страхование и его принципы

Принципы страхования

Страхование основывается на определенных специфических принципах. Основные принципы страхования приведены на рисунке ниже.

Принципы страхования

Рассмотрим более детально эти принципы страхования.

Конкурентность

Для всех страхователей и страховщиков государство гарантирует свободный выбор видов страхования и равные возможности в осуществлении деятельности, благодаря чему формируется благоприятная среда для развития страхования с целью обеспечения эффективной страховой защиты юридических и физических лиц. Государство устанавливает порядок лицензирования и правила проведения страховой деятельности, проводит активную антимонопольную политику, которая является важным фактором в формировании цивилизованного конкурентного страхового рынка.

Страховой риск

Страховой риск — это вероятное событие или совокупность событий, на случай которых осуществляется страхование. В международной практике риском считают также конкретный объект страхования или вид ответственности. Нередко страховой риск трактуется как распределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая. Учитывая такие расхождения в толковании термина «риск» нередко возникают разногласия между страховщиками и страхователями. Поэтому во время заключения страховых договоров и оформления прочей страховой документации нужно особое внимание уделять содержанию, которое вкладывается в слово «риск».

Наличие страхового риска является базовым принципом страхования, т.к. общепризнанным является положение, согласно которому не может быть предмета для страхового соглашения, если стороны не несут никакого риска материальных или финансовых потерь при неблагоприятном течении событий.

Страховой интерес

Страховой интерес вытекает из права собственности или владения тем или иным объектом. Каждый собственник или совладелец дома, автомобиля, а тем более сложного производственно-технического комплекса, заинтересован в том, чтобы вложенные в этот объект средства не были потеряны из-за стихийного бедствия, несчастного случая, кражи и т.п.

Еще больший страховой интерес имеют физические (а нередко и юридические) лица по организации защиты материальных интересов на случай потери своего (или своих работников) здоровья или жизни. Это гарантирует получение определенных доходов в случае потери кормильца, длительной или постоянной утраты трудоспособности застрахованного, а также на случай наступления других, специально оговоренных событий.

В свою очередь страховые организации, как и любые другие коммерческие структуры, имеют интерес в получении прибыли. Речь идет об итоговой сумме прибыли, включая результаты от проводимой страховой компанией инвестиционной деятельности.

Максимальная добросовестность

Надежное страхование возможно лишь в условиях высокого доверия между сторонами. Этот принцип страхования подразумевает, что ни страхователь, ни страховщик не имеют права скрывать друг от друга ту или иную информацию, касающуюся объекта страхования. На практике особенно важно, чтобы этот принцип страхования соблюдал страхователь. Ведь именно он обладает наиболее полной информацией о свойствах, в частности дефектах, страхуемого имущества, о состоянии здоровья или иных особенностях объекта страхования.

Каждый объект страхования подвержен различным видам рисков, которые в каждом конкретном случае имеют различную вероятность и масштабы воздействия. Поэтому для предоставления адекватной страховой защиты, страховщику необходимо корректно идентифицировать присущие такому объекту страхования риски. С этой целью страховщик предоставляет страхователю специальные бланки, в которой в анкетной форме производится опрос по всем ключевым позициям. Например, в личном страховании страховщика интересуют: возраст страхуемого, наличие хронических заболеваний, перенесённые заболевания, наличие вредных привычек (курение, алкоголь, наркозависимость), сфера деятельности (работа с опасными веществами) и т.п.

Страховщик оставляет за собой право отказать в заключении страхового соглашения, если страхователь не предоставит всех существенных сведений. А если страхователь намеренно скрыл существенные сведения о страхуемом объекте и об этом стало впоследствии известно страховщику, то при наступлении страхового случая страховщик имеет полное право отказать в выплате страхового возмещения.

Возмещение в пределах реально причиненного ущерба

Данный принцип страхования заключается в том, что страховое возмещение не должно приносить страхователю прибыли. Чтобы избежать попыток воспользоваться страхованием со спекулятивной целью страховщики придерживаются принципа, согласно которому материальное и финансовое состояние страхователя после возмещения причиненных убытков должно быть таким же, как и до страхового случая. Отклонения, как правило, бывают в сторону занижения уровня возмещения.

Франшиза

Франшиза — это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть определена в виде определенной денежной суммы или в процентах ко всей страховой сумме. Благодаря применению франшизы достигается сочетание самострахования со страхованием.

Предприятия с целью самострахования мелких (а иногда и средних) рисков, создают собственные фонды риска (резервные фонды). Учитывая наличие таких фондов, страхователи могут обращаться к страховщикам с просьбой взять риск на страхование частично.

Применять франшизу заинтересованы и страховщики. Поскольку в виду того, что часть риска остается на ответственности страхователя, он становится более заинтересованным предпринять превентивные меры, чтобы сохранить здоровье, имущество или снизить риск ответственности перед третьими лицами. Применение франшизы также дает страховщикам возможность избежать выплат незначительных по размерам страховых возмещений и тем самым позволяет сократить свои накладные расходы по ведению дела.

Суброгация

Не следует думать, что возмещение страховщиком страхователю (застрахованному) причиненных убытков всегда означает уход от ответственности настоящих их виновников. Ведь это препятствовало бы прежде всего борьбе с преступностью, влекло бы за собой значительное удорожание страховых услуг.

Суброгация как принцип страхования означает передачу страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы. В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение понесённых убытков из другого источника, он должен уведомить об этом страховщика, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать размер страхового возмещения и оформлять регресс.

Контрибуция

Обстоятельства иногда складываются так, что один и тот же предмет становится объектом страхования более чем один раз. Например, одежда может быть объектом страхования в составе полиса на домашнее имущество, багаж — в составе автомобильного полиса или полиса по страхованию туристских путешествий и др. Такое дублирование становится еще выразительнее, когда речь идет о страховании коммерческих рисков, причем полисы, которые в той или иной степени дублируют ответственность за сохранение одних и тех же материальных ценностей, выдаются в основном разными страховыми компаниями.

Контрибуция — это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению убытков. В таких случаях выплаты, как привило, осуществляются страховщиками на пропорциональной основе.

Этот принцип страхования также важен с той точки зрения, что позволяет сдерживать нечестных страхователей от желания застраховать одно и то же имущество или жизнь и здоровье несколько раз с целью наживы.

Сострахование и перестрахование

Страховщик может принять на своё удержание ограниченные по размеру риски. Эти пределы определяются наличием у компании страховых фондов. Страховщик может заключить страховой договор на сумму, не превышающую 10 % оплаченного уставного фонда и сформированных страховых резервов. Такие ограничения, установленные государственными регулирующими органами и законодательными актами, продиктованы интересами соблюдения достаточной платежеспособности страховщика. Противоречие между размером предложенного страховщиком риска и финансовыми возможностями страховщика принять его на страхование решается с помощью сострахования и перестрахования.

Сострахование — это страхование объекта по одному совместному договору несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В схеме сострахования один из страховщиков может выступать в роли представителя от всех других страховщиков во взаимоотношениях со страхователем, но размер его ответственности перед страхователем является фиксированным в размере соответствующей доли.

Сострахование имеет свои преимущества и недостатки. Положительным является то, что страховые компании имеют возможность объединить свои усилия по страхованию крупных рисков, не уступая ни кому страховою премию. Недостаток сострахования заключаются в усложнении процедуры оформления страхования и выплаты возмещения.

Перестрахование — это страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика или профессионального перестраховщика. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договора страхования.

Следовательно, разница между сострахованием и перестрахованием заключается в том, что в первом случае делится ответственность за риск между страховщиками, а при перестраховании вся ответственность перед страхователем сохраняется за страховщиком, так называемым цедентом, который, в свою очередь, перестраховывает часть этой ответственности у другого страховщика или профессионального перестраховщика. Страхователь может и не знать о наличии договора перестрахования.

Диверсификация

Законодательством многих стран мира возможность диверсификации, то есть распространения активности страховых обществ за рамки основного бизнеса, ограничена. В частности наше законодательство предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими.

В то же время принцип диверсификации имеет существенное значение внутри отмеченной выше деятельности. Речь идет о территориальном и отраслевом рассредоточении принятых на страхование рисков. Чем оно ощутимее, тем вероятность одновременного наступления страховых событий, которые могут иметь критические последствия для страховщика, меньше. Страховщики имеют право размещать свои средства на депозитных счетах в банках, в ценных бумагах и недвижимости.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

пятнадцать + одиннадцать =