Операции с пластиковыми картами

Платежная карта — это специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которое используется для:

1. инициирования перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перевода средств со своих счетов на счета других лиц;
2. получения наличных денег в кассах банков, у торговцев и в банкоматах;
3. осуществления других операций, предусмотренных договором между банком и клиентом.

Основная функция платежной карты — обеспечение идентификации лица, которое ее использует, как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту, имя владельца карты, номер его счета, срок действия карты. Кроме этого на карте может быть фотография владельца и его подпись.

В последнее время банки активно внедряют дистанционное банковское обслуживание, которое позволяет владельцу карты получить доступ к своему счету и управлять им без посещения банковского учреждения. В частности такой доступ дает интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг, Interactive Voice Response и прочие сервисы.

К числу основных операций, осуществляемых посредством пластиковых карт и карточных счетов, можно отнести:

• оплата покупок в точках продаж за товары и услуги (через POS-терминал, иногда через импринтер);
• оплата товаров и услуг в сети Интернет (онлайн покупки в интернет-магазинах, оплата коммунальных услуг, мобильной связи и т.п.);
• осуществление денежных переводов, например, другому лицу в другой банк и/или в другую страну;
• получение наличных средств;
• получение ссудных средств (покупки в кредит), если предварительно была оформлена кредитная карта или установлен лимит кредитования (например, дебетовая карта с овердрафтом);
• перечисление средств на депозитные и сберегательные счета и прочие операции.

Классификация пластиковых карт

Пластиковые карты классифицируются по разным признакам, рассмотрим основные из них.

По целевому назначению выделяют такие виды пластиковых карт:

• банковские (их еще называют платежными);
• идентификационные, предназначенные для регулирования доступа сотрудников к отдельным помещениям или доступа к осуществлению определенных операций на оборудовании;
• клубные и дисконтные, которые выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди членов этих организаций.

В зависимости от типа платежной системы пластиковые карты делятся на:

• локальные, действующие на территории одной страны (внутригосударственные, например, НСМЭП), одного региона или одного банка;
• карты международных платежных систем, функционирующих на территории двух и более стран (VISA, MasterCard, Diners Club, China UnionPay и т.п.).

По характеру владельца карты классифицируются на:

• индивидуальные (персональные) платежные карты, эмитированные только на имя клиента — физического лица, не являющегося субъектом предпринимательской деятельности;
• корпоративные платежные карты, позволяющие ее держателю осуществлять операции по карточному счету юридического лица или физического лица-предпринимателя.

По типу носителя идентификационной информации выделяют:

• платежные карты с магнитной полосой, которые позволяют хранить информацию, предназначенную для идентификации карты но не содержат информацию о сумме, находящейся на ней;
• платежные карты с микросхемой или смарт-карты, на которых размещены интегральные микросхемы-чипы, являющиеся носителями и обработчиками информации, в том числе о суммах, которые содержатся на таких картах;
• совмещенные платежные карты.

По методу нанесения идентификационных данных на карту:

• эмбоссированные, когда информация эмбоссируется (выдавливается) на карте специальным аппаратом (эмбоссером);
• неэмбоссированные, когда информация печатается (выжигается) на карте, и эти карты, как правило, предназначены только для электронного использования;

По степени льгот для пользователей (категорий клиентов) выделяют такие виды пластиковых карт:

• стандартные, предназначенные для рядового клиента, в частности для получения заработной платы, оплаты товаров. К стандартным относятся карты эконом-класса в частности Visa Electron, MasterCard Electronic и т.п.;
• классические карты, держатели которых пользуются рядом дополнительных услуг. Примерами таких карт являются Visa Classic, MasterCard Standard и т.п.;
• премиальные карты — элитные карты, дающие их держателям особый VIP статус, расширенную поддержку и доступ к различным программам лояльности: Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum, Visa Infinite и т.п.

В зависимости от условий, по которым осуществляются расчеты по операциям с использованием платежных карт, выделяют:

• дебетовые карты, с помощью которых их владелец может оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, находящейся на картсчете;
• кредитные карты, выдача которых сопровождается открытием их владельцам кредитной линии, за счет и в пределах которой осуществляются операции с помощью этих карт.