Личное страхование

Личное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В соответствии с принятой в отечественной практике классификацией по объектам страхования личное страхование подразделяется на подотрасли:

За рубежом в основу классификации положены финансовые основы построения взаимоотношений между страхователем и страховщиком, сфокусированные в принципах расчета тарифных ставок и страховых резервов. В связи с этим все страхование делится на страхование жизни (англ. life insurance) и страхование (англ. general insurance) иное, чем страхование жизни (страхование «не жизни»), которое в свою очередь состоит из видов страхования, имеющих конкретный объект страхования и объем страховой ответственности.

Целью личного страхования является организация страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисленные события, как правило, влекут за собой снижение уровня дохода семьи и дополнительные расходы.

Страховая защита доходов населения организуется на трех уровнях:

  1. государственном – в форме социального страхования и обеспечения;
  2. коллективном – в форме личного страхования;
  3. индивидуальном – в форме личных сбережений.

Коллективная форма возникла в виде денежных фондов в Древней Индии, коллегий в Римской империи, коммунальных учреждений у древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание материальной помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учреждений. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать черты современного личного страхования с появлением торговли и ремесел.

Личное страхование в России возникло позднее, чем в Западной Европе. Начало его развитию положило «Российское общество застрахования капиталов и доходов», созданное в 1835 г. в форме частного акционерного страхового общества, позже получившее название «Жизнь». В 70-х гг. XIX в. появилось «Петербургское общество страхования».

Личное страхование проводится как в обязательной, так и в добровольной форме. Обязательное личное страхование реализуется на основании закона, которым определяются условия и порядок его проведения, например, медицинское, военнослужащих, работников налоговых служб, пассажиров.

Добровольное личное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Этот договор оформляется на базе правил, разработанных страховщиком в соответствии с требованиями нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, и утвержденной в установленном порядке. При заключении договоров добровольного личного страхования страховщик в целях избежания негативного отбора и установления тарифных ставок, адекватных принимаемому на страхование риску, может проводить медицинское освидетельствование, анкетирование потенциальных застрахованных.

Международная практика проведения анализа принимаемого на личное страхование риска предусматривает оценку потенциального застрахованного в трех аспектах:

  1. медицинском (состояние здоровья);
  2. финансовом (уровень доходов);
  3. субъективном (привычки, хобби).

Страховая сумма, исходя из которой определяется размер страховой выплаты и страхового взноса, по обязательному личному страхованию устанавливается законом, а по добровольному – договором личного страхования по соглашению между страхователем и страховщиком.

Оценить стоимость объектов личного страхования не всегда возможно, т.к., например, такой объект, как жизнь, стоимости не имеет. Поэтому на практике размер страховой суммы по договору личного страхования соизмеряется с финансовыми возможностями страхователя по ее оплате, поскольку, чем выше страховая сумма, тем больший страховой взнос должен быть внесен. Кроме того, при проведении финансовой оценки потенциального застрахованного страховщик может предлагаемую страховую сумму сравнить со среднегодовым доходом семьи, с тем чтобы договор личного страхования не оказался источником обогащения.

В международной практике принято страховую сумму по договору личного страхования устанавливать в интервале 2–10 размеров годового дохода застрахованного в зависимости от его возраста и вида страхования.

Выплаты по личному страхованию могут производиться лицу, в пользу которого заключен договор, а в случае его смерти – назначенному выгодоприобретателю или наследникам в форме фиксированной денежной суммы, части фиксированной суммы, пенсии (ренты), пособия, суточных. Выплата страхового обеспечения по договору личного страхования лицу, в пользу которого заключен договор, осуществляется независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, по социальному страхованию и обеспечению в порядке возмещения вреда.

Размеры выплат увязываются с размером страховой суммы, а иногда и с тяжестью последствия страхового случая, например, длительностью нетрудоспособности. Исключение составляют выплаты по медицинскому страхованию, которые частично или полностью компенсируют расходы застрахованного (в пределах страховой суммы), вызванные обращением за медицинской помощью.

Конкретные формы выплат по личному страхованию определяются последствиями страховых случаев и устанавливаются законом или договором страхования. Так, по страхованию жизни при дожитии застрахованного до окончания срока страхования обычно единовременно выплачивается фиксированная сумма (как правило, в размере страховой суммы); в случае смерти застрахованного выплата производится указанным в договоре лицам в фиксированной сумме или в виде пенсии (ренты).

По страхованию от несчастных случаев при временной утрате застрахованным трудоспособности страховая выплата может осуществляться в форме суточных за каждый день нетрудоспособности или в форме пособия за весь период нетрудоспособности.

Личное страхование может быть краткосрочным, когда договоры страхования заключаются сроком до года; долгосрочным – более года; и пожизненным.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *