Банковская стратегия — концепция развития банка, рассчитанная на долгосрочную перспективу и определяющая цели банка, которые отличают его от конкурентов в глазах клиентов и служащих.

Банковская стратегия — это общее направление и способ использования средств для достижения поставленной цели и принятия управленческого решения. Достижение ранее поставленной цели предполагает выработку новой цели и, соответственно, новой стратегии. При этом стратегию банка можно определить как цель и методы ее реализации, а тактику — как совокупность конкретных средств, приемов и методов достижения цели.

Стратегия и тактика между собой тесно взаимосвязаны. Тактика является конкретным средством воплощения в жизнь стратегии. Сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяет коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для развития предпринимательской деятельности.

Банковская стратегия имеет ряд ограничений. К их числу относят:

• степень регламентации банковской деятельности в стране (имеется в виду роль государства в лице центрального банка в банковской системе, в частности, его роль в процессе денежно-кредитного регулирования банковской деятельности);
• экономические ограничения деятельности банка (банки вынуждены создавать страховые фонды с целью преодоления или минимизации внешних и внутренних рисков);
• конкуренцию (усиление межбанковской конкуренции, а также конкуренции между банками и кредитными институтами небанковского типа заставляет банки разрабатывать собственную стратегию с ее учетом);
• технологические ограничения (банки — это капиталоемкая отрасль хозяйства, поскольку они выступают одновременно и как предприятия сферы обслуживания, и как крупные потребители новейших технологий).

Западные банки при разработке банковских стратегий особое внимание уделяют анализу своих клиентов с точки зрения выявления платежеспособного элемента рынка. Анализируя круг собственной клиентуры, банк обязан ответить на вопрос — на каком рынке он будет развивать свою деятельность, будет ли он специализированным или универсальным и какие типы клиентов будут при этом преобладать (физические лица, юридические лица — предприятия, общественные организации, банки и др.).

С точки зрения затрат банкир анализирует:

• вложения денежных средств в персонал (выплата заработной платы, премии, поощрения, оплата обучения, повышения квалификации и прочее);
• затраты на оснащение банка новой вычислительной и оргтехникой, приобретение программного обеспечения и внедрение новейших технологий;
• затраты банка на покрытие рисков (кредитных, процентных, валютных и пр.).

При разработке банковской стратегии банкир оценивает собственные средства банка, в частности, его акционерный капитал, с позиций доходности акций. Известно, что банку сложно быть универсальным, поскольку эта стратегия требует большого акционерного капитала и его оптимального размещения, что определяет необходимость правильного выбора клиентуры; рационального использования средств и т.д.

Необходимым элементом банковской стратегии является также характер руководителя банка, его прозорливость, способность разработать оптимальную, реальную стратегию развития банка.

В основе стратегии любого банка лежит план. В обобщенном виде основные этапы разработки и реализации банковской стратегии выглядят так:

Анализ - Диагностика - Цели - Планы - Контроль

Этот классический подход при разработке и реализации банковской стратегии универсален. Данную методику можно применять к банку в целом и к его отдельным подразделениям; ко всем организационным структурам (в том числе небанковским); а также независимо от того, в какой стране или отрасли он применяется. Например, кредитная стратегия банка заключается в проведении анализа по следующим основным направлениям:

• отбор и подготовка персонала (корпоративная культура персонала в области проведения кредитной политики);
• оценка и контроль состояния кредитного портфеля;
• ценообразование с учетом степени риска;
• диверсификация операций банка — по секторам экономики, регионам, видам операций и услуг, для снижения общего кредитного риска банка;
• создание резервов на покрытие потерь по кредитам в соответствии с правилами бухучета и налогообложения;
• тщательный контроль и надзор за проблемными ссудами.

С учетом полученных данных анализа банк разрабатывает концепцию дальнейшего развития. Хорошо проведенный анализ позволяет более точно определить ориентацию банка, обосновать корректировки в выбранных банком направлениях развития.

Стратегические направления деятельности банка:

• выбор рынка;
• снижение нормы риска (например как отношение страховых фондов на покрытие рисков к общему объему выданных ссуд);
• увеличение оборота банка;
• рост чистой (балансовой) прибыли.

Определение стратегических направлений деятельности банка позволяет определить ближайшие, тактические цели (задачи) развития.