Просрочка по кредиту

Просрочка по кредиту

По мере роста потребительского и коммерческого кредитования в стране банковская система столкнулась с проблемой стремительного роста просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Просрочка по кредиту несет в себе не только определенные финансовые последствия для заемщика, но и определенные угрозы для кредитора.

Что такое просрочка по кредиту?

Просрочка по кредиту — это задолженность непогашенная заемщиком в срок, установленный кредитным договором. Просроченная задолженность по кредиту может включать в себя:

  • задолженность по телу кредита (по основной сумме долга);
  • задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом;
  • задолженность по начисленным комиссиям, согласно условий кредитного договора и тарифов банка (например, комиссия за выдачу кредита, за досрочное погашение кредита, за неиспользованный лимит по кредитной линии, за несанкционированный овердрафт и т.п.).

Сроки и очередность погашения задолженности прописываются в кредитном договоре или в приложении к нему (например, указывается график платежей по кредиту). Просрочка по кредиту наступает на следующий день после даты платежа, если заемщик не осуществил платеж либо же если сумма платежа оказалась меньше требуемой суммы.

Причины возникновения просрочки по кредиту

Просрочка по кредиту может возникнуть в силу различных объективных и субъективных причин. Среди ключевых можно выделить следующие причины возникновения просрочки по кредиту:

  • существенное ухудшение общего уровня платежеспособности и кредитоспособности заемщика (потеря работы, длительная болезнь, непредвиденные существенные материальные и финансовые потери — кража имущества, пожар и т.п., неблагоприятная макроэкономическая ситуация в стране — высокая инфляция, девальвация, задержка в выплате заработной платы и т.п.);
  • невнимательность заемщика (забыл заплатить, в реквизитах платежа указал неверные данные и т.п.);
  • проблемы технического характера, не связанные с заемщиком (сбой в работе платежных систем, интернет-банкинга, киосков самообслуживания, ошибки в кредитных ИТ-системах банка и т.п.);
  • смерть заемщика (как правило, до момента юридического оформления наследства кредит не погашается, т.к. круг наследников может быть не малым, а к кому перейдут права и обязанности может быть не известно);
  • умышленное уклонение заемщика от выполнения взятых на себя обязательств (фрод).

Последствия просрочки по кредиту

Возникновение просроченной задолженности имеет целый ряд негативных последствий как для самого заемщика, так и для финансово-кредитного учреждения.

Негативные последствия от образования просрочки для заемщика:

  • применение штрафных санкций — помимо начисления штрафа и пени банк также может повысить размер процентной ставки по кредиту. А при просрочке свыше 90 дней банк может потребовать досрочно погасить всю задолженность по кредиту (если такое условие предусмотрено кредитным договором);
  • ухудшение кредитной истории и передача соответствующих данных в Бюро кредитных историй — существенно ограничит возможность получения новых кредитов в будущем и усложнит процедуру их получения в любых финансово-кредитных учреждениях, т.к. для получения кредита может потребоваться более высокое обеспечение или же кредит будет предоставлен по более высокой процентной ставке, но в большинстве случаев заемщик получит отказ в кредитовании;
  • передача (продажа) проблемной задолженности коллекторскому агентству, со всеми вытекающими для должника последствиями;
  • судебные разбирательства — если заемщик не погасит просроченную задолженность и не сможет урегулировать с кредитором данный вопрос в досудебном порядке, банк начнет претензионно-исковую деятельность, что может закончиться наложением ареста на имущество и прочие активы заемщика с целью их последующей принудительной реализации.

Негативные последствия от возникновения просроченной задолженности для банка:

  • ухудшение качества кредитного портфеля — большой удельный вес проблемной заложенности снижает кредитный рейтинг банковского учреждения, что негативно сказывается на его возможности привлекать ресурсы, в частности на межбанковском кредитном рынке;
  • дополнительные финансовые расходы — с одной стороны, по просроченным кредитам банк будет вынужден осуществлять более высокие отчисления в резервы под кредитные риски, с другой — понесет дополнительные затраты на администрирование проблемной задолженности (оплата труда специалистов по работе с проблемной задолженность, оплата услуг коллекторов, судебные пошлины и т.п.);
  • снижение прибыли банка — по кредитам с глубокой просрочкой банк не получает никаких доходов, в то же время он должен выплачивать проценты вкладчикам по привлеченным депозитам. Сумма задолженности, которую банк не смог взыскать с заемщика, списывается банком за счет сформированных резервов или за счет прибыли, что также ухудшает конечный финансовый результат банка.

Что делать в случае возникновения просрочки по кредиту?

В случае возникновения просрочки по кредиту и заемщик, и банк предпринимают ряд действий по исправлению сложившейся ситуации. Так банк, в зависимости от продолжительности просрочки и характера взаимоотношений с должником, может использовать следующие стадии работ по взысканию задолженности:

  • Soft-collection (софт-коллекшен) — это самая «мягкая» стадия взаимоотношений кредитора с должником, в процессе которой банк напоминает заемщику о возникновении просрочки (SMS-сообщение, письмо на электронную почту, звонок из колл-центра), информирует о возможных последствиях ее непогашения, выясняет причины образования задолженности и оценивает перспективы ее погашения, а также предлагает клиенту оптимальные варианты по выходу из сложившейся ситуации;
  • Hard-collection (хард-коллекшен) — вторая стадия взаимоотношений банка и должника, если на стадии софт-коллекшен не было достигнуто желаемых результатов. На этой стадии представители банка могут лично посетить должника по месту жительства (если заемщик избегает контактов с банком), также банк направляет официальную претензию, что будет свидетельствовать о намерении кредитора в досудебном порядке урегулировать спор;
  • Legal-collection (лигал-коллекшен) — переход к этой стадии означает, что работа на предыдущих стадиях не увенчалась успехом и должник отказывается добровольно урегулировать вопрос о просроченной задолженности. На этой стадии начинается претензионно-исковая работа, которая в случае позитивного для банка исхода судебного производства переходит в стадию исполнительного производства (принудительного взыскания задолженности).

Принимая во внимание выше изложенное, заемщику при возникновении просроченной задолженности следует сразу же идти на диалог с банком и не доводить ситуацию до судебных разбирательств. Во-первых, необходимо проинформировать банк о причинах возникновения просрочки и попытаться найти компромиссное решение по урегулированию просроченной задолженности. Вариантами могут быть рефинансирование кредита или реструктуризация задолженности, в крайнем случае — добровольная реализация имущества, в т.ч. находящегося в залоге у банка в счет погашения задолженности (так заемщик потеряет гораздо меньше, чем при принудительной продаже).

Даже если у должника недостаточно средств для полного погашения просрочки, необходимо погашать ее хотя бы частично. С одной стороны это снизит долговую нагрузку, с другой — будет свидетельствовать о намерении заемщика выполнять в дальнейшем свои обязательства. К такой категории заемщиков банки относятся довольно лояльно — например, в зависимости от степени тяжести ситуации должника банки могут не только предложить индивидуальные условия кредитования (предоставить отсрочку платежа, снизить процентную ставку), но и могут отменить начисленную пеню или простить часть долга по кредиту (списать за счет сформированного резерва).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *