Операции с пластиковыми картами

Платежная карта — это специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которое используется для:

1. инициирования перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перевода средств со своих счетов на счета других лиц;
2. получения наличных денег в кассах банков, у торговцев и в банкоматах;
3. осуществления других операций, предусмотренных договором между банком и клиентом.

Основная функция платежной карты — обеспечение идентификации лица, которое ее использует, как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту, имя владельца карты, номер его счета, срок действия карты. Кроме этого на карте может быть фотография владельца и его подпись.

В последнее время банки активно внедряют дистанционное банковское обслуживание, которое позволяет владельцу карты получить доступ к своему счету и управлять им без посещения банковского учреждения. В частности такой доступ дает интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг, Interactive Voice Response и прочие сервисы.

К числу основных операций, осуществляемых посредством пластиковых карт и карточных счетов, можно отнести:

• оплата покупок в точках продаж за товары и услуги (через POS-терминал, иногда через импринтер);
• оплата товаров и услуг в сети Интернет (онлайн покупки в интернет-магазинах, оплата коммунальных услуг, мобильной связи и т.п.);
• осуществление денежных переводов, например, другому лицу в другой банк и/или в другую страну;
• получение наличных средств;
• получение ссудных средств (покупки в кредит), если предварительно была оформлена кредитная карта или установлен лимит кредитования (например, дебетовая карта с овердрафтом);
• перечисление средств на депозитные и сберегательные счета и прочие операции.

Классификация пластиковых карт

Пластиковые карты классифицируются по разным признакам, рассмотрим основные из них.

По целевому назначению выделяют такие виды пластиковых карт:

• банковские (их еще называют платежными);
• идентификационные, предназначенные для регулирования доступа сотрудников к отдельным помещениям или доступа к осуществлению определенных операций на оборудовании;
• клубные и дисконтные, которые выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди членов этих организаций.

В зависимости от типа платежной системы пластиковые карты делятся на:

• локальные, действующие на территории одной страны (внутригосударственные, например, НСМЭП), одного региона или одного банка;
• карты международных платежных систем, функционирующих на территории двух и более стран (VISA, MasterCard, Diners Club, China UnionPay и т.п.).

По характеру владельца карты классифицируются на:

• индивидуальные (персональные) платежные карты, эмитированные только на имя клиента — физического лица, не являющегося субъектом предпринимательской деятельности;
• корпоративные платежные карты, позволяющие ее держателю осуществлять операции по карточному счету юридического лица или физического лица-предпринимателя. Rорпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По типу носителя идентификационной информации выделяют:

• платежные карты с магнитной полосой, которые позволяют хранить информацию, предназначенную для идентификации карты но не содержат информацию о сумме, находящейся на ней;
• платежные карты с микросхемой или смарт-карты, на которых размещены интегральные микросхемы-чипы, являющиеся носителями и обработчиками информации, в том числе о суммах, которые содержатся на таких картах;
• совмещенные платежные карты.

По методу нанесения идентификационных данных на карту:

• эмбоссированные, когда информация эмбоссируется (выдавливается) на карте специальным аппаратом (эмбоссером);
• неэмбоссированные, когда информация печатается (выжигается) на карте, и эти карты, как правило, предназначены только для электронного использования;

По степени льгот для пользователей (категорий клиентов) выделяют такие виды пластиковых карт:

• стандартные, предназначенные для рядового клиента, в частности для получения заработной платы, оплаты товаров. К стандартным относятся карты эконом-класса в частности Visa Electron, MasterCard Electronic и т.п.;
• классические карты, держатели которых пользуются рядом дополнительных услуг. Примерами таких карт являются Visa Classic, MasterCard Standard и т.п.;
• премиальные карты — элитные карты, дающие их держателям особый VIP статус, расширенную поддержку и доступ к различным программам лояльности: Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum, Visa Infinite и т.п.

В зависимости от условий, по которым осуществляются расчеты по операциям с использованием платежных карт, выделяют:

• дебетовые карты, с помощью которых их владелец может оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, находящейся на картсчете;
• кредитные карты, выдача которых сопровождается открытием их владельцам кредитной линии, за счет и в пределах которой осуществляются операции с помощью этих карт.

По механизму взаимодействия с платежным терминалом выделяют такие виды карт:

• контактные;
• бесконтактные;
• виртуальные.

По способу учета денежных средств:

• автономный «электронный кошелек»;
• «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;
• «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета.

Большинство карточек, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не кошельком. Речь идет о магнитных картах, так как на магнитной ленте хранится, по существу, адрес банка, где ведется счет клиента и хранится остаток. В случае смарт-карт появляется техническая возможность хранить остаток непосредственно на самой карте, поэтому ее можно считать кошельком. В каждом из вариантов учета денежных средств можно выделить положительные и отрицательные моменты как для клиента — держателя карты, так и для банка- эмитента.

Преимущества банковских карт

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения обусловлено удобством и безопасностью их использования и служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Преимущества банковских карт для их держателей

Основные привлекательные черты для держателей карточек заключаются в следующем:

• удобство пользования. Клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что дает возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карточек в оборот растянулось бы на многие годы. В США банки сразу же поняли решающее значение торговых партнеров и приложили максимум усилий для привлечения их в карточный бизнес. Аналогичным образом формирование торгового звена карточных расчетов с участием тысяч предприятий было предпринято в других странах. После того как карточки национальных ассоциаций пересекли границы и стали международными, сеть приема карт также приобрела глобальные масштабы. Карточки таких компаний, как VISA и MasterCard, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира. Дебетовая карточка представляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных, управление счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток по счету и, возможно, получении скидок при покупках;
• если карточка кредитная, то можно выделить второе ее достоинство — возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В США до 80% потребительских товаров длительного пользования покупается с применением кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств;
• еще одно достоинство карточных расчетов — получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль и планирование бюджета;
• не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк;
• престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере;
• другие достоинства — льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Преимущества банковских карт для предприятий торговли

Для предприятий торговли карточные расчеты имеют следующие преимущества:

• расширение продаж и привлечение новых покупателей, причем состоятельных;
• не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;
• возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
• снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками;
• человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
• повышается безопасность работы (так как чеки с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);
• повышается престиж, рейтинг магазина.

Преимущества пластиковых карт для банков-эмитентов

Инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

• увеличение потребительских ссуд;
• увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах в случае дебетовых карточек, страховые депозиты);
• расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
• «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг держателям карточек;
• организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
• отработка новой, более прогрессивной, безбумажной технологии;
• разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
• дополнительные доходы, так как за все операции с карточками банк, как правило, берет комиссионные, а клиент платит за получение карточки;
• повышение конкурентного потенциала банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, рост авторитета банка как участника инновационных процессов;
• престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т.п.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли. Пластиковые карты стали неотъемлемой и важной частью финансовой системы развитых стран и мирового экономического сообщества.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек очевидны. Для клиентов возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег (это особенно удобно бизнесменам, заключающим сделки в разных концах страны) — это уменьшение риска потери денег. Также это льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т.д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране.