Потребительское кредитование

Сущность потребительского кредитования

Потребительскими кредитами принято называть займы, предоставленные населению. При этом их потребительский характер определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. По сути, это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также оплату расходов частного (личного) характера (плата за обучение, медицинское обслуживание, приобретенные бытовые товары и т.д.). В банковской практике западных стран потребительскими называют займы, предоставленные частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Таким образом, в отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть как товары, так и деньги. Товарами, которые реализуются в кредит (и оплачиваются за счет банковских займов), являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, являются кредиторы, в нашем случае — это банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой, заемщики — физические лица.

Согласно действующего законодательства, потребительский кредит — это кредит, который предоставляется только в национальной денежной единице физическим лицам — резидентами страны на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Банки могут предоставлять кредиты физическим лицам в объемах, которые определяются в зависимости от стоимости товаров и услуг, являющихся объектами кредитования. Размер кредита на строительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домов, дач и других зданий определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом, и суммой его текущих доходов, за исключением обязательных платежей.

Потребительский кредит имеет много специфических особенностей, связанных с особенностями личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид кредита отражает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от кредитов, предоставляемых субъектам хозяйствования для хозяйственных целей или для приобретения активов, что создает движение стоимости.

Во-вторых, к потребительскому кредитованию заемщики, как правило, прибегают, когда им не хватает собственных средств, тогда как юридические лица часто используют полученный кредит как источник будущего дохода.

В-третьих, потребительский кредит получают, как правило, физические лица.

В-четвертых, возврат заемных средств при потребительском кредитовании происходит не в результате высвобождения средств у заемщика, а в результате их поступления или накопления.

В-пятых, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских нужд, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такой кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые потребитель мог бы получить (приобрести) в будущем, собрав средства, необходимые для покупки этих ценностей или услуг.

В-шестых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению социальных проблем — повышению жизненного уровня населения (прежде всего, с низким и средним уровнем дохода), утверждению принципов социальной справедливости.

Субъекты потребительского кредитования

Субъектами потребительского кредитования могут быть:

  1. в роли заемщика — физические лица;
  2. в роли кредитора:

Объекты потребительского кредитования

Объектом потребительского кредитования выступают:

  • расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего
    характера;
  • расходы, связанные с приобретением товаров длительного пользования;
  • расходы капитального характера на строительство, приобретение или ремонт
    жилья; газификацию индивидуальных жилых домов, присоединение их
    к сетям водоснабжения; на строительство надворных построек,
    приобретение и строительство садовых домов и др.;
  • расходы на неотложные нужды.

Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу участников, видам обеспечения, срокам пользования, целевому направлению использования (объектам), методам погашения, объемам кредитования и тому подобное.

По субъектам кредитной сделки (типу кредитора и заемщика) выделяют:

  • банковские потребительские кредиты;
  • займы, предоставленные населению торговыми организациями;
  • потребительские займы финансово-кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
  • личные или частные потребительские займы, предоставленные частными лицами;
  • потребительские займы, предоставленные физическим лицам непосредственно предприятиями и организациями, в которых они работают.

По уровню обеспечения потребительские кредиты бывают:

Основная причина, по которой банк требует обеспечение — это возникновение в процессе кредитования кредитного риска, т.е. риска для банка понести потери в следствие нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в оговоренные соглашением сроки и в полном объеме.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

  • краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
  • среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
  • долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

Краткосрочный займ можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Заем до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать его погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования предполагается, что заемщик относительно платежеспособный и активы, в которые вложены его заимствования, могут быть трансформированы в денежные средства в кратчайшие сроки.

Среднесрочные и долгосрочные потребительские кредиты предоставляются для приобретения товаров длительного пользования, автотранспортных средств, недвижимости, осуществления капитального ремонта и т.п. Как правило, это крупные займы, а длительность срока обусловливается долговой нагрузкой на клиента.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские ссуды можно разделить на кредиты:

  • на неотложные нужды;
  • строительство и приобретение жилья;
  • приобретение товаров длительного пользования;
  • капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водоснабжения и канализации;
  • строительство надворных построек для скота и малой механизации для
    выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;
  • первоначальный взнос в жилищно-строительный кооператив и др.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и займы с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность — по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером такого кредита является предоставление кредита для покупки новой квартиры, когда источником погашения кредита будут являться денежные средства от продажи имеющейся у заемщика квартиры.

В свою очередь кредиты с рассрочкой платежа включают:

  • кредиты с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно,
    ежеквартально и т.д.);
  • кредиты с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма
    платежа в счет погашения займа меняется (растет или снижается)
    в зависимости от определенных факторов (например, может быть связана с сезонностью получаемых заемщиком доходов).

По способу уплаты процентов потребительские кредиты классифицируют на следующие виды:

  • ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления (оплата процентов наперед);
  • ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
  • ссуды с уплатой процентов регулярными взносами на протяжении всего
    срока пользования кредитом (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или по специально определенному графику).

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные).

К револьверным кредитам, как правило, относят кредиты, предоставленные клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Также могут предоставляться кредитные линии, которые отличаются от овердрафта механизмом функционирования.

Условия предоставления потребительских кредитов

Учреждения банков предоставляют кредиты совершеннолетним дееспособным гражданам, которые имеют постоянный источник дохода. При предоставлении кредита предпочтение отдается гражданам, получающим заработную плату, пенсию и другие денежные доходы через учреждения банка (см. также Условия предоставления кредита, Кому дают кредит?).

Размер потребительского кредита ограничивается:

  • предельной величиной, установленной кредитной политикой банка для конкретного вида кредита;
  • уровнем кредитоспособности заемщика;
  • размером залога, который заемщик может предоставить в качестве обеспечения своих обязательств по потребительскому кредиту.

При принятии решения о возможности выдачи клиенту потребительского кредита учитывается целый ряд факторов, в частности:

  • платежеспособность клиента;
  • наличие стабильных источников доходов (заработная плата, пенсия, получаемые арендные платежи и т.п.);
  • общее материально-имущественное состояние клиента (наличие сбережений, недвижимости, автомобиля и т.п.);
  • кредитная история по ранее полученным кредитам;
  • наличие у клиента задолженности по прочим кредитам, в т.ч. и в других финансово-кредитных учреждениях;
  • возраст заемщика (в некоторых случаях банк может ограничивать предоставление кредитов отдельным категориям граждан, например, лицам 16-18 лет, или старше 65 лет — зависит от банка и условий конкретной кредитной программы).

Потребительский кредит может предоставляться в безналичной форме (непосредственная оплата счетов, оформление кредитной карты, перечисление денежных средств на текущий счет клиента и т.п.) или наличными через кассу банка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *