Кредитный потолок (credit ceiling) – максимальная величина выдаваемого/получаемого кредита. Зависит от необходимости в нем и возможностей как заемщика, так и кредитора.
Основные этапы установления кредитного потолка:
- констатация факта необходимости введения ограничений со стороны финансовых учреждений – кредиторов;
- разработка и введение нормативных, корректирующих мер и/или технических мер, устанавливающих лимиты на объемы, сроки и условия выдаваемого кредита.
Кредитный потолок может быть:
- общим (определяется официально представителем денежных властей, чаще всего центральным банком, и утверждается нормативным документом);
- специальным;
- дополнительным;
- индивидуальным.
Например, общий кредитный потолок в Украине устанавливается Национальным банком в виде нормативов кредитного риска к которым относятся:
- норматив максимального размера кредитного риска на одного контрагента (Н7);
- норматив больших кредитных рисков (Н8);
- норматив максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных одному инсайдеру (Н9);
- норматив максимального совокупного размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдерам (Н10).
В частности, норматив максимального размера кредитного риска на одного контрагента (Н7) устанавливается с целью ограничения кредитного риска, возникающего вследствие невыполнения отдельными контрагентами своих обязательств, и определяется как соотношение суммы всех требований банка к этому контрагенту и всех внебалансовых обязательств, выданных банком этому контрагенту (группе связанных контрагентов), к регулятивному капиталу банка. В данном случае кредитный потолок составляет размер не более 25% от регулятивного капитала банка.
В своей деятельности банки с целью диверсификации кредитного портфеля и с целью хеджирования кредитных рисков самостоятельно устанавливают различные кредитные потолки, например, предельный объем вложений в конкретную отрасль экономики, предельный размер кредита при кредитовании в рамках отдельных программ и т.п.