Операции с пластиковыми картами
Платежная карта — это специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которое используется для:
- инициирования перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перевода средств со своих счетов на счета других лиц;
- получения наличных денег в кассах банков, у торговцев и в банкоматах;
- осуществления других операций, предусмотренных договором между банком и клиентом.
Основная функция платежной карты — обеспечение идентификации лица, которое ее использует, как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту, имя владельца карты, номер его счета, срок действия карты. Кроме этого на карте может быть фотография владельца и его подпись.
В последнее время банки активно внедряют дистанционное банковское обслуживание, которое позволяет владельцу карты получить доступ к своему счету и управлять им без посещения банковского учреждения. В частности такой доступ дает интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг, Interactive Voice Response и прочие сервисы.
К числу основных операций, осуществляемых посредством пластиковых карт и карточных счетов, можно отнести:
- оплата покупок в точках продаж за товары и услуги (через POS-терминал, иногда через импринтер);
- оплата товаров и услуг в сети Интернет (онлайн покупки в интернет-магазинах, оплата коммунальных услуг, мобильной связи и т.п.);
- осуществление денежных переводов, например, другому лицу в другой банк и/или в другую страну;
- получение наличных средств;
- получение ссудных средств (покупки в кредит), если предварительно была оформлена кредитная карта или установлен лимит кредитования (например, дебетовая карта с овердрафтом);
- перечисление средств на депозитные и сберегательные счета и прочие операции.
Классификация пластиковых карт
Пластиковые карты классифицируются по разным признакам, рассмотрим основные из них.
По целевому назначению выделяют такие виды пластиковых карт:
- банковские (их еще называют платежными);
- идентификационные, предназначенные для регулирования доступа сотрудников к отдельным помещениям или доступа к осуществлению определенных операций на оборудовании;
- клубные и дисконтные, которые выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди членов этих организаций.
В зависимости от типа платежной системы пластиковые карты делятся на:
- локальные, действующие на территории одной страны (внутригосударственные, например, НСМЭП), одного региона или одного банка;
- карты международных платежных систем, функционирующих на территории двух и более стран (VISA, MasterCard, Diners Club, China UnionPay и т.п.).
По характеру владельца карты классифицируются на:
- индивидуальные (персональные) платежные карты, эмитированные только на имя клиента — физического лица, не являющегося субъектом предпринимательской деятельности;
- корпоративные платежные карты, позволяющие ее держателю осуществлять операции по карточному счету юридического лица или физического лица-предпринимателя.
По типу носителя идентификационной информации выделяют:
- платежные карты с магнитной полосой, которые позволяют хранить информацию, предназначенную для идентификации карты но не содержат информацию о сумме, находящейся на ней;
- платежные карты с микросхемой или смарт-карты, на которых размещены интегральные микросхемы-чипы, являющиеся носителями и обработчиками информации, в том числе о суммах, которые содержатся на таких картах;
- совмещенные платежные карты.
По методу нанесения идентификационных данных на карту:
- эмбоссированные, когда информация эмбоссируется (выдавливается) на карте специальным аппаратом (эмбоссером);
- неэмбоссированные, когда информация печатается (выжигается) на карте, и эти карты, как правило, предназначены только для электронного использования;
По степени льгот для пользователей (категорий клиентов) выделяют такие виды пластиковых карт:
- стандартные, предназначенные для рядового клиента, в частности для получения заработной платы, оплаты товаров. К стандартным относятся карты эконом-класса в частности Visa Electron, MasterCard Electronic и т.п.;
- классические карты, держатели которых пользуются рядом дополнительных услуг. Примерами таких карт являются Visa Classic, MasterCard Standard и т.п.;
- премиальные карты — элитные карты, дающие их держателям особый VIP статус, расширенную поддержку и доступ к различным программам лояльности: Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum, Visa Infinite и т.п.
В зависимости от условий, по которым осуществляются расчеты по операциям с использованием платежных карт, выделяют:
- дебетовые карты, с помощью которых их владелец может оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, находящейся на картсчете;
- кредитные карты, выдача которых сопровождается открытием их владельцам кредитной линии, за счет и в пределах которой осуществляются операции с помощью этих карт.
По сфере использования карты делятся на:
Первая цифра номера карты может кодировать принадлежность к той или иной индустрии: «1» или «2» свидетельствуют о том, что банковская карточка имеет отношение к авиаиндустрии (например Diners Club enRoute); «3» говорит о том, что выпуск карты имеет отношение к развлекательной или туристической отрасли (пример не банковские карты American Express, Diner’s Club, JCB иди Carte Blanche); «6» говорит о том, что «пластик» имеет отношение к торговой или финансовой сфере (пример Discover Card, Laser, Solo, Switch, и китайская UnionPay); «7» свидетельствует, что карта относится к топливной отрасли; «8» говорит о секторе телекоммуникаций; «9» имеет отношение к государственному сектору. Возможно когда-то это было так. А потом каждая платежная система хапала себе кому что приглянется. Так, по сути, на 3 и 6 сидит по несколько систем. Кстати, а номера дисконтных карт Пятерочки, Перекрестка, 7-го континента и FixPrice начинаются с 7.
По материалу, из которого изготовлены карты:
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку, ламинированные карты.