Договор перестрахования

Договор перестрахования (contract of reinsurance) – соглашение, в силу которого один страховщик (перестрахователь) на определенных договором условиях страхует у другого страховщика (перестраховщика) свои страховые обязательства, не обеспеченные собственными средствами и страховыми резервами. В договоре перестрахования обусловливаются: метод перестрахования, лимиты ответственности перестраховщика, доли его участия в договоре, формы расчета по премии и убыткам, перестраховочная комиссия, тантьема и другие условия. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, несет перед страхователем обязательства в полном объеме в соответствии с договором страхования. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования, чем достигается дальнейшее дробление страхового обязательства страховщика и тем самым минимизируется финансовое бремя участников выстраиваемой цепочки.

Правоотношения, возникающие между перестрахователем и перестраховщиком, больше регулируются обычаями делового оборота, чем нормативно-правовыми актами. Это получило отражение в норме закона, устанавливающей, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если им не предусмотрено иное. Законодатель дает право сторонам прежде всего самим устанавливать соответствующие правила при заключении и исполнении договоров перестрахования.

Исходя из правил страхования предпринимательского риска, перестрахователь может застраховать у перестраховщика только свой предпринимательский риск и только в свою пользу. Обычай делового оборота устанавливает дополнительные правила по реализации договоров перестрахования. По обычному праву сторонами в договоре перестрахования могут быть как страховщики, осуществляющие помимо перестрахования различные виды страхования, так и специальные страховщики, занимающиеся исключительно перестрахованием, – профессиональные перестраховщики.

Профессиональный перестраховщик не имеет права заключать договоры страхования, однако, обладая одной лицензией на проведение перестрахования, он может перестраховывать страховые обязательства страховщика, связанные с любыми видами страхования. Страховщики могут осуществлять перестрахование без специального разрешения (лицензии) надзорного органа.

Существуют две формы перестрахования: факультативное (добровольное) и облигаторное (обязательное). Практикуются и смешанные договоры, например, факультативно-облигаторные.

По экономическому содержанию договор перестрахования может быть основан на принципе определения страховой суммы (квотные (quota share treaty) и эксцедентные (surplus treaty) договоры перестрахования) или на принципе возмещения убытка (договор перестрахования эксцедента убытка (excess of loss treaty) и эксцедента убыточности (stop loss treaty или excess loss ratio treaty)).

Договоры перестрахования, основанные на принципе определения страховой суммы, называются пропорциональными (proportional treaty), а договоры перестрахования, основанные на принципе возмещения убытка, – непропорциональными (non-proportional treaty).

Договоры перестрахования заключаются в письменной форме, причем эти формы отличаются большим разнообразием. Нет стандартного договора перестрахования, который подходил бы для всех страховщиков. Договоры по факультативному перестрахованию заключаются, как правило, на 12 мес., а по облигаторному – на неопределенный срок.

Приняв решение о заключении договора перестрахования, перестрахователь направляет перестраховщику письменное предложение (слип), в котором указаны наименование и адрес страхователя, краткая характеристика объекта страхования, риск, страховая сумма, условия страхования и перестрахования, ставка премии, размер обязательств, оставляемых у себя страхователем. Перестраховщик имеет право запрашивать у перестрахователя дополнительную информацию.

В случае согласия заключить договор перестрахования перестраховщик проставляет на слипе долю или сумму, которую готов принять, и ставит свою подпись и дату. В последующем перестрахователь направляет данному перестраховщику более подробное уведомление с обязательным указанием доли или суммы его участия в перестраховании.

Перед окончательным согласованием всех условий договора перестрахования перестрахователь посылает перестраховщику копию перестраховочного полиса (или спецификации), в котором наряду с ранее направленными данными указывается размер премии, передаваемой перестраховщику. На практике страховщики чаще применяют сокращенный вариант согласования условий договора перестрахования.

Оформляется договор перестрахования в виде перестраховочного полиса, но возможно его оформление в виде «подтверждения» (на правах полиса) письма или слипа, подписываемых сторонами, обмена телеграммами, перестраховочного ковера (покрытия). В последнем случае в соглашении устанавливается, что перестраховщик за обусловленную плату (премию) берет на себя на определенный срок обязательство автоматически перестраховывать по определенным видам страхования страховые обязательства. При применении открытого ковера перестрахователь факультативно передает в перестрахование строго установленную долю каждого, по видам страхования, страхового обязательства.

По правилам квотного договора перестрахования перестрахователь передает в перестрахование согласованную долю всех принятых им страховых обязательств по определенному виду страхования или группы смежных видов страхования. В этой же доле перестраховщик получает от перестрахователя страховую премию и производит ему страховую выплату по наступившему страховому случаю в соответствии с договором страхования.

Передаваемая в перестрахование доля может быть ограничена верхним пределом. По эксцедентному договору перестрахования перестрахователь исполняет определенный объем страховых обязательств в пределах установленных им страховых сумм и передает в перестрахование свои страховые обязательства, превышающие эти страховые суммы.

Договор перестрахования эксцедента убытков служит для защиты перестрахователей, имеющих наиболее крупный объем страховых обязательств по отдельным видам страхования, и на случай досрочного их исполнения по сравнению с расчетными данными. По условиям этого договора инструмент перестрахования вступает в силу, только когда объем исполненных страховых обязательств в результате страхового случая или серии страховых случаев, являющихся следствием действия одного и того же происшествия, превысит обусловленную сумму. Страховые обязательства перестраховщика сверх этой суммы в свою очередь лимитируются. Премия, причитающаяся перестраховщику по данному договору перестрахования, обычно рассчитывается в определенном проценте к годовой сумме брутто-премии по защищаемому страховому портфелю.

По договору перестрахования эксцедента убыточности перестрахователь защищает по отдельному виду страхования общие результаты на случай, если объем выполненных им страховых обязательств превысит обусловленный в договоре перестрахования процент или их размер. Объем страховых обязательств перестраховщика по договору перестрахования эксцедента убыточности устанавливается в пределах определенного процента к исполняемым перестрахователем страховым обязательствам или в абсолютной сумме.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *