Кредитная политика (Credit Policy) — комплекс методов и средств в сфере кредитных отношений, которые осуществляют центральный банк и банковские учреждения по организации кредитного процесса с целью обеспечения развития экономики.
Конкретные цели кредитной политики — ослабление экономических кризисов, ограничение инфляции, обеспечение стабильного роста производства и функционирования рынка ссудных капиталов, обеспечение стабильности банковской системы.
Основными методами кредитной политики являются изменение величины учетной ставки и норм обязательных резервов, операции на открытом рынке, ограничение или стимулирование размеров кредита и т.п.
Различают два типа кредитной политики:
- политика кредитной рестрикции (ограничения кредита или политика «дорогих денег»), направленная на сдерживание кредитных операций банковской системы и применяется в условиях экономического подъема для сдерживания роста производства;
- политика кредитной экспансии («дешевых денег»), направленная на стимулирование кредитных операций банковской системы, которая применяется в условиях собственно экономического кризиса и стагнации производства.
Кредитная политика носит противоречивый характер. Так, политика «дешевых денег» усиливает инфляцию, приводит к нарушению макроэкономических пропорций. Политика «дорогих денег» неблагоприятно сказывается на деятельности малого и среднего бизнеса, ухудшает условия получения потребительского кредита населением.
Кредитная политика банка — это стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов и направление их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе таких принципов кредитования как срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер использования. Кредитная политика с точки зрения стратегии включает приоритеты, принципы и цели отдельного банка на кредитном рынке, а с точки зрения тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый банком для целей при осуществлении кредитных сделок, правила их осуществления, регламент организации кредитного процесса.
Разработка и реализация кредитной политики банка позволяет планировать, регулировать, контролировать и рационально организовывать взаимоотношения между банком и его клиентами по обратному движению денежных средств. Кредитные вложения для банка должны быть надежными и рентабельными. Поскольку банковские кредиты составляют наибольшую и проблемную часть активов, они должны подвергаться тщательной оценке и нормированию. Исходя из этого, кредитная политика банка является одним из важнейших инструментов предотвращения рисков, а ее главное предназначение заключается в установлении ключевых принципов, которым должны следовать менеджеры и руководители банка, планируя кредитную деятельность и предоставляя кредиты.
При проведении кредитной политики банки должны исходить из необходимости сочетания интересов банка, его акционеров, вкладчиков и заемщиков с учетом общегосударственных интересов. С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитование заемщиков осуществляется с соблюдением экономических нормативов деятельности банков и требований по формированию обязательных, страховых и резервных фондов.
Единой кредитной политики для всех банков не существует. Каждый банк определяет кредитную политику, учитывая экономическую, политическую и социальную ситуацию в регионе, где он работает, или принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, которые влияют на работу определенного банка.
К важнейшим внешним факторам относятся:
- общее состояние экономики страны, темпы инфляции, темпы роста валового внутреннего продукта (ВВП), дефицит государственного бюджета и т.д.;
- денежно-кредитная политика Национального банка;
- уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот и тому подобное;
- региональная и отраслевая специфика функционирования банка;
- уровень конкуренции;
- уровень цен на банковские продукты и услуги;
- политизированность общества;
- социальная напряженность;
- спрос на услуги банка его клиентов.
К важнейшим внутренним факторам, которые определяют кредитную политику банка, относятся:
- кредитный потенциал банка;
- степень риска и доходность отдельных видов ссуд;
- стабильность депозитов;
- спектр выполняемых операций и услуг;
- обеспеченность ссуд;
- профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка;
- клиентура банка;
- ценовая политика банка.
Банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и средствами. Банки принимают решение о предоставлении кредитов заемщикам в соответствии со своими уставами и внутренними положениями, регулирующими кредитную деятельность.
На практике под кредитной политикой понимают официальный внутренний документ банка, в котором изложена философия кредитной деятельности банка. Разработка кредитной политики предусматривает подготовку меморандума по кредитной политике (credit memorandum), инструкций или положений о кредитовании.
Меморандум содержит стратегию и методы банковской кредитной политики, направленных на достижение целей банка в сфере кредитования. С целью реализации кредитной политики и регламентации кредитной деятельности в банке разрабатывается Руководство по кредитной политике (credit policy manual), в котором приводится детальное описание и последовательность действий по реализации каждой конкретной процедуры.
Основными элементами кредитной политики являются:
- общие положения, где указываются цели и принципы кредитной политики банка;
- цели банка в сфере кредитования;
- объекты кредитования, где определяются целевые группы заемщиков и приоритеты, основные условия предоставления кредитов, требования к заемщикам, сегментация клиентской базы и т.д.;
- инструменты кредитования в соответствии с лицензией Национального банка Украины;
- функции подразделений банка, вовлеченные в процесс кредитования;
- описание политики ценообразования;
- указание ограничений по кредитованию;
- основные правила принятия, оценки и реализации кредитного обеспечения;
- описание процесса согласования выдачи кредитов;
- подходы к управлению кредитными рисками;
- процедуры утверждения, внесения изменений и дополнений в кредитную политику.