Платежный инструмент

Платежный инструмент (Payment Instrument) — определенное средство, содержащее реквизиты, идентифицирующие его эмитента, платежную систему, в которой он используется, и, как правило, держателя этого банковского платежного инструмента. С помощью банковских платежных инструментов формируются соответствующие документы по операциям, осуществленным с использованием банковских платежных инструментов, на основании которых проводится перевод денег или предоставляются другие услуги держателям банковских платежных инструментов.

По законодательству Украины платежный инструмент — это средства определенной формы на бумажном, электронном или ином виде носителя информации, использование которого инициирует перевод средств с соответствующего счета плательщика. К платежным инструментам относятся документы на перевод и специальные платежные средства.

При осуществлении перевода средств в СЭП НБУ как платежный инструмент банки используют:

В соответствии с международной практикой к платежным инструментам относятся векселя, чеки, банковские платежные карты и другие дебетовые и кредитовые платежные инструменты.

Платежные инструменты должны быть оформлены надлежащим образом и содержать информацию об их эмитенте, платежной системе, в которой они используются, правовые основания осуществления расчетной операции и, как правило, информацию о держателе платежного инструмента и получателе средств, дату валютирования, а также другую информацию, необходимую для осуществления банком расчетной операции, которые полностью соответствуют инструкциям владельца счета или другого предусмотренного законодательством инициатора расчетной операции.

Порядок выполнения операций с применением платежного инструмента, в т.ч. ограничения по этим операциям, определяются законодательством и нормативно-правовыми актами Национального банка.

Специальный платежный инструмент может существовать в любой форме на любом, кроме бумажного, носителе, что позволяет хранить информацию, необходимую для инициирования перевода, и идентифицировать его держателя. Специальный платежный инструмент должен соответствовать требованиям по защите информации. Он может передаваться в собственность или предоставляться в пользование клиенту в порядке, определенном договором с эмитентом. Держатель специального платежного инструмента обязан использовать его в соответствии с требованиями законодательства, условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать его использования лицами, не имеющими на это права или полномочий.

Торговцы, которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг в соответствии с законом должны использовать регистраторы расчетных операций, обязаны обеспечить возможность осуществления держателями специальных платежных инструментов расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием этих специальных платежных инструментов ( как минимум трех международных и/или внутригосударственных платежных систем).

Условия перевода торговцев на обязательный прием специальных платежных инструментов в оплату за проданные ими товары (предоставленные услуги) закрепляются законодательно, исключения по выполнению таких расчетов отдельными категориями торговцев определяются Кабинетом Министров Украины.

К документам на перевод принадлежат расчетные документы, документы на перевод наличных, межбанковские расчетные документы, клиринговые требования и другие документы, используемые в платежных системах для инициирования перевода.

Формы расчетных документов, документов на перевод наличности для банков, а также межбанковских расчетных документов устанавливаются Национальным банком. Формы документов на перевод, используемых в небанковских платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем. Реквизиты электронных и бумажных документов на перевод, особенности их оформления, обработки и защиты устанавливаются Национальным банком. Формы документов по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем и должны содержать обязательные реквизиты, установленные Национальным банком. Документ на перевод может быть бумажным или электронным. Требования к средствам формирования и обработки документов на перевод определяются Национальным банком.

Документы по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, могут быть бумажными и электронными. Требования к средствам формирования документов по операциям с применением специальных платежных средств определяются платежной системой с учетом требований, установленных Национальным банком.

Электронный документ на перевод имеет одинаковую юридическую силу наряду с бумажным документом. Ответственность за достоверность информации, содержащейся в реквизитах электронного документа, несет лицо, подписавшее документ электронной цифровой подписью.

Электронный документ на перевод, не заверенный электронной цифровой подписью, не принимается к исполнению. При приеме электронных документов на перевод должна быть соблюдена соответствующая процедура проверки электронной цифровой подписи, что позволяет убедиться в целостности и достоверности электронного документа. В случае несоблюдения указанных требований банк или другое учреждение-член платежной системы несут ответственность за вред, причиненный субъектам перевода.

Одним из видов специальных платежных инструментов являются платежные карты. Операции с платежными картами осуществляются с учетом требований, установленных законами Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка. Платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту в соответствии с условиями договора. Эмиссия платежных карт в пределах Украины проводится исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем). Порядок проведения эмиссии платежных карт и осуществление с ними операций, в т.ч. ограничения в отношении этих операций, определяются нормативно-правовыми актами Национального банка.

Вид платежной карты, которая эмитируется банком, тип ее носителя идентификационных данных (магнитная полоса, микросхема и т.п.), реквизиты, наносимые на нее в графическом виде, определяются платежной организацией соответствующей платежной системы, в которой эта карта применяется. Обязательными реквизитами, которые наносятся на платежную карту, являются реквизиты, позволяющие идентифицировать платежную систему и эмитента. Платежные карты внутригосударственных платежных систем должны содержать идентификационный номер эмитента, определенный в порядке, установленном Национальным банком.

Национальный банк ведет официальный реестр идентификационных номеров банков-эмитентов платежных карт внутригосударственных платежных систем.

Эквайринг в пределах Украины осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, которые заключили договор с платежной организацией. В пределах Украины перевод по операциям, которые инициированы с применением платежных карт, выполняется только в денежной единице Украины.

Выдача наличных через банковские автоматы в пределах Украины осуществляется в национальной валюте, а через банковские автоматы уполномоченных банков-эмитентов — в валюте счета платежной карты. Банки-резиденты, которые эмитируют платежные карты, не имеют права заключать договоры о распространении эмитированных ими платежных карт с другими субъектами предпринимательской деятельности.

Банки-члены платежных систем, если это не противоречит правилам соответствующей платежной системы, могут заключать договоры с другими банками-резидентами, не являющимися членами этих платежных систем, о выдаче последними наличных средств по платежным картам через собственные кассы или банковские автоматы. За такие услуги банки берут комиссионные.

Платежные организации небанковских платежных систем-нерезиденты могут заключать с банками-резидентами и небанковскими финансовыми учреждениями-резидентами соглашения о распространении среди клиентов таких финансовых учреждений платежных карт этих систем, выдачу наличных средств по ним, а также с торговцами о приеме ими платежных карт этих систем для проведения расчетов за предоставленные ими товары или услуги.

(См. Банковский платежный инструмент, Мобильный платежный инструмент, Перевод средств).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *