Кредит через овердрафт для юридических лиц – форма предоставления займа, при которой клиент банка может использовать больше денежных средств, чем у него есть на расчетном счете. То есть банк принимает платежные поручения клиента сверх остатков по расчетному счету на сумму установленного лимита.
Лимит овердрафта — это максимальная сумма заемных средств, которая может быть предоставлена банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита кредитования зависит как от банка, так и от заемщика. Как правило, стандартный диапазон составляет 30-50% от среднемесячных поступлений за 3-6 месяцев до даты предоставления услуги.
Овердрафт – это краткосрочный вид кредитования, который позволяет удовлетворить потребности предприятия в оборотных средствах, например:
- оплатить товары, работы, услуги;
- выплатить зарплату сотрудникам;
- уплатить налоги;
- осуществить другие срочные платежи.
При пользовании овердрафтом нет необходимости предоставлять в банк заявку на выдачу кредитных средств. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента.
На практике банки устанавливают лимит для своих клиентов, учитывая средний объем поступлений средств на расчетный счет за один-три месяца. При этом допускается овердрафт в пределах 30-50% от этой суммы.
Стоимость кредитования для заемщика зависит от его финансового состояния, структуры кредитного проекта, качества обеспечения, срока, а также текущей ситуации на валютном и финансовом рынках.
Как правило, кредит овердрафт предоставляется бланково, т.е. без обеспечения, клиентам, которые давно обслуживаются в банке и имеют положительную кредитную историю. Гарантией погашения кредита в этом случае служат денежные средства, поступающие заемщику на его текущий (расчетный) счет. Однако в ряде случаев (например, если клиент желает получить повышенный лимит) кредит овердрафт предоставляется юридическим лицам под соответствующее обеспечение:
- залог основных средств (целостных имущественных комплексов, недвижимого имущества, оборудования, транспортных средств, сельскохозяйственной техники);
- залог товарно-материальных ценностей в обороте;
- залог имущественных прав требования по договорам банковского вклада, размещенного в банке;
- банковская гарантия возврата кредита;
- финансовое поручительство (корпоративная гарантия) компании, приемлемой для банка;
- финансовое поручительство учредителей предприятия.
Существует несколько видов кредитования через овердрафт, исходя из которых, банки создают для клиентов свои продукты.
Стандартный (классический) овердрафт.
Овердрафт авансом – дополнительная услуга банка, устанавливаемый изначально лимит кредитования с целью привлечения клиентов.
Овердрафт под инкассацию – кредит, предоставляемый клиенту в пределах определенного процента от инкассируемых средств, как правило, около 75% от среднего показателя.
Овердрафт технический предоставляется без анализа финансового состояния клиента, когда есть гарантия поступления на счет, например в результате покупки или продажи валюты, возврата срочного депозита и т.п.
Обычно кредиты через овердрафт предоставляются по отдельному договору, заключенному между клиентом и банком сроком на один год. При этом часто банки берут отдельную комиссию за ведение счета, по которому допускается овердрафт.
Основные преимущества кредита через овердрафт для юридических лиц:
- Отсутствие ограничений по целевому использованию; мгновенное получение кредитных средств в автоматическом режиме.
- Пересмотр лимитов кредитования при увеличении оборотов по счетам клиента.
- Автоматическое погашение задолженности при поступлении денежных средств на текущий счет. Погашение овердрафта происходит в безакцептном порядке, то есть банк списывает сумму основного долга сразу после поступления денег на счет заемщика.