8 вопросов, которые нужно задать себе перед получением кредита

В жизни каждого из нас периодически возникают ситуации, когда для решения каких-либо проблем нам не хватает определенной суммы денежных средств. В таких случаях вы, наверняка, задумывались о получении кредита.

Но действительно ли кредит является спасением в данной ситуации? Прежде чем ответить на этот вопрос, давайте попробуем разобраться в деталях и последовательно, шаг за шагом, зададим себе 8 ключевых вопросов, которые помогут нам понять действительно ли нам так необходим кредит.

1. Способствует ли получение кредита достижению моих целей?

Это самый важный вопрос, который следует задать себе прежде чем подписать кредитный договор — действительно ли мне нужны эти деньги?

Хотя в определенных случаях получение кредита может иметь смысл, все же заемные средства не решат ваши финансовые проблемы, особенно если у вас нет четкого персонального финансового плана.

Прежде чем взять кредит, внимательно проанализируйте свое финансовое состояние и определите, является ли этот финансовый инструмент подходящим для ваших нужд. Возможно, вместо того, чтобы привлечь кредит и нести по нему дополнительные расходы за его обслуживание, будет более целесообразно открыть сберегательный счет и со временем не только накопить необходимую сумму для осуществления желаемой покупки, но и получать дополнительный пассивный доход.

Тем не менее, получение нового кредита может быть экономически целесообразным, например, в случае, если вы хотите рефинансировать свои кредиты по более низкой процентной ставке. В таком случае вы сможете снизить свою долговую нагрузку (за счет снижения ежемесячных процентных платежей), что в свою очередь даст вам шанс быстрее погасить все имеющиеся долги.

Или, например, получение ипотечного займа для покупки квартиры может быть целесообразно, если сумма ежемесячных платежей по обслуживанию ипотеки будет меньше, чем стоимость аренды аналогичного жилья.

2. Сколько мне нужно денег?

После того как вы примите решение о получении кредита, необходимо определиться с суммой займа. Оптимальная сумма займа позволит вам совершить желаемую покупку без какого-либо финансового дискомфорта.

Например, вы хотите приобрести автомобиль. Как же определить оптимальную сумму займа? Для этого вам необходимо составить детальную калькуляцию всех предстоящих платежей, связанных как с покупкой и обслуживанием авто, так и с оформлением кредита:

  • стоимость автомобиля с учетом желаемых дополнительных опций;
  • затраты, связанные с постановкой авто на учет, уплатой налогов и сборов;
  • дополнительные вложения в автомобиль (тонировка, сигнализация, антикоррозионная обработка днища кузова, защита картера двигателя, аптечка, огнетушитель и т.п.);
  • страховка (каско и ОСАГО);
  • комиссии банка за оформление кредита, затраты на нотариальное оформление договора залога, внесение информации в соответствующие реестры и т.п.

Оптимальную сумму кредита можно рассчитать как сумму всех предстоящих расходов (затрат) за вычетом имеющихся у вас собственных средств. Если сумма кредита окажется меньше, то вы не сможете оплатить какие-то расходы, а если больше — то просто понесете неоправданные расходы (в виде переплаты процентов по кредиту и прочих сопутствующих расходов, «привязанных» к сумме кредита — страховка, нотариальное оформление, комиссии банка и т.п.).

Именно поэтому так важно четко определить требуемую сумму займа.

3. Каким будет размер ежемесячного платежа по кредиту и смогу ли я его оплачивать?

В процессе оформления кредита вам будет рассчитан график платежей по кредиту, в котором будут указаны даты и ожидаемые суммы погашения ссудной задолженности (тело кредита, сумма начисленных процентов и комиссионных платежей). При аннуитетной схеме погашения сумма ежемесячных платежей будет фиксированной (одинаковой для всех периодов), при классической схеме погашения — платеж будет уменьшаться в следствие амортизации (уменьшения) основной задолженности.

Вам следует внимательно изучить график платежей, проанализировать все ваши доходы и сопоставить их с прочими расходами (комуналка, питание, одежда, транспорт, досуг и развлечения, медицинское обслуживание, различные услуги и т.п.). Ваша основная задача на данном этапе — определить, достаточно ли у вас останется средств для обслуживания кредита.

Если у вас недостаточно средств для погашения ссудной задолженности, то следует пересмотреть условия кредитования:

  • уменьшить сумму запрашиваемого кредита (в пределах разумного размера);
  • увеличить срок кредитования (с целью снизить размер ежемесячного платежа);
  • подыскать кредит с более низкой процентной ставкой.

При этом крайне важно своевременно осуществлять ежемесячные платежи и не допускать просрочку по кредиту, т.к. в противном случае вам грозят не только дополнительные финансовые расходы в виде штрафных санкций, но также кредитор может предъявить претензию по погашению кредита в полном объеме.

4. Как долго я буду погашать данный кредит?

Как долго вы будете погашать свой кредит — это еще один важный вопрос, ответ на который вам следует получить перед оформлением кредита.

Если вы не против оплаты более крупного ежемесячного платежа, то можете смело выбрать более короткий срок кредитования. С другой стороны, кредит с более длительным сроком погашения поможет вам снизить размер ежемесячного платежа (т.е. сделает такой кредит более доступным). Однако, более длительный период кредитования ведет к увеличению переплат по кредиту, т.к. чем дольше вы пользуетесь заемными средствами, тем больше в конечном итоге вы заплатите процентов по такому кредиту.

5. Какой у меня кредитный рейтинг?

Перед тем как предоставить кредит банк или другое кредитное учреждение осуществляет оценку кредитного рейтинга потенциального заемщика. Для этих целей применяются различные скоринговые модели, позволяющие оценить общий уровень платежеспособности клиента, а также определить его кредитоспособность и оценить уровень кредитного риска.

На кредитный рейтинг оказывают влияние не только совокупные доходы клиента, но и его расходы (в т.ч. на обслуживание других кредитов), а также:

  • кредитная история по ранее полученным кредитам;
  • общее материальное положение (наличие движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг и сбережений);
  • наличие стабильной работы или регулярных источников доходов (арендные платежи, роялти и т.п.);
  • прочие факторы (см. Кому дают кредит?).

Кредитный рейтинг позволяет банку не только определить возможность предоставления кредита данному заемщику, но и оценить уровень его риска, что в конечном итоге влияет на размер процентной ставки по кредиту.

6. Требуется ли какое либо обеспечение обязательств по кредиту?

На текущий момент банки предоставляют своим клиентам широкий спектр кредитных продуктов, отличающихся между собой различным целевым назначением (ипотека, авто в кредит, потребительский кредит, овердрафт, кредитная карта и т.п.), максимальным размером кредитования, уровнем процентных ставок, сроками кредитования и прочими условиями. Одним из таких условий является требование к обеспечению обязательств по кредиту.

Требования к обеспечению зависят от кредитной политики конкретного банка, поэтому условия могут отличаться. Однако, как правило, небольшие по размеру кредиты выдаются без обеспечения, а крупные кредиты — исключительно под залог. Помимо залога кредиторы могут требовать предоставление поручительства третьего лица или страхование кредита.

Следует иметь в виду, что предоставление залога сопряжено с дополнительными расходами (оценка имущества, оформление залога, его страхование и т.п.),  однако позволяет получить кредит по более низкой процентной ставке.

7. Какая процентная ставка будет по кредиту?

Процентная ставка, которая будет установлена по вашему кредиту, зависит от целого ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, запрашиваемую сумму кредита, размер предоставленного обеспечения, значение коэффициента долговой нагрузки и т.п.

Чем выше процентная ставка по кредиту, тем большую сумму вы будете платить. В то же время, более низкие процентные ставки помогут вам сэкономить деньги в течение срока действия кредитного договора.

В идеале, необходимо привлекать кредит с самой низкой процентной ставкой, которую вы можете найти. Однако, следует учитывать не только уровень процентной ставки, но и прочие расходы по обслуживанию кредита, в частности различные комиссионные платежи.

Довольно часто банки и прочие кредитные учреждения применяют хитрый маркетинговый ход, устанавливая чисто символическую процентную ставку (например, 0,1% годовых), а остальное «добирают» комиссиями. В таком случае вам необходимо потребовать, чтобы кредитор предоставил расчет эффективной ставки процента. По сути, это полная стоимость вашего кредита, которую вы заплатите с учетом всех скрытых платежей. Поэтому, именно на эффективную ставку процента и следует ориентироваться.

Также следует обратить внимание на вид процентной ставки — является ли она фиксированной или плавающей.

9. Существуют ли какие-либо дополнительные расходы или обязательства по кредиту?

Перед подписанием кредитного соглашения следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования, изучить текст кредитного договора (особенно ту его часть, что написана мелким шрифтом), ознакомиться с тарифами банка (очень часто в тексте договора на них содержится ссылка, а сами тарифы размещаются на сайте банка).

Помимо комиссионных за оформление кредита, могут быть также предусмотрены комиссионные платежи за:

  • досрочное погашение кредита;
  • неиспользованный лимит по кредитной линии;
  • мониторинг (проверку) залогового имущества;
  • пересмотр условий кредитования и т.п.

Следует также учитывать и расходы связанные со страхованием кредита или залога.

Предоставление некоторых типов кредитов может происходить на особых условиях. Например, кредитная карта может быть предоставлена по специальному тарифному пакету: более высокое годовое обслуживание, повышенные тарифы за снятие налички и т.п.

За просрочку по кредиту помимо штрафных санкций может применяться и повышенный размер процентной ставки — об этом также необходимо помнить.

С целью осуществления кредитного мониторинга банку может потребоваться определенная информация от заемщика, что предусматривается кредитным договором (например, для долгосрочных кредитов раз в год или полгода предоставлять доступ к залоговому имуществу для проверки его целостности и сохранности, предоставлять справки с места работы о полученных доходах и т.п.). За непредоставление такой информации могут быть предусмотрены штрафные санкции.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *