5 ключевых характеристик кредита

Прежде чем выдать кредит заемщику кредитор в обязательном порядке анализирует ключевые параметры кредитования. На практике с целью оценки кредитоспособности заемщика широко используется система пяти «С» («Си») или «CCCCC».

Система 5С

5C — это система, используемая кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Система оценивает пять характеристик заемщика и условий кредита, пытаясь оценить вероятность дефолта и, следовательно, риск финансовых потерь для кредитора. Система 5C включает в себя следующие элементы:

  1. Character — репутация заемщика.
  2. Capacity — финансовая устойчивость.
  3. Capital — капитал.
  4. Collateral — обеспечение.
  5. Conditions — условия кредитования.

Метод оценки заемщика с использованием системы 5C включает как качественные, так и количественные показатели. Кредиторы могут просматривать кредитные отчеты заемщика, кредитные рейтинги, отчеты о доходах и другие документы, относящиеся к финансовому положению заемщика. Они также рассматривают информацию о самом кредите.

Первая характеристика кредита — репутация заемщика (Character)

Первая характеристика кредита относится к кредитной истории, т.е репутации заемщика или послужному списку его погашенных долгов. Эта информация фигурирует в кредитных отчетах заемщика. Отчеты о кредитных операциях формируются бюро кредитных историй и содержат подробную информацию о том, сколько заемщик занимал в прошлом и выплачивал ли он кредиты вовремя.

Информация из этих отчетов помогает кредиторам оценить кредитный риск заемщика. Например, кредитная история используется в скоринговых системах практически всех финансово-кредитных учреждений, поэтому для заемщиков с «подмоченной» кредитной репутацией крайне проблематично оформить новый заем.

Многие кредиторы предъявляют минимальные требования к скоринговому баллу, прежде чем заявитель сможет получить разрешение на новое кредитование. Минимальные требования кредитного рейтинга будут варьироваться от кредитора к кредитору и от одного кредитного продукта к другому. Однако действует общее правило: чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем выше вероятность получения одобрения. Кредиторы также регулярно используют скоринговые баллы в качестве средства для определения процентных ставок и условий кредитования. В результате заемщики с хорошей кредитной историей и высоким кредитным скорингом могут рассчитывать на более лояльные условия кредитования (меньшие требования к обеспечению, более высокий лимит кредитования, низкая процентная ставка и т.п.).

Вторая характеристика кредита — финансовая устойчивость (Capacity)

Финансовая устойчивость характеризует способность заемщика погасить кредит, для чего рассчитывается коэффициент долговой нагрузки. Кредиторы рассчитывают коэффициент долговой нагрузки путем сравнения месячного платежа заемщика по кредиту к его месячному доходу. Чем ниже значение данного коэффициента, тем выше вероятность получения нового кредита. Также применяется коэффициент «обязательства/доход», в котором учитываются все расходы заемщика, а не только платежи по кредиту.

Помимо размера доходов кредиторы обращают внимание на их стабильность (наличие постоянной работы), оценивают общее материальное положение, социальный статус и прочие сопутствующие факторы (см. Кому дают кредит?).

Третья характеристика кредита — капитал (Capital)

Кредиторы также учитывают любой капитал, который заемщик вкладывает в кредитуемый проект. Большой вклад заемщика снижает вероятность дефолта. Например, заемщикам, которые могут внести первоначальный взнос на жилье, проще получить ипотечный кредит. Тоже касается и кредитов на приобретение авто. Авансовые платежи указывают на серьезность намерений заемщика по обслуживанию кредита.

Размер первоначального взноса может повлиять на размер ставки и условия кредитования. Чем выше размер первоначального взноса, тем ниже уровень процентной ставки по кредиту, тем меньшими могут быть комиссионные по обслуживанию кредита, залог может быть застрахован на меньшую страховую сумму и т.п.

Четвертая характеристика кредита — обеспечение (Collateral)

Обеспечение кредита позволяет снизить уровень кредитного риска. Оно дает уверенность кредитору в том, что, если заемщик не выполнит свои обязательства по ссуде, то кредитор сможет удовлетворить свои требования за счет реализации залога. Зачастую залог является предметом, для приобретения которого одалживаются деньги: например, автокредиты обеспечены автомобилями, а ипотека — квартирами и домами. По этой причине ссуды под залог иногда называют обеспеченными займами или обеспеченным долгом.

Обеспеченные кредиты в отличие от бланковых кредитов, как правило, считаются менее рискованными для кредиторов. В результате кредиты с обеспечением обычно предлагаются по более низким процентным ставкам и с более выгодными условиями по сравнению с другими необеспеченными формами кредитования.

Пятая характеристика кредита — условия кредитования (Conditions)

При рассмотрении вопроса о выдаче кредита кредитор изучает условия кредитования, запрашиваемые заемщиком. В частности оценивает сумму запрашиваемого кредита, размер процентной ставки, срок кредитования, а также целевое предназначение — для каких целей будут использованы ссудные средства. Как правило, большие суммы кредитов банки предоставляют только на конкретные цели — например, на покупку квартиры. Кредиты без четкого целевого назначения предоставляются небольшими суммами, например, кредитные карты или потребительские кредиты.

Кроме того, кредиторы могут учитывать условия, которые находятся вне контроля заемщика, такие как состояние экономики, тенденции в отрасли или ожидаемые законодательные изменения.

Заключение

Понимание системы 5С имеет решающее значение для вашей способности получить доступ к кредитам и сделать это с наименьшими затратами. Наличие одного «слабого звена» в системе из вышеперечисленных 5 компонентов может существенно повлиять на решение кредитора о выдаче вам кредита. Если вам откажут в выдаче кредита или предложат кредит по чрезмерно высокой для вас процентной ставке — используйте свои знания о системе 5С чтобы как-то исправить ситуацию:

  • Соблюдайте график погашения платежей по кредиту и не допускайте просроченной задолженности, т.к. испорченная кредитная история в будущем окажет негативное воздействие на возможность привлечения новых займов или кредиты будут вам предоставлены на более жестких условиях.
  • Рассчитайте оптимальный размер кредита и срок кредитования, сопоставив сумму вашего ежемесячного платежа с размером получаемых доходов. Банки крайне негативно относятся к заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, т.к. это существенно увеличивает уровень кредитного риска. Если у вас есть другие кредиты — частично или полностью погасите их.
  • Запланировав ипотеку или авто в кредит, заранее позаботьтесь о накоплении сбережений для внесения авансового платежа (первоначального взноса).
  • Помните, что наличие ликвидного обеспечения является обязательным условием для получения больших кредитов. Помимо ликвидности обеспечения кредитора интересует и его размер (см. LTV). Поэтому если его не хватает — поищите дополнительное обеспечение. В его роли может выступать прочее имущество, которым вы владеете, а также гарантии и поручительства.
  • Четко указывайте для чего вам необходимы ссудные средства, как вы их будете использовать (разовый кредит или кредитная линия, ипотека, бизнес-кредит т.п.). Также указывайте как вы намерены погашать кредит — по стандартной схеме погашения или аннуитетом, а возможно у вас существует потребность оформить шаровой кредит.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *