Договор банковского счета

Договор банковского счета — договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является юридическим основанием для осуществления расчетных операций между банком и его клиентурой. Его заключение всегда сопровождается открытием различного рода счетов – расчетных, текущих, корреспондентских и др.

Предметом договора являются безналичные деньги, которые учитываются на счете как средства клиента, их нельзя рассматривать в качестве собственности банка или клиента, поскольку они не имеют вещественного выражения. Отношения между банком и клиентом являются не вещно-правовыми, а обязательственно-правовыми. В результате банк получает возможность использовать денежные средства в своих интересах, а у клиента сохраняется право распоряжаться деньгами по своему усмотрению.

Одна из сторон договора всегда банк (или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию), другая сторона (клиент) – юридическое лицо или гражданин.

Форма договора банковского счета – простая письменная. Договор банковского счета заключается на условиях, согласованных сторонами. Однако зачастую клиент соглашается на условия, разработанные банком и определенные им в формулярах или иных стандартных формах. Поэтому договор банковского счета характеризуют как договор присоединения.

При заключении договора банковского счета клиенту (или указанному им лицу) открывается счет, который должен быть банком надлежащим образом оформлен. Открытие счета является одной из обязанностей банка и представляет собой операцию по исполнению этой обязанности. Банк не вправе отказать в оформлении счета.

Хотя договор банковского счета является двусторонне обязывающим, однако его природа такова, что большая часть обязанностей лежит на банке. Он не вправе отказать клиенту в каких-либо операциях, если это не будет заранее предусмотрено в договоре об открытии счета. В то же время банк не имеет права определять и контролировать направление использования денежных средств клиента.

По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В т.ч. клиент может дать распоряжение о списании средств со счета по требованию третьих лиц, которое банк принимает при наличии содержащихся в письменном документе данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право предъявить требование о списании средств со счета.

Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. Банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами. Без распоряжения клиента списание средств со счета допускается в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом, а также по решению суда.

По решению суда взыскание средств со счета клиента производится банком на основании исполнительного документа (исполнительного листа и др.), предъявленного взыскателем или судебным приставом-исполнителем. К исполнительному документу прилагается инкассовое поручение. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание. При недостаточности средств для удовлетворения всех предъявленных требований списание осуществляется в обязательной установленной последовательности. Если между сторонами заключается договор, нарушающий очередность требований кредиторов, он будет ничтожным.

Договор банковского счета может быть возмездным, когда за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, и безвозмездным, когда соглашением сторон определено, что банк не будет платить клиенту за остаток на счете. Услуги банка по совершению им операций по счету также могут быть как платными, так и бесплатными. Гражданским кодексом на банк возлагается обязанность сохранять банковскую тайну, т.е. гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самому клиенту и его представителю, а также выданы судам и прочим органам в соответствии с действующим законодательством. В случае разглашения банком конфиденциальных сведений клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков, а виновные в этом служащие банка несут дисциплинарную или материальную ответственность по нормам трудового законодательства, а в предусмотренных законом случаях – уголовную ответственность.

В случаях, предусмотренных законом, на денежные средства, находящиеся на счете, возможно наложение ареста или приостановление операций по счету. Банк не несет ответственности за ущерб, причиненный наложением ареста, если иное не установлено законом. На основании вступившего в законную силу приговора суда возможна конфискация находящихся на счете денежных средств. Ответственность банка перед клиентом регламентируется действующим законодательством, согласно которому банк отвечает:

  • за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;
  • за их необоснованное списание со счета;
  • за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче наличными деньгами.

Договор банковского счета может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе клиента в любое время без обозначения причин, а по требованию банка – только в судебном порядке и лишь в случаях, предусмотренных законодательством. Помимо этого расторжение договора банковского счета возможно по решению суда, т.е. в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.