Особенности предоставления и погашения отдельных видов кредитов

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это кредит, который предоставляется в национальной валюте физическим лицам — резидентам Украины (гражданам Украины). Учреждения банков предоставляют населению краткосрочные и долгосрочные потребительские кредиты (см. также Потребительское кредитование).

Краткосрочные кредиты предоставляются гражданам на срок до одного года на такие потребительские цели:

  • приобретение товаров широкого потребления и длительного пользования, транспортных средств;
  • неотложные нужды (лечение, обучение, свадьба, рождение ребенка, непредвиденные обстоятельства и т.п.).

Объектами долгосрочного кредитования являются:

  • строительство индивидуального жилья, домов дачного типа и тому подобное;
  • покупка индивидуального жилья, квартир, гаражей и т.д.;
  • реконструкция и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, домиков дачного типа и тому подобное.

Банк предоставляет кредиты физическим лицам в размерах, определяемых исходя из стоимости товаров и услуг, которые являются объектом кредитования. Размер кредита на строительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домов, дач и других зданий определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом и суммой его текущих доходов, за исключением обязательных платежей.

Срок возврата потребительского кредита зависит от целей кредитования, размера кредита и финансового состояния заемщика. При этом особенностью долгосрочного
кредитования на вышеуказанные цели является установление учреждением банка предельных сроков освоения кредита.

Предельный срок освоения кредита — это срок, в течение которого средства, полученные в кредит, должны быть использованы для приобретения строительных материалов, оплаты услуг и на другие цели, указанные в договоре кредитования. В частности срок освоения ссуды на строительство индивидуальных домов не должен превышать два года со дня ее получения; на реконструкцию, капитальный ремонт зданий — не более 6 месяцев; на покупку жилья и гаражей — не более 2 месяцев.

Общий срок пользования потребительским кредитом не должен превышать:

  • десяти лет, если кредитуется строительство или приобретение жилья;
  • пять лет по другим видам кредита.

Обязательным условием предоставления долгосрочного потребительского кредита является страхование объектов кредитования в пользу банка в течение всего периода пользования займом.

Учреждения банков предоставляют кредиты совершеннолетним, дееспособным гражданам Украины, которые имеют постоянный источник дохода (получают заработную плату, пенсию, иные денежные доходы) и соответствуют определенным требованиям:

В некоторых случаях банк может потребовать уплаты клиентом определенной суммы от стоимости товара, на покупку которого берется кредит.

Для получения кредита заемщик предоставляет в учреждение банка следующие документы:

  • заявление;
  • паспорт;
  • справку о присвоении идентификационного кода;
  • анкету заемщика;
  • справки с места постоянной работы и о доходах;
  • документы, подтверждающие право собственности на имущество заемщика;
  • письменный расчет погашения кредита (экономическое обоснование) и др.

Банк может дополнительно требовать предоставления и других документов. В частности для получения долгосрочного кредита, кроме выше указанных документов, от заемщика банк может потребовать справки:

  • об отводе земельного участка под строительство;
  • о собственности на дом;
  • о балансовой стоимости квартиры;
  • о праве собственности на квартиру;
  • о членстве заемщика в садоводческом обществе и т.п.

Выдача кредита осуществляется в безналичной форме посредством:

  • оплаты расчетных документов за материалы, конструкции, оборудование, предоставленные услуги, выполненные работы;
  • зачислением средств на текущий счет заемщика (при строительстве собственными силами) на основании расчета готовности объекта кредитования;
  • перечислением средств на текущий счет продавца квартиры, жилого дома или гаража.

В отдельных случаях ссуда может предоставляться наличными с правом контроля за целевым использованием средств.

Как правило, погашение потребительского кредита осуществляется в сроки, предусмотренные кредитным договором, ежемесячно или равными частями ежемесячно, а сумма процентов начисляется на фактический остаток средств, находящихся в распоряжении клиента, или по аннуитету или равными частями, начиная со следующего месяца после его получения, но не позднее 30 дней со дня подписания кредитного соглашения.

Долгосрочный кредит начинают погашать по истечении установленного срока его освоения.

Погашение потребительского кредита может осуществляться клиентом наличными через кассу банка, путем перечисления средств с депозитного или текущего счета, оплатой через платежные терминалы, переводами через почту, интернет-банкинг и тому подобное.

Одной из форм потребительского кредитования является кредитная карта.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит — долгосрочный кредит, предоставляемый банком под залог недвижимого имущества — земли и производственных или жилых зданий и тому подобное. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в стране зависят от предмета ипотеки, которым и могут быть жилье, земельные участки и коммерческая недвижимость. Объект (предмет) ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения.

Ипотечный договор заключается между одним или несколькими ипотекодателями и ипотекодержателем в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению.

Залог недвижимого имущества предусматривает заключение соглашения об ипотеке в виде закладной.

Закладная — это долговая ценная бумага, подтверждающая безусловное право лица-владельца на удовлетворение должником требований по основному обязательству при условии, что оно подлежит исполнению в денежной форме; дает ее владельцу право обратить взыскание на предмет ипотеки.

Соглашение об ипотеке подлежит государственной регистрации. Оно осуществляется на основании заявления залогодержателя с добавлением к ней закладной. Сведения о государственной регистрации ипотеки вносятся в закладную.

Залогодержатель вправе передать свои права относительно закладной другому лицу. Переуступка прав по закладной осуществляется залогодержателем через передаточную надпись (индоссамент) на закладной в пользу нового залогодержателя, которая должна быть нотариально удостоверена.

Удовлетворение требований залогодержателя из стоимости залогового имущества в случае неисполнения залогодателем обеспеченного ипотекой обязательства (кредитного соглашения) осуществляется по решению суда. Особенно это касается тех случаев, когда объектом ипотеки является предприятие в целом, жилой дом, квартира.

Обращение взыскания на предмет ипотеки осуществляется путем продажи залогового имущества с публичных торгов, проводимых специализированными организациями. Выбор организации, которой поручается продажа с публичных торгов предмета ипотеки, осуществляется судебным исполнителем. Он устанавливает и сроки проведения таких торгов.

Экономические отношения по поводу купли-продажи финансовых обязательств, обеспеченных недвижимостью, реализуются через механизм ипотечного рынка, к основным участникам которого относятся:

  • кредитор (банк или небанковское финансовое учреждение), которое предоставляет заемщику кредит под залог недвижимости;
  • заемщик, получающий кредит;
  • посредник — специализированное учреждение, обеспечивающее привлечение свободного капитала для его последующего реинвестирования в ипотечные кредиты;
  • инвесторы (в основном институциональные), приобретающие ценные бумаги, выпущенные на основе ипотечных кредитов.

В зависимости от количества участников ипотечный рынок можно разделить на первичный и вторичный.

Первичный ипотечный рынок рассматривается как сегмент ипотечного рынка, который охватывает экономические отношения, возникающие в процессе купли-продажи ипотечных закладных банками. Купить закладную могут только кредитные учреждения, имеющие достаточную ликвидность.

Вторичный ипотечный рынок охватывает экономические отношения между кредиторами, посредниками и инвесторами, которые возникают в процессе купли-продажи ипотечных облигаций, ипотечных сертификатов и других производных инструментов. При этом выделяют одноуровневую и двухуровневую модель вторичного ипотечного рынка.

Закладные согласно Закону Украины «Об ипотеке» могут обеспечивать выпуск таких ценных бумаг, как ипотечные сертификаты и ипотечные облигации (см. Ипотечные ценные бумаги).

А именно предусмотрен выпуск двух видов облигаций: обычных ипотечных облигаций, которые являются инструментами одноуровневого вторичного ипотечного рынка и структурированные ипотечные облигации, которые являются инструментами двухуровневого вторичного ипотечного рынка.

Ипотечный сертификат — это особый вид ценных бумаг, обеспеченных ипотечными активами или ипотеками. Различают два вида ипотечных сертификатов: сертификаты с фиксированной доходностью и сертификаты участия.

Сертификаты с фиксированной доходностью — это сертификаты, которые обеспечены ипотечными активами и удостоверяют права владельцев на получение номинальной стоимости в предусмотренные условиями выпуска сертификатов сроки и процентов по сертификатам на условиях информации о выпуске сертификатов, а также на удовлетворение требований — в случае невыполнения эмитентом взятых на себя обязательств по стоимости ипотечных активов, являющихся обеспечением выпуска сертификатов.

Сертификаты участия — это сертификаты, которые обеспечены ипотекой и удостоверяют долю его владельца в платежах по ипотечным активам. Владелец сертификатов участия имеет права на получение доли в платежах по ипотечным активам в соответствии с договором о приобретении сертификатов и на удовлетворение требований — в случае невыполнения эмитентом взятых на себя обязательств (из стоимости ипотечных активов, находящихся в доверительной собственности управляющего).

Овердрафт

Одной из разновидностей кредитования текущей деятельности предприятий (нефинансовых корпораций) является кредитование в форме овердрафта, под которым понимается специфическая форма краткосрочного кредита, предоставляемого для покрытия временной нехватки оборотных средств у клиента с активно-пассивного счета, дебетовое сальдо по которому определяет предоставление такого кредита.

Кредитование в форме овердрафта используется только для финансирования текущего производства и обращения, не направляется на финансирование инвестиций и относится к типу ссуд до востребования. То есть речь идет о кредитовании путем оплаты расчетных документов клиента с его текущего счета сверх фактического остатка на нем в пределах установленного банком лимита. Процесс кредитования оформляется кредитным договором между банком и клиентом. Лимиты по контокоррентному кредиту устанавливаются в пределах действия кредитного договора.

Овердрафт может предоставляться как в национальной, так и иностранной валюте. Овердрафт в иностранной валюте предоставляется предприятиям, которые занимаются внешнеэкономической деятельностью.

За пользование кредитом в форме овердрафта банк взимает с клиента плату, которая состоит из процентов, начисленных на дебетовые остатки такого счета, и комиссионных платежей (оборотной комиссии). Размер процентной ставки и комиссии по овердрафту устанавливается дифференцированно в зависимости от срока овердрафта и вида валюты.

Начисляются проценты ежедневно на сумму фактического кредита овердрафт (дебетовое сальдо текущего счета) на конец дня.

Проценты по овердрафту погашаются не за каждый случай кредита, а в установленный кредитным соглашением срок (который называют контокоррентным периодом), как правило, ежемесячно на основании платежного поручения клиента или путем договорного списания средств с текущего счета клиента банком в сумме обязательств по процентам и комиссиям , если это предусмотрено договором.

Погашение кредита в форме овердрафта осуществляется ежедневно в автоматическом режиме за счет денежных поступлений на текущий счет клиента путем уменьшения дебетового сальдо.

В целом этот вид кредитования является удобным для клиента, поскольку он обеспечивает ему возможность оперативно пользоваться правом привлечения банковских средств для уравновешивания обязательств и требований. С другой стороны, такое кредитование связано с повышенным риском для банка, что обусловливает повышенный уровень таких платежей, поэтому активно-пассивный счет с овердрафтом открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные и прочные отношения и которые испытывают регулярную потребность в банковском кредите. Этот кредит прежде всего предоставляется предприятиям с высокой кредитной репутацией.

Инвестиционное кредитование

Инвестиционное кредитование является специфическим видом кредитования, связанным с финансированием инвестиционных проектов. Инвестиционное кредитование — это процесс предоставления банком кредитов для реализации инвестиционных проектов под будущие доходы, которые должно получить создаваемое (реконструируемое) предприятие и за счет которых будет обеспечиваться возврата кредита.

Инвестиционное кредитование осуществляется путем кредитования прямых инвестиционных мероприятий или реальных инвестиций — вложений в основной капитал и на прирост материально-производственных запасов (капитальные вложения).

Чаще всего объектом инвестиционного кредитования является инвестиционный проект, содержанием которого являются мероприятия по проектированию, строительству, приобретению технологии и оборудования с целью получения экономической выгоды.

Капитальные вложения — один из основных видов инвестиций. Они осуществляются в форме вложений средств в воспроизводство основных фондов путем нового строительства, расширения, реконструкции, технического перевооружения действующих предприятий.

С целью аккумуляции кредитных ресурсов как в национальной, так и иностранной валюте для осуществления кредитования программ со значительными объемами, уменьшения кредитных рисков, соблюдения нормативного показателя максимального размера риска на одного заемщика коммерческие банки могут объединяться в консорциумы.

Консорциумные кредиты базируются на тех же принципах, что и другие виды банковских кредитов, меняется только механизм аккумуляции кредитных ресурсов и процедура предоставления кредитов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.