Ломбард

Ломбард (Pawnshop) — небанковское кредитно-финансовое учреждение, исключительным видом деятельности которого является предоставление на собственный риск финансовых кредитов физическим лицам за счет собственных или привлеченных средств, под залог имущества на определенный срок и под процент, хранение вещей и оказание сопутствующих услуг, связанных с деятельностью ломбарда.

Деятельность ломбарда по предоставлению финансовых кредитов является одним из старейших видов кредитования населения. Родиной ломбарда считают Ломбардию — область Северной Италии, где в XIII в. возникли банковские конторы, которые выдавали ссуды под залог имущественных ценностей. В XV в. ломбарды появляются практически во всех городах Италии и предоставляют ссуды под залог личных вещей.

Во Франции первые ломбарды были созданы в XV в. ростовщиками, выходцами из Ломбардии. В Германии первый ломбард возник в Нюрнберге в 1498 г. В Англии в начале XVIII в. был внесен билль о необходимости открытия ломбардов с целью создания конкуренции ростовщикам, которые брали за предоставленные кредиты до 80% годовых. Венский ломбард существует с 1713 г.

В России ломбарды начали создавать в начале XVIII в. с целью борьбы с ростовщиками. В 1772 г. в Москве и Петербурге были открыты казенные (государственные) ссудные кассы. В 1840 г. в Петербурге была создана частная компания для сохранения и залога различного движимого имущества и товаров, которая выдавала ссуды сроком до 12 месяцев в размере 50% оценочной стоимости имущества под 1% в месяц и с уплатой 1% от оценочной стоимости за хранение. На территории Украины первый ломбард создан в 1800 г. в Одессе.

В советское время деятельность ломбардов была восстановлена уже в 1922-1923 гг. в виде созданных в системе бытового обслуживания населения государственных хозрасчетных предприятий, подчиненных органам местных Советов народных депутатов.

Основным видом деятельности ломбарда является предоставление физическим лицам мгновенных краткосрочных потребительских кредитов за счет собственных и привлеченных средств на собственный риск и под залог имущества потребителей этих услуг.

С целью обеспечения стабильной работы ломбард обязан иметь собственный капитал в размере не менее 200 тыс. грн., сформировать резервный фонд и создать страховой резерв.

Условия предоставления займов ломбардом являются простейшими на финансовом рынке. Риски сравнительно незначительные, ведь ломбарды предоставляют ссуды под залог высоколиквидного имущества.

Ломбарды предоставляют кредиты под:

  • заклад предметов домашнего обихода, личного пользования и ювелирных изделий;
  • залог транспортных средств;
  • залог ценных бумаг;
  • залог имущественных прав, а также ипотечные кредиты на основании договоров финансового кредита.

Деятельность по предоставлению финансовых кредитов за счет привлеченных средств подлежит лицензированию.

В Украине более 50% кредитов ломбарды предоставляют под залог изделий из драгоценных металлов и камней, а под залог бытовой техники около 12-15%.

Ломбарды предоставляют финансовые кредиты в гривнах в наличной или безналичной форме. Размер финансового кредита не должен превышать сумму оценки предмета заклада. Проценты за пользование финансовым кредитом определяются по согласованию сторон.

Предоставление финансовых кредитов под залог имущества сопровождается заключением с заемщиком договора о залоге имущества в ломбард или оформляется выдача ломбардного залогового билета.

Залоговый билет, который выдается залогодателю, содержит наименование принятых вещей и их точное описание: форма, качество, клеймо-проба, вес, характерные особенности и т.п. При необходимости могут быть предоставлены фотографии сданных вещей.

В процессе оформления договора о предоставлении финансового кредита под залог предметов домашнего обихода, личного пользования и ювелирных изделий их стоимость определяется по соглашению сторон. Стоимость изделий из драгоценных металлов и камней рассчитывается на основании действующих цен, утвержденных Министерством финансов Украины в соответствии с пробой и ценностью ювелирных изделий и монет из драгоценных металлов.

Ломбардам запрещено принимать в заклад предметы производственно-технического назначения из золота, платины, серебра (лабораторная посуда, проволока, пластины). Изделия из драгоценных металлов и камней принимаются под залог только от лиц, которым исполнилось 18 лет.

Как правило, ломбард выдает ссуду под залог имущества в размере, не превышающем его стоимости, указанной в залоговом билете или в договоре о залоге. На практике сумма предоставленного кредита не превышает 50-60% от оценочной стоимости имущества, предоставляемого в залог.

Особенность предоставления кредитов под залог ценных бумаг заключается в том, что ломбарды принимают ценные бумаги не под залог, а на ответственное хранение с удержанием определенной платы за такое хранение, определенной по соглашению сторон в договоре.

Предоставление кредитов под залог имущественных прав и ипотечных кредитов по условиям во многом схоже с предоставлением аналогичных кредитов банками.

В случае, если на момент окончания срока договора финансового кредита обязательства заемщика по договору не выполнены в полном объеме, ломбард приобретает право обращения взыскания на предмет заклада, которое может реализовать путем приобретения права собственности на него или продажи заложенного имущества третьему лицу, в том числе с аукциона (публичных торгов).

Заемщик сохраняет право в любое время до момента реализации предмета заклада прекратить обращение взыскания на предмет заклада путем выполнения обеспеченного закладом обязательства.

Помимо кредитования, ломбарды предоставляют сопутствующие финансовые услуги — услуги, которые являются предпосылкой предоставления финансового кредита или вытекающие из его предоставления. К сопутствующим услугам относятся:

  1. оценка заложенного имущества и имущественных прав;
  2. предоставление посреднических услуг по страхованию предмета залога на основании агентского соглашения со страховой компанией;
  3. покупка у физических лиц изделий из драгоценных металлов и камней;
  4. прием на ответственное хранение любого движимого и недвижимого имущества;
  5. изготовление, ремонт и переработка ювелирных изделий и изделий из драгоценных металлов;
  6. оптовая торговля ювелирными изделиями и предметами залога.

Стоимость имущества, сдаваемого ломбарду на ответственное хранение, оценивается по соглашению сторон. Стоимость изделий из драгоценных металлов и камней определяется с учетом государственных расценок, установленных Министерством финансов Украины.

В случае, если собственник имущества не обратился за его возвращением в указанный срок, оно сохраняется в ломбарде в течение двух месяцев, после чего выставляется на продажу. Ломбард по своему усмотрению вправе выбрать один из двух способов продажи: путем заключения договора купли-продажи с любым другим лицом-покупателем или путем передачи ее для реализации специализированным организациям на аукционе (публичных торгах).

В случае реализации невостребованного в срок имущества за счет средств, вырученных от его продажи, возмещаются расходы ломбарда на хранение, страхование и продажу имущества, а остаток суммы возвращается владельцу имущества или зачисляется на его имя на депозит в нотариальной конторе. Невостребованный в течение трех лет со дня продажи остаток суммы зачисляется в доход государственного бюджета.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.