Рынок страхования

Содержание:

Понятие и функции страхового рынка

Страховой рынок представляет собой институт, обеспечивающий эффективное функционирование и поступательное развитие общества и экономики любой страны и мирового сообщества в целом. На страховом рынке осуществляются страховая деятельность, сделки купли-продажи страховых услуг.

Страховой рынок — это сегмент финансового рынка, который следует рассматривать в узком и широком смысле. В узком смысле, т.е. с организационной точки зрения, страховой рынок — это среда, площадка, где осуществляются финансовые операции по купле-продаже страховых услуг. В широком смысле страховой рынок — это экономические отношения между участниками страховой деятельности в процессе совершения сделок со страховыми услугами на договорной основе, обеспечивающими страховую защиту от рисков.

Участники рынка страхования

Участниками страхового дела являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, перестраховочные организации, общества взаимного страхования; страховые посредники (агенты и брокеры), страховые актуарии; орган регулирования, контроля и надзора; объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации, специализированные депозитарии.

На страховом рынке формируются спрос, предложение и цены на страховые услуги, поставщиками которых являются субъекты страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии).

Функции рынка страхования

Механизм функционирования страхового рынка характеризуют его функции, которые делятся на три группы. Первая группа включает общерыночные функции страхового рынка, которые присущи любому рынку. Вторая группа состоит из финансовых функций страхового рынка как части финансового рынка. Третья группа содержит специфические функции страхового рынка, обусловленные природой страхования как социально-экономической категории.

Общерыночные функции страхового рынка

Общерыночные функции страхового рынка — ценовая, информационная, распределительная. Эти функции присущи любому рыночному механизму, т.е. всем рынкам товаров и услуг, включая финансовый, страховой.

Ценовая функция рынка страхования

Под влиянием спроса и предложения на товары формируются цены, выполняющие сигнальную задачу. Они оповещают продавцов и покупателей об избытке или недостатке товаров и услуг.

Информационная функция рынка страхования

Информационная функция рынка чрезвычайно важна. Участники рынка, реальные и потенциальные, получают и анализируют информацию, предоставляемую рынком для принятия собственных решений — покупать, продавать или повременить. Информация о состоянии рынка — такой же товар, как любой другой, и он необходим участникам рыночных отношений.

Распределительная функция рынка страхования

Распределительная (аллокационная, от англ. allocation) функция рынка предполагает объективную способность рынка оптимально распределять ресурсы, руководствуясь целями бизнеса — максимизацией дохода (прибыли), минимизацией издержек и рисков.

Финансовые функции страхового рынка

Финансовые функции страхового рынка — аккумулирующая, инвестиционная, накопительная, сберегательная. Эти функции страховой рынок выполняет потому, что его операции имеют денежную форму. Страховой рынок обеспечивает аккумулирование денежных ресурсов, источником которых являются страховые взносы покупателей страховых услуг, в страховых фондах страховых компаний. Во всем мире страховые компании — это крупнейшие институциональные инвесторы, держатели огромных капиталов, участники рынка ценных бумаг. Поэтому инвестиционная функция страхового рынка естественно вытекает из аккумулирующей. Поскольку пассивы страховых компаний в значительной части состоят из привлеченных средств клиентов (страховых взносов), то инвестиционная деятельность страховщиков жестко регулируется государством в целях поддержания их финансовой устойчивости.

Накопительная и сберегательная функции страхового рынка взаимосвязаны друг с другом, но отличаются целью, которую преследует страхователь. Обе функции реализуются в страховании жизни. Страхователь, заключая договор, в течение установленного срока перечисляет страховые взносы, накапливая и сберегая их. Накопленная страховая сумма служит источником выплат компенсаций в оговоренных размерах и при согласованных обстоятельствах. Разница между накопительной и сберегательной функциями состоит в том, что люди сберегают, чтобы сохранить свои средства, а накапливают, чтобы прирастить, увеличить сбережения. Страховой рынок позволяет делать и то и другое.

Специфические функции страхового рынка

Специфические функции страхового рынка — социальная, компенсационная, предупредительная, рисковая (антирисковая). Эти функции выполняет страховой рынок в связи с природой страхования как экономической категории и вида финансовой деятельности.

Социальная функция страхования реализуется в широком смысле через главную миссию страхования — обеспечение социальной стабильности в обществе через безопасность каждого человека в отдельности, приобретающего страховые услуги, и в узком смысле — через социальное страхование как экономические отношения между экономическими агентами: предприятиями-работодателями, уплачивающими страховые взносы во внебюджетные социальные страховые фонды, властными структурами на федеральном и региональном уровнях, которые формируют за счет взносов денежные социальные фонды, и гражданами, не участвующими в общественном труде и получающими социальные выплаты, т.е. пособия по безработице, беременности и родам, уходу за ребенком, пенсии по старости, инвалидности, при потере кормильца и т.д.

Компенсационная функция страхового рынка проявляется в возмещении (компенсации) ущерба, убытка, понесенного страхователем в результате наступления страхового случая, которым в соответствии с законодательством считается фактически состоявшееся событие, установленное в договоре страхования или предусмотренное законом, совершение которого обязывает страховую организацию осуществить страховую выплату клиенту-страхователю либо застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Предупредительная функция реализуется при финансировании за счет части средств страхового фонда локальных мероприятий по исключению или уменьшению страхового риска объектов страхования.

Рисковая, а точнее антирисковая, функция выражается в том, что назначением самого страхования является защита от рисков. Поэтому весь механизм страхового рынка в целом можно назвать совокупностью антирисковых мероприятий по защите интересов граждан и юридических лиц.

Структура страхового рынка

Для лучшего понимания механизма функционирования страхового рынка следует его структурировать по ряду следующих критериев:

  • виду страховой деятельности;
  • формам страхования;
  • отраслям и видам страхования;
  • способам продаж страховых услуг.

В маркетинге структурирование рынка называется сегментацией — процессом деления целого на части в зависимости от их содержания, назначения, используемых механизмов и инструментов, действующих субъектов и т.д.

Структура №1 страхового рынка

На страховом рынке осуществляют различные виды страховой деятельности, к которым относятся следующие: страхование, перестрахование, сострахование, взаимное страхование, посредническая и актуарная деятельность.

Брокер может быть уполномоченным представителем как страхователя, так и страховщика. В круг его функций входят поиск и привлечение клиентов для страховой компании, профессиональное консультирование по интересующим клиента видам страхования, подготовка или оформление договоров страхования, сбор необходимой информации, подготовка или оформление документов для страховой выплаты; размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования (по поручению клиента), подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события (по просьбе заинтересованного лица) и т.д.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории страны и зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по поручению страхователей (граждан и предприятий) от своего имени (но за счет страхователей) либо от имени и за счет страховщиков (перестраховщиков). Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. В отличие от агентов страховые брокеры входят в состав субъектов страхового дела, т.е. их деятельность подлежит лицензированию в органе страхового надзора и обязательной регистрации в едином государственном реестре субъектов страхового дела.

Деятельность страховых актуариев регулируется законодательством, в соответствии с которым актуарием признается физическое лицо, осуществляющее на профессиональной и договорной основе актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев. Содержанием актуарной деятельности являются анализ и количественная, финансовая оценка рисков и финансовых обязательств страховой организации, а также разработка и оценка эффективности методов управления ее финансовыми рисками.

Структура №2 страхового рынка

По формам страхования страховой рынок делится на сегменты обязательного и добровольного страхования (они также называются формами страхования).

Обязательное страхование осуществляется в силу закона и предусматривает массовый охват населения и (или) предприятий. На законодательном уровне закреплены следующие основные виды обязательного страхования:

  • государственное обязательное пенсионное страхование;
  • обязательное медицинское страхование;
  • государственное социальное страхование;
  • обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • обязательное страхование ответственности владельцев особо опасных объектов;
  • обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров;
  • обязательное страхование ответственности туроператоров.

В конкретном законе о введении того или иного вида обязательного страхования устанавливаются:

  • субъекты страхования;
  • объекты, подлежащие страхованию;
  • перечень страховых случаев (риски);
  • минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
  • размер, структура, порядок расчета страхового тарифа;
  • срок и порядок уплаты страховой премии (взносов);
  • срок действия договора страхования;
  • порядок определения размера страховой выплаты;
  • контроль над осуществлением страхования;
  • последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения.

Именно поэтому такое страхование называется обязательным, так как оно вводится для всех, обозначенных в законе категорий страхователей.

Добровольное страхование реализуется в рамках отношений между двумя сторонами (страховщиком и страхователем), самостоятельно принявшими решения о защите имущественных интересов (соответствующего объекта страхования). Страховщик (страховая организация) обязуется за оговоренную в соглашении (договоре) плату (страховую премию или страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) компенсировать другой стороне (страхователю) или иному лицу (в чью пользу заключен договор) причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение. Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, которые разрабатываются страховщиком и представляются в орган страхового надзора для получения лицензии на конкретный вид страхования.

Структура №3 страхового рынка

Еще одна сегментация страхового рынка предусматривает его деление по отраслям и видам страхования. Отрасли — личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Отраслью страхования является обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы, связанные:

  1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (отрасль личного страхования);
  2. владением, пользованием и распоряжением имуществом (отрасль имущественного страхования);
  3. обязанностью страхователя возместить причиненный вред личности или имуществу других лиц (отрасль страхования гражданской ответственности).

Страхование по видам — это страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного ряда страховых рисков, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования. Классификация лицензированных видов страхования с учетом их принадлежности к отрасли страхования приведена на рис.

Классификация видов страхования
Классификация видов страхования

Структура №4 страхового рынка

По способу продаж страховых услуг страховой рынок делится на сегмент традиционного страхования и электронный страховой рынок. Электронный страховой рынок — это рынок, на котором осуществляется прямая (без посредников) продажа страховой организацией своих страховых услуг через Интернет (direct insurance).

Электронный страховой рынок не только соответствует современному технологическому уровню ведения бизнеса, но и дает значительные преимущества для страховщиков:

  • финансовую выгоду от снижения себестоимости процессов, что обусловливает уменьшение страховых тарифов;
  • расходы на содержание web-структуры («виртуального офиса») значительно меньше, чем затраты на содержание обычного офиса страховой компании;
  • ощутимую экономию времени, а значит, и средств на подготовительные и оформительские процедуры;
  • расширение географических границ реализации страховых продуктов и их диверсификацию;
  • возрастают возможности использования новых, более эффективных электронных технологий маркетинга страховых продуктов, способствующих наращиванию объемов продаж;
  • снятие временных ограничений за счет возможностей обслуживания клиентов круглосуточно, без выходных, т.е. страховые услуги доступны клиентам в любое время.

Преимущества интернет-страхования для страхователя состоят в:

  • расширении возможностей выбора страховых услуги их ассортимента;
  • достижении значительной экономии времени и упрощении выбора необходимых страховых продуктов вследствие быстрого получения полной и наглядной информации о них;
  • более надежном обосновании решений клиентов о покупке страховой услуги за счет неограниченного доступа к максимально полной информации, проведения оперативного сравнения различных предложений, получения справок и консультаций в глобальной сети;
  • предоставлении удобного режима совершения сделок и осуществлении платежей, поскольку есть возможность заключать договоры, производить оплату и приобретать страховую защиту, не выходя из дома или офиса;
  • более низких по сравнению с традиционным страхованием размерах страховых тарифов — в среднем на 4-5% за счет уменьшения расходов и экономии затрат страховщиков.

Структура №5 страхового рынка

Наиболее распространенной сегментацией страхового рынка является его деление на сегменты страхования жизни и нежизни. Оно обусловлено существенными особенностями, отличиями страхования жизни от остальных видов. Его называют нерисковым страхованием, а остальные виды — рисковыми. Во-первых, страхование жизни действительно практически не связано с риском наступления того или иного события, поскольку риск смерти или риск дожития до определенного возраста очевидны и не могут рассматриваться как случайные. Эти риски являются неизбежными, но случайными по времени наступления, т.е. человек умрет обязательно, но когда, не известно. Во-вторых, срок страхового договора длительный, соотносимый с человеческой жизнью, что определяет особые требования к страховщикам по расчету возможных убытков, оценке рисков, а также обеспечению доходности инвестиций. В-третьих, часто предполагается накопительное страхование жизни, когда страховая компания не только сберегает полностью внесенные страхователем суммы взносов, но и обеспечивает их приращение за счет инвестиционного дохода от размещения на рынке доходных активов.

Другими словами, страхование жизни как вид личного страхования является наиболее сложным с точки зрения содержания программ страхования, заключения договоров с гражданами, обеспечения сохранности средств застрахованных граждан страховыми компаниями, а также размещения их в инвестиционные активы. В связи с этим страховое законодательство предусматривает особые регулятивные, нормативные требования к страховым компаниям, работающим на рынке страхования жизни, а также отдельное лицензирование и самостоятельную деятельность страховщиков жизни.

Страховые услуги как товар страхового рынка

На страховом рынке продают и покупают специфический товар — страховые услуги. Поставщиками страховых услуг являются страховые организации и страховые посредники, а потребителями — страхователи и выгодоприобретатели — физические и юридические лица.

Страховой рынок наряду с финансовым, кредитным, валютным, фондовым рынками относится к сфере услуг. Ее отличают от сферы материального производства следующие особенности, полностью присущие страховым услугам:

  • услуги производятся и потребляются в основном одновременно, не подлежат хранению;
  • услуги воплощены в товарах, которые являются предметом торговли на страховом рынке;
  • услуги подлежат более жесткой защите со стороны государства от иностранной конкуренции, чем сфера материального производства, более жесткому регулированию и надзору. Ведь речь идет о сохранении денег граждан и предприятий, которые переданы страховым компаниям с целью защиты от рисков. Органы регулирования обязаны содействовать поддержанию финансовой устойчивости страховых организаций, стабильности их работы, минимизации инвестиционных рисков.

Страховая услуга — конкретный результат экономически полезной деятельности субъектов страхового рынка как поставщиков услуг. Экономическая полезность делает услугу предметом торговли на рынке.

Страховая услуга меняет состояние клиента, придавая ему чувство защищенности от опасностей и обеспечивая уверенность в завтрашнем дне. Кроме того, отношения страхования (кроме обязательного) строятся на обоюдном согласии и добровольной основе, когда страхователь осознанно платит деньги за страховые услуги.

Страховую услугу как товар страхового рынка можно считать и продуктом, имеющим материальную форму, и услугой. Причем эти две части страхового товара можно представить как самостоятельные, существующие одновременно в товаре, но при этом неразрывно связанные. Одна без другой не дадут реального результата ни для страхователя (защита от рисков и компенсация), ни для страховщика (деньги от продажи, т.е. финансовый результат).

Комплекс действий, операций, осуществляемых страховой компанией на рынке по работе с клиентом, составляет содержание страховой услуги. Таким образом, клиент приобретает страховой продукт и страховую услугу. Обе эти части в совокупности составляют товар страхового рынка.

Классификация страховых услуг довольно обширна и разнообразна, базируется на следующих критериях.

  1. По видам клиентов (потребителей страховых услуг) — потребительское (страхование физических лиц — розничные страховые услуги), корпоративное (страхование юридических лиц), микростраховые услуги. Наименее развиты в нашей стране микростраховые услуги предприятиям малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям, домохозяйствам, гражданам, а также страховые услуги микрофинансовым организациям:
    • с низким уровнем дохода и соответствующими рисками;
    • низкими страховыми взносами;
    • мелкими страховыми суммами и маленькими выплатами.
  2. По рисковости — рисковые и нерисковые виды страхования. К нерисковому страхованию относятся страхование жизни и основанные на нем виды страхования (пенсионное страхование), содержание которых сводится к длительному (от 3 до 15 и более лет) накоплению собранных у страхователей денежных средств и их возврату после наступления определенного срока или события. Эти виды страхования основаны не на рисках случайных событий и вероятности убытков, а на времени наступления события, которое обязательно произойдет (выход на пенсию по возрасту, смерть и т.д.). Прочие виды страхования называются рисковыми и предполагают оценку вероятности наступления страхового случая и соответствующего ущерба для страхователя. Страховые услуги по рисковым видам страхования, как правило, являются краткосрочными.
  3. По комплексности страховые услуги различают на простые (один страховой полис, предусматривающий один вид страховки для одного клиента) и пакетные (например, комплексное страхование автотранспортного предприятия по единому страховому полису, включающее страхование средств транспорта (КАСКО); страхование ответственности перед третьими лицами, включая гражданскую ответственность владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности автоперевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров; страхование персонала (водителей и кондукторов) от несчастных случаев и др.).
  4. По сферам предоставления страховых услуг выделяют банковское, лизинговое, инвестиционное, сельскохозяйственное, космическое, торговое, авиационное и другое страхование).
  5. По видам страхуемых рисков различают услуги страхования имущественных, финансовых, предпринимательских, социальных рисков.
  6. По формам организации страховщиков различают услуги государственных, акционерных (услуги предоставляются акционерными страховыми компаниями) страховых компаний, обществ взаимного страхования (в роли страховщиков выступают общества взаимного страхования как некоммерческие организации).
  7. По способу продаж различают прямые страховые услуги и услуги через посредников. Страховые организации продают свои услуги клиентам через страховых (агентский и брокерский каналы продаж) и нестраховых (автосалоны, туристические агентства, банки, агентства недвижимости и др.) посредников.
  8. По использованию информации — традиционные и электронные услуги.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.