Сейчас мало кто представляет свою жизнь без банковской карты. Интерес к картам обусловлен следующими факторами: удобство пользования, получение зарплаты и пенсии, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях. Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карт предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.
Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов банковских карт позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат своих деловых партнеров.
Интерес государства во внедрении расчетов по банковским картам тоже очевиден:
- снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет;
- упрощается учет движения денег и взимания налогов.
Однако для использования данного средства безналичного расчета характерен ряд рисков. Поэтому первым делом необходимо знать эти риски, чтобы у вас не возникало проблем с использованием данного средства расчета. В этой статье мы остановимся на наиболее распространенных рисках по операциям с банковскими картами.
Сущность и виды банковских карт
Банковская карта – это универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определенными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом современного общества.
Банковские карты – это современное средство расчетов, которое позволяет:
- оплачивать без комиссии товары и услуги, не имея при себе наличных денег;
- пользоваться широкой сетью пунктов выдачи наличных по всему миру;
- хранить собственные средства на счете карты;
- не декларировать денежные средства, находящиеся на счете банковской карты, при выезде за границу.
В настоящее время на рынке обращается большое количество разновидностей банковских карт:
- международные карты и карты, выпускаемые отечественными банками;
- кредитные и дебетовые карты;
- карты с магнитной полосой и с микропроцессором;
- индивидуальные и корпоративные.
Операции с банковскими картами
Ведущими участниками рынка банковских карт являются коммерческие банки. Они выполняют широкий круг операций с банковскими карточками: эмиссия банковских карт, овердрафт, зарплатные проекты, проведение кредитных и расчетных операций с банковскими картами, инновационные продукты по банковским картам.
Эмиссия банковских карт – это выдача карточки клиенту, которая предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.
Овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово овердрафт в переводе на русский означает «перерасход».
Зарплатные проекты. Выплата заработной платы с помощью пластиковых карт – это современная услуга, удобная и выгодная предприятиям любого масштаба – от многотысячных коллективов промышленных гигантов до небольших команд малого бизнеса. Зарплатные проекты обеспечивают удовлетворение потребностей, как компании, так и ее сотрудников, благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту. Рассмотрим основные преимущества зарплатных проектов для работодателя и для сотрудников.
Преимущества для компаний:
- существенное снижение расходов, связанных с получением, доставкой, хранением и выплатой наличных денежных средств;
- сведение к минимуму кассовых операций бухгалтерии организации;
- отсутствие очереди за получением заработной платы в дни её выплаты;
- отказ от процедуры депонирования кассой невостребованных сотрудниками денежных выплат;
- конфиденциальность информации о размере заработной платы сотрудников;
- упрощение процедуры выдачи заработной платы сотрудникам, находящимся в командировке, работающим посменно или по графику, а также сотрудникам, находящимся в отпусках;
- реализация зарплатного проекта позволяет компании установить с банком долгосрочные отношения, и позволяет получать от банка продукты и услуги на выгодных условиях;
- индивидуальные условия обслуживания по зарплатным проектам с возможностью установки банкомата на территории предприятия.
Преимущества для сотрудников:
- бесплатный выпуск банковской карты международной платежной системы VISA и/или MasterCard;
- держатели пластиковых карт имеют возможность контролировать состояние карточного счета и произведенные по нему операции в режиме реального времени при помощи SMS-информирования, обеспечивающего получение мини-выписок и актуального баланса по карте;
- в банкоматах банков можно осуществлять перевод денежных средств в национальной валюте с карты на карту, размещать свои денежные средства во вклад, менять свой PIN-код (секретный код для совершения операций) на более простой для запоминания, а также оплачивать коммунальные платежи и услуги связи;
- оперативно получать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств в любой точке мира и в любое время суток;
- расплачиваться картой в магазине, ресторане, отеле, на заправочной станции, забронировать номер в отеле, арендовать автомобиль и т.д.;
- избавиться от необходимости носить с собой крупные суммы наличных денежных средств, а также получить гарантию сохранности денег даже в случае утери или пропажи карты;
- средства на карте не декларируются при выезде за границу;
- совершать операции с иностранной валютой, конвертация по льготному курсу;
- сотрудники компании становятся клиентами банка, работающего на всех направлениях розничного бизнеса.
Проведение кредитных и расчетных операций с банковскими картами. По банковским картам можно получить кредит и осуществлять разнообразные виды расчетов (см. 7 основных характеристик кредитной карты, Что такое кредитная карта и как она работает, Плюсы и минусы кредитных карт, В чем разница между дебетовой и кредитной картой?).
Инновационные продукты по банковским картам. В современных условиях на сегменте банковских карт реализуются инновационные проекты:
- кобрендинг – это сотруднические программы нескольких брендов с целью повышения лояльности клиентов к брендам и популяризации услуг, предоставляемых брендами. Особенности кобрендинговых карт заключаются в ускоренной процедуре прохождения таможенного и паспортного контролей; скидки в магазинах и ресторанах на территории аэропорта; льготной регистрации на терминалах вокзала; также специальных условиях по депозитам, кредитованию и т.д.;
- карты с индивидуальным дизайном – это возможность создать уникальную карту и выразить свою индивидуальность, в распоряжении клиента есть сотни различных изображений: от пейзажей до мультипликационных героев;
- карты для детей – это карты, которые могут выпускаться детям в возрасте от 6 до 14 лет в виде дополнительной карточки, открытой к карте родителя ребенка, а также с 14-летнего возраста в виде основной карты при согласии родителя ;
- двусторонние – карты «Близнецы» — это технологическая карта, которая совмещает в себе две полноценные карты: дебетовую, с одной стороны, и кредитную – с другой. У каждой стороны свои реквизиты: номер, срок действия, ПИН-код, CVV2-код. Каждая оснащена чипом – дебетовым и кредитным, соответственно. Держатели карты «Близнецы» могут воспользоваться всеми привилегиями и специальными предложениями, которые обеспечивает кредитная карта категории Gold.
Риски по операциям с банковскими картами
Для сегмента банковских карт в современных условиях характерен ряд рисков, которые вызваны стремительным развитием карточного мошенничества. Наиболее распространенными на текущий момент схемами мошенничества с банковскими картами являются следующие:
- разглашение сведений о ПИН-коде самим держателем карты. Имеется ввиду, к примеру, запись ПИН-кода на карте или каком-либо носителе (лист бумаги, записная книжка, мобильный телефон), хранимом вместе с картой. Соответственно, если карта утеряна или украдена (вместе с сумкой, бумажником), у мошенника оказывается и карта и персональный код;
- дружественное мошенничество. Использование в своих целях карты с предварительной осведомленностью о ПИН-коде членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. То есть людьми, имеющими доступ к месту
хранения карты. Подглядывание из-за плеча. Мошенник вполне может узнать ПИН-код держателя банковской карты, подглядывая из-за его плеча, пока тот вводит код в банкомате. Затем злоумышленник осуществляет кражу карты и использует ее в своих целях; - «Ливанская петля». Как вариант подглядывания из-за плеча. Пока владелец карточки погружает ее в банкомат, она застревает. В это время подходит «советчик», который рекомендует срочно идти и звонить в сервисную службу, к примеру. Владелец карты уходит, а тем временем «советчик», видевший как он набирал ПИН-код, вытаскивает карту и снимает деньги;
- фальшивые банкоматы. Мошенники разрабатывают и производят фальшивые банкоматы, либо переделывают старые, которые выглядят как настоящие. Размещаются банкоматы в наиболее оживленных местах. После введения карты и ПИН-кода обычно на дисплее фальшивого банкомата появляется надпись, что денег в банкомате нет или, что банкомат не исправен. К тому времени мошенники уже скопировали с магнитной полосы карты информацию о счете данного лица и его персональный идентификационный номер;
- копирование магнитной полосы (skimming). Данный вид мошенничества предусматривает использование особых видов устройств, считывающих информацию с магнитных полос карт. Обычно это специально изготовленные клавиатуры, которыми накрывают существующие. Законный держатель банковской карты проводит операцию с вводом персонального идентификационного номера (ПИН), в это время, дополнительно установленное устройство считывает и записывает информацию на магнитной полосе, т.е. у злоумышленников появляется данные необходимые для дальнейшего изготовления поддельной карты и ее использования в своих целях;
- ложный ПИН-ПАД. Держателю карты может быть предложено ввести ПИН-код не в настоящий ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода), а в его имитацию, которая запомнит введенный код. Такие ложные устройства иногда устанавливают рядом со считывающими датчиками, предназначенными для прохода в помещение с банкоматом с использованием в качестве идентификатора (электронного ключа) банковской карты;
- ограбление держателей банковских карт. Самый незамысловатый способ. Клиент снял наличность – жулик ограбил;
- фишинг (от англ. Phishing). В вольном переводе «закидывание удочки». Термин появился для обозначения новых схем, в результате которых путем обмана становятся доступны реквизиты банковской карты и ПИН-код. Чаще всего используется в виде рассылки через Интернет писем от имени банка или платежной системы с просьбой подтвердить указанную конфиденциальную информацию на сайте организации;
- вишинг (англ. vishing) – новый вид мошенничества – голосовой фишинг, использующий технологию, позволяющую автоматически собирать информацию, такую как номера карт и счетов;
- неэлектронный фишинг. Данный вид связан с осуществлением покупок в торговых организациях посредством обязательного ввода ПИН-кода. В схемах неэлектронного фишинга создаются реальные торгово-сервисные предприятия/офисы банков, либо используются уже существующие. Держатели платежных карт совершают покупки товаров, получают услуги либо снимают денежные средства в кассе банка. Операции производятся с использованием банковских микропроцессорных карт и сопровождаются введением клиентом своего ПИН-кода. Сотрудники мошеннических предприятий негласно копируют информацию с магнитной полосы карты и производят запись персонального идентификационного номера. Далее мошенники изготавливают поддельную банковскую карту, и в банкоматах производится снятие денежных средств со счета клиента.
Совет:
- Не доверяйте карты третьим лицам, не оставляйте их без присмотра, не записывайте ПИН-код в легкодоступных местах и тем более на самой карте.
- Обязательно оставьте образец своей подписи на обратной стороне карты сразу же после ее получения.
- Никогда никому не сообщайте свой ПИН-код. Его не вправе требовать ни работники банка, выдавшего карту, ни обслуживающий персонал банкомата.
- Ни в коем случае не упускайте карту из виду, расплачиваясь в ресторанах или магазинах. А лучше попросите, чтобы карту пропустили через импринтер в вашем в присутствии. Внимательнее смотрите, что делают с вашей картой, не расплачивайтесь картой в сомнительных заведениях и обязательно храните у себя копии чеков.
- Проверяйте движения денег на вашем карточном счете. Существуют строго оговоренные сроки, в течение которых держатель карточки можете что-то предпринять.
- Незамедлительно сообщайте в банк о потере или краже платежной карты.
- Осуществляйте операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (например, в государственных учреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и т.п.).
- Не используйте устройства, которые требуют ввода ПИН для доступа в помещение, где расположен банкомат.
- В случае если поблизости от банкомата находятся посторонние лица, следует выбрать более подходящее время для использования банкомата или воспользоваться другим банкоматом.
- Перед использованием банкомата осмотрите его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН и в месте (прорезь), предназначенном для приема карт (например, наличие неровно установленной клавиатуры набора ПИН). В указанном случае воздержитесь от использования такого банкомата.
- В случае если клавиатура или место для приема карт банкомата оборудованы дополнительными устройствами, не соответствующими его конструкции, воздержитесь от использования банковской карты в данном банкомате и сообщите о своих подозрениях сотрудникам кредитной организации по телефону, указанному на банкомате.
- Не применяйте физическую силу, чтобы вставить банковскую карту в банкомат. Если банковская карта не вставляется, воздержитесь от использования такого банкомата.
Таким образом, знания о мошенничестве с банковскими картами и основные правила их использования дают реальную возможность защитить себя от рисков с банковскими картами. Более детальную информацию можно прочесть в статье Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек.