Application-scoring

Application-scoring (дословный перевод с английского — «скоринг заявки, обращения») — система оценки кредитоспособности заемщиков для получения кредита. Application scoring — это технология анализа кредитоспособности заемщиков, которая позволяет осуществить количественное измерение уровня кредитного риска.

Application-scoring – это кредитный скоринг, который по своей сути является обработкой заявки на кредит. Данный способ оценки потенциального заемщика наиболее распространен на сегодняшний день и занимается в основном компьютерной обработкой анкет клиентов банка, application-scoring можно назвать первичным анализом заемщика.

Application-scoring используется при выдаче займа или при выпуске кредитной карты. Заключение о предоставлении кредита может выдаваться автоматически.

Для принятия системой того или иного решения клиенту предлагается заполнить анкету, поэтому данный вид скоринга называют анкетным скорингом. Ответы оцениваются в баллах и суммируются. В результате полученная сумма сравнивается с минимальным необходимым значением. Если потенциальный заемщик набрал баллов больше определенного уровня, то он получает одобрение относительно выдачи займа, если меньше – то отказ. В спорных или пограничных случаях решение, как правило, принимается индивидуально.

В разных системах тест на кредитоспособность может существенно различаться. Каждый банк оценивает своих клиентов по-своему, исходя из опыта работы с разными категориями заемщиков. Тем не менее есть и общие для большинства из них моменты. Так, наличие работы и дохода, постоянная регистрация, отсутствие судимостей – условия чаще всего обязательные.

Анкета состоит из ряда вопросов:

  • возраст заемщика. Считается, что наибольшая вероятность возврата кредитов – у лиц среднего возраста. Она ниже у молодых – до 23 лет и у тех, кто выходит на пенсию;
  • уровень образования, квалификация, сфера деятельности и надежность места работы клиента – факторы, которые могут повысить статус заемщика. При этом банки неохотно кредитуют высокооплачиваемых специалистов редких профессий;
  • стаж на последнем месте работы и общий трудовой стаж также влияют на принятие решения – чем они больше, тем выше шансы;
  • семейное положение может оцениваться банками по-разному. В общем виде кредитные организации больше доверяют людям семейным, считая их более надежными. Наличие детей, как правило, отрицательно сказывается на возможности погашения кредита, особенно если их больше двух-трех. При этом скоринговые системы считают, что женщины надежнее как заемщики, чем мужчины.

Кроме того, программы оценивают задолженности по штрафам, коммунальным платежам, которые могут характеризовать платежную дисциплину заемщика, а также уже существующие долги клиентов. Во многих случаях система сама сверяет предоставленные в анкете сведения с базами данных соответствующих организаций, в т.ч. бюро кредитных историй.

Уровень зарплаты также влияет на кредитные возможности, но в данном вопросе встречаются разные подходы скоринговых систем. Чаще всего считается, что оптимальный размер кредитной заявки – не менее месячного оклада, причем если специалист обращается за незначительной суммой, то, с точки зрения банков, это говорит о его неумении планировать расходы.

В ряде случаев вопросы для клиентов могут повторяться в разных видах, некоторые из них могут казаться не относящимися к делу – таким образом система пытается проверить, не предоставляет ли потенциальный заемщик противоречивые данные.

Наряду с анкетными данными скоринговые модели банков часто учитывают также ответы на вопросы относительно заявителя самих банковских сотрудников. В этом случае может быть учтен ряд дополнительных факторов, таких как адекватность клиента, его внешний вид, поведенческие факторы и пр.

Идеальной схемы «правильных ответов» и линии поведения потенциального заемщика не существует. Во-первых, представления об идеальном клиенте у всех банков разные. А во-вторых, системы оценки постоянно совершенствуются и учитывают опыт возврата кредитов, выдаваемых разным категориям.

Системы оценки кредитоспособности клиентов могут не только давать положительный или отрицательный ответ, но также рекомендовать сроки кредитования и индивидуальные ставки исходя из показателей надежности.

Application-scoring

В полностью автоматизированных системах application-scoring все решения принимаются автоматически скоринговой системой: либо положительное решение о выдаче кредита либо отказ. В полуавтоматических системах application-scoring автоматически происходит принятие решений только для высоких и низких значений (утвердить или, соответственно, отказать). По промежуточным значениям решение о выдаче кредита принимается кредитным экспертом.

Часто application-scoring-системы взаимодействуют с программами behavioral-scoring, анализирующими финансовые действия заемщиков, а также с fraud-scoring, которые призваны предотвращать прямое мошенничество.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.