастных случаев относится страхование от несчастных случаев на транспорте.

Застрахованными лицами по обязательному личному страхованию от несчастных случаев на транспорте считают:

  • пассажиров с момента объявления посадки в морское или речное судно, поезд, автобус или другое транспортное средство до момента завершения поездки;
  • водители только на время обслуживания поездки.

Страховой платеж удерживает с пассажира перевозчик, который действует от имени страховщика за вознаграждение на основании договора поручения на всех видах транспорта. Пассажиры, которые имеют право на бесплатный проезд в соответствии с действующим законодательством, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты страхового платежа и получения ими страхового полиса.

Страхователями водителей являются юридические лица или дееспособные граждане — субъекты предпринимательской деятельности, которые являются владельцами транспортных средств или эксплуатируют их и заключили со страховщиком договора страхования.

Размер страховой суммы для каждого застрахованного составляет 6000 необлагаемых минимумов доходов граждан. Перечень страховых случаев и соответствующих им сумм страховых выплат по обязательному личному страхованию от несчастных случаев на транспорте приведены в таблице.

Страховые случаи и размеры страховых выплат по обязательному страхованию от несчастных случаев на транспорте
Страховые случаиСумма страхового возмещения
Гибель или смерть застрахованного вследствие несчастного случая100% страховой суммы
Получение травмы в результате несчастного случая с установлением инвалидности
  • I группа — 90%;
  • II группа — 75%;
  • III группа — 50% страховой сумм
Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая0,2% страховой суммы за каждый день потери трудоспособности, но не более 50% страховой суммы

Медицинское страхование

Медицинское страхование — это страхование на случай потери здоровья в следствие любой причины, включая болезнь и несчастный случай.

Страховыми рисками медицинского страхования являются:

  • болезнь застрахованного лица;
  • повреждение здоровья вследствие несчастного случая;
  • смерть застрахованного лица в результате болезни во время пребывания в медицинском учреждении.

Наиболее типичным страховым риском в медицинском страховании является заболевание застрахованного, а страховым случаем (событием) — обращение застрахованного в медицинское учреждение и предоставление ему лечебных услуг. В отличие от страхования от несчастных случаев риск смерти как самостоятельный или отдельный риск в таком случае не предусмотрен.

Медицинское страхование могут проводить как в добровольной, так и в обязательной форме. Обоим формам присущи свои преимущества и недостатки. В то же время, обязательное медицинское страхование имеет существенное преимущество — оно обеспечивает регулярность поступления денежных средств, создавая благодаря ей возможность планирования медицинской помощи.

Субъектами добровольного медицинского страхования являются:

  • страховые компании, имеющие соответствующую лицензию;
  • страхователи: физические и юридические лица;
  • медицинские учреждения независимо от формы собственности.

Отношения между субъектами добровольного медицинского страхования базируются на двух договорах:

  • договоре страхования, заключенному между страховщиком и страхователем;
  • договоре на оказание лечебно-профилактической помощи, заключенном между страховщиком и лечебно-профилактическим учреждением.

Договор добровольного медицинского страхования заключают на основании соответствующей программы добровольного медицинского страхования.

Страхователь как физическое лицо имеет право заключать договор как в свою пользу, так и в пользу третьего лица, которое сочтут застрахованным в соответствии с ним. Страхователь как юридическое лицо заключает договоры только в пользу третьих лиц, то есть трудового коллектива, на который будет распространяться страховая защита по договору добровольного медицинского страхования.

Объем страховой ответственности по договору добровольного медицинского страхования определен перечнем страховых случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховым случаем является обращение страхователя (застрахованного) во время действия договора страхования в медицинское учреждение с жалобами на здоровье при условии, что симптомы заболевания соответствуют перечисленным в договоре случаям, которые считают страховыми. Страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по выплатам, обусловлена ​​стоимостью выбранной страхователем программы добровольного медицинского страхования.

Программа является неотъемлемой частью договора страхования. Страховщики могут предлагать программы, отличающиеся обстоятельствами, при которых страхователь будет получать медицинскую помощь: амбулаторно, в
стационаре, путем вызова медицинской помощи или врача на дом. Кроме того, программы могут быть направлены только на оказание помощи детям или взрослым, отличаться перечнем медицинских учреждений, привлеченных к реализации услуг по медицинскому страхованию. И, наконец, программы отличаются стоимостью, на которую влияют все вышеуказанные условия.

Таким образом, страховщик является посредником между страхователем и медицинским учреждением. Он берет на себя обязательства не только оплатить, но и организовать застрахованному получение гарантированной договором медицинской помощи. Соответственно страховая компания осуществляет страховую выплату путем перечисления стоимости лечения на расчетный счет медицинского учреждения на основании выставленных последним счетов. В то же время страховщик контролирует не только соответствие выставленных счетов предусмотренному договором перечню услуг, но и качество этих услуг, защищая в спорных ситуациях страхователя.

Законом Украины «О страховании» предусмотрено осуществление добровольного медицинского страхования (ДМС) в трех разновидностях:

  • медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
  • страхование здоровья на случай болезни;
  • страхование медицинских расходов («медицинского ассистанса»).

Медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья)

По медицинскому страхованию (непрерывному страхованию здоровья) страхователями могут быть как физические, так и юридические лица. В связи с предоставлением медицинских услуг в этом виде страхования обязательно участвует медицинское учреждение. Перечень медицинских услуг, которые медицинские учреждения предоставляют на основании договоров добровольного медицинского страхования, отражается в программах медицинских услуг. Для осуществления страхования страховщик должен разработать правила, заключить с медицинскими учреждениями договоры о предоставлении услуг и согласовать с ними программы медицинских услуг и цены на них.

Перед заключением договора ДМС лицо, которое будет застрахованным, должно пройти медицинский осмотр. На его основании определяют наличие определенной болезни (болезней) или предрасположенность к ним. После этого данному лицу предлагают программу медицинских услуг, после выбора которой устанавливают страховую сумму, страховой тариф и определяют страховые платежи.

После вступления в силу договора страхования застрахованное лицо может обратиться в медицинское учреждение за оказанием медицинской услуги. Медицинское учреждение проверяет соответствие страхового события предусмотренного в договоре страхования, и после этого предоставляет застрахованному медицинскую услугу. После завершения лечения медицинское учреждение направляет страховой компании счет для оплаты стоимости предоставленных услуг.

Страхование здоровья на случай болезни

Страхование здоровья на случай болезни имеет определенные отличия от непрерывного страхования здоровья. Прежде всего это касается страховых рисков, программ медицинских услуг, способа выплаты страховых сумм и организационных схем. Основным риском является болезнь, предусмотренная программой медицинских услуг, дополнительными — установление инвалидности или смерть застрахованного лица в результате болезни, предусмотренной для лечения договором страхования.

Особенностью этого вида страхования, влияющей и на его организационную схему, является выплата страховых сумм не медицинским учреждениям, а непосредственно застрахованным лицам.

Страховые тарифы по страхованию здоровья на случай болезни устанавливают как сумму тарифов по болезни, инвалидности и случаю смерти. Страховое возмещение выплачивается в определенном проценте от затрат на лечение. Оно зависит от вида болезни. Его величина колеблется от 20% до 60%, в среднем — около 40% страховой суммы.

Страхование медицинских расходов («медицинский ассистанс»)

Страхование медицинских расходов, или «медицинский ассистанс», прежде всего предназначен для оплаты неотложной медицинской помощи и ряда дополнительных услуг во время пребывания граждан Украины за ее пределами. Эта разновидность медицинского страхования предусматривает предоставление только наиболее необходимой медицинской помощи и перевозку лица на территорию ее страны для полноценного лечения. Учитывая, что при таком страховании оказывают не только медицинские, но и технические и организационные услуги, его можно считать не вполне медицинским, а по большей части комплексным видом страхования, который должен защитить путешествующего от многих рисков, связанных с жизнью, здоровьем, транспортировкой больного или тела умершего, перевозкой автомобиля, поиском багажа и тому подобное.

Объем страховой защиты, который может быть избран по полису медицинского ассистанса, разделяют на четыре категории:

  • категория А предусматривает только предоставление услуг неотложной медицинской помощи, оплату медицинских расходов и перевозку транспортным средством в ближайшее медицинское учреждение; репатриацию в случае болезни к месту постоянного проживания; репатриацию в случае смерти; неотложную стоматологическую помощь;
  • категория В содержит все пункты, предусмотренные категорией А, и дополнительно обеспечивает визит третьего лица в случае пребывания в больнице более 10 суток; досрочное возвращение застрахованного лица в случае смерти ближайших родственников (мужа, жены, детей, родителей); эвакуацию детей;
  • категория С, включая категории А и В, еще предусматривает предоставление юридической и административной помощи: возможность связаться с адвокатом; помощь в возбуждении дела о защите застрахованного лица; возвращении и отправлении багажа по другому адресу; передаче срочных сообщений; помощь в случае утери или кражи документов для их замены;
  • категория D охватывает категории А, В, С и дополнительно обусловливает предоставление помощи в случае поломки личного автотранспорта и заболевания водителя: организацию доставки всех пассажиров к месту жительства в стране пребывания (только в странах Европы); предоставление и оплату услуг другого водителя в случае заболевания водителя; обеспечение эвакуации пассажиров в страну проживания.

Обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхование находится под контролем государства и характеризуется бесприбыльностью, а также обладает чертами социального страхования. По обязательному медицинскому страхованию страховые суммы, размер взносов, порядок их уплаты и процедура выплаты страховых сумм установлены законодательством.

Страхователем является работодатель (предприниматель, предприятие, учреждение или организация) и поэтому страхование преимущественно охватывает работающее (занятое) населения, а для медицинского страхования детей, школьников, неработающей молодежи, инвалидов и пенсионеров применяют дополнительные программы или добровольное медицинское страхование.

Страхование жизни

Страхование жизни — вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного лица в течение действия договора страхования или его дожития до окончания срока действия договора и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста. Условия договора страхования жизни могут также предусматривать обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая и (или) болезни застрахованного лица.

Страхование жизни является универсальным инструментом для решения многих социальных задач. Прежде всего это материальное обеспечение лица после достижения пенсионного возраста или в случае потери дееспособности в результате несчастного случая. В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанность страховщика осуществить страховые выплаты в случаях:

  1. дожития до оговоренного в договоре срока;
  2. обеспечения человека в старости или после потери трудоспособности;
  3. смерти;
  4. обеспечения кредита, прежде всего ипотечного;
  5. накопления средств для оплаты образования детей или предоставления им финансовой поддержки после достижения ими совершеннолетия.

Страховой риск по страхованию жизни — продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления, так как страховой риск имеет два аспекта:

  1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
  2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Особенностями страхования жизни, отличающими его от других видов страхования, являются:

  • договор страхования жизни имеет долгосрочный характер;
  • страхование жизни является способом инвестирования и сбережения средств, так как накопление страховой суммы осуществляется с учетом нормы доходности (минимальный ее размер в соответствии с законодательством составляет 4% годовых);
  • в случае досрочного прекращения договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму;
  • в договорах страхования жизни всегда отмечают выгодоприобретателей — лиц, определенных страхователем для получения надлежащих сумм страховых выплат, если страхователь (застрахованный) не будет способным воспользоваться ими самостоятельно;
  • для формирования цены страхового риска используют таблицы смертности;
  • страхование жизни осуществляют только в добровольной форме.

В отличие от рискового страхования по страхованию жизни вместо термина «страховое возмещение» применяют термин «страховая сумма». Под ней понимают денежную сумму, в пределах которой страховщик согласно условиям договора должен осуществить выплату при наступлении страхового случая. Выплату страховой суммы могут осуществлять однократно в полном размере страховой суммы или ее части, осуществляя выплаты последовательно.

Величину страховой суммы и страховых выплат устанавливают в договоре страхования по договоренности сторон. Их могут изменять во время пересмотра условий договора или в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Страховую сумму могут устанавливать на отдельный страховой случай, группу случаев или договор страхования в целом.

По видам страхование жизни классифицируют на:

  • страхование капиталов (сумм);
  • страхование рент (аннуитетов).

Разница между страхованием капиталов (сумм) и страхованием рент (аннуитетов) — способ выплаты страховых сумм. При страховании капиталов (сумм) выплату осуществляют однократно, а при страховании рент (аннуитетов) — многократно, то есть страховую сумму выплачивают частями в течение определенного периода.

Наиболее популярные виды страхования жизни, имеющие сберегательную функцию:

  • смешанное страхование жизни;
  • страхование детей;
  • страхование до бракосочетания;
  • пожизненное страхование.

Среди видов страхования, основанных на механизме страхования рент (аннуитетов), наиболее распространены продукты, предназначенные для получения образования, покупки недвижимости (жилья) и выплаты дополнительной пенсии.

Смешанное страхование жизни — это разновидность страхования жизни, которое объединяет в одном договоре несколько самостоятельных договоров страхования, в частности на случай дожития до окончания срока страхования; смерти застрахованного; потери здоровья от несчастных случаев. Страхователями являются дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 72 лет. Договор страхования может быть заключен минимум на 3 года. По окончанию срока страхования страхователю должно быть не более 75 лет. Учитывая добровольную форму смешанного страхования жизни требования к возрасту страхователя в правилах страхования могут быть другими.

При страховании детей в договоре страхования сочетаются условия дожития застрахованного ребенка до 18 лет, смерти в период действия договора, а также потери жизни, здоровья вследствие несчастного случая. Страхователями могут быть родители, родственники, опекуны ребенка, а также предприятия, которые беспокоятся о страховой защите жизни детей своих работников. Застрахованным является ребенок в возрасте от 0 до 18 лет. Минимальный срок страхования составляет 3 года, если договор заключается в пользу ребенка, достигшего 15 лет, максимальный срок страхования — 18 лет.

Свадебное страхование (страхование до бракосочетания) — это одна из разновидностей страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованным лицом до особого события на дату совершеннолетия. По совокупности рисков это страхование похоже на смешанное страхование жизни, по категории застрахованных — на страхование детей, но предусмотрено рядом с дожитием до 18 лет особое событие (свадьба). Условия свадебного страхования отличаются от традиционного смешанного страхования жизни:

  • во-первых, в свадебном страховании является гарантированной выплата страхового обеспечения застрахованному лицу, особенно если в период действия договора страхования оплата страховых взносов будет прекращена из-за смерти страхователя;
  • во-вторых, страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу после окончания срока страхования в связи с регистрацией брака.

Ответственность страховщика заканчивается по достижении ребенком совершеннолетия, однако выплата осуществляется только через определенный промежуток времени. С момента окончания срока действия договора и до момента выплаты страховой суммы по случаю регистрации брака застрахованного лица (или по достижении им определенного возраста) договор действует в полном объеме в части других рисков, включенных в объем ответственности страховщика. Кроме того, в течение этого периода размер страховой суммы, причитающейся к выплате, увеличивается на дополнительный инвестиционный доход.

При пожизненном страховании жизни страховщик принимает на себя обязательства по выплате страховой суммы, установленной договором страхования, выгодоприобретателям (наследникам) застрахованного после его смерти. Таким образом, страховым случаем является смерть застрахованного лица в период действия договора по любой причине, за исключением смерти от самоубийства застрахованного, если договор страхования действовал в то время менее двух лет; заболевания СПИДом, от алкогольного, токсического, наркотического опьянения. В случае досрочного прекращения договора из-за смерти застрахованного лица вследствие указанных причин наследникам возвращают сумму уплаченной страхователем премии.

Страхование для получения образования является накопительным страхованием жизни ребенка на промежутке с 3-7-го до 23-25-го годов жизни. Целью страхования является накопление средств для обучения в учебном заведении с оплатой стоимости обучения, выплатой стипендии (средств на содержание) и осуществления расходов, связанных с началом самостоятельной жизни после получения образования. Этот вид страхования предусматривает два основных риска — смерть застрахованного лица и дожитие до определенной даты — преимущественно до получения среднего образования. К этому моменту должна быть накоплена страховая сумма, используемая для ежегодной оплаты за обучение и выплаты ежегодной или ежеквартальной стипендии. Договоры заключают на период от 10 до 20 лет, в частности на 10-15 лет с уплатой взносов и 4-5 лет — с выплатой рент.

Страховые продукты, предназначенные для пенсионного страхования, можно разделить на два вида:

  • с фиксированной годовой страховой суммой;
  • фиксированной общей страховой суммой.

Продукты с фиксированной годовой страховой суммой базируются на годовом аннуитете выплат, для которого общую сумму выплат в течение нескольких лет не устанавливают. Это так называемые бессрочные, или вечные, ренты.

Продукты с фиксированной общей страховой суммой базируются на срочных рентах с конкретным периодом выплаты. Они предусматривают накопление общей страховой суммы, которая будет выплачена за конкретный промежуток времени, например за 5, 10 или 15 лет.

В обоих видах страхования применяют два основных риска — дожитие и смерть застрахованного лица. В то же время риск «дожитие» предполагает дожитие застрахованного лица до пенсионного возраста или определенного возраста, например ниже чем пенсионный, после которого начинается выплата пенсии в форме страховой ренты. Как и в договорах страхования жизни для получения образования или приобретения жилья, в договорах пенсионного страхования есть два периода — уплаты взносов, накопления страховой суммы и выплаты пенсии (ренты).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.