Вклады

Вклады (deposits) – денежные средства физических лиц, размещенные на счетах в коммерческих банках на определенных условиях. Отношения вкладчика и банка строятся на договорных началах, которые регулируются законодательными и нормативными актами, внутриведомственными инструкциями. В договоре, составляемом в двух экземплярах (для каждой из договаривающихся сторон), отражаются:

  • сумма вклада;
  • срок его размещения;
  • величина процентов;
  • периодичность начисления процентов и выплат;
  • а также условия:
    • пополнения вклада;
    • изъятия средств и возможности изменения условий договора;
    • прекращения отношений и др.;
  • кроме того, должны быть зафиксированы основные взаимные права и обязанности банка и вкладчика.

Вкладчику может быть выдана банковская сберегательная книжка, в которой отражаются все операции, проведенные по счету (изъятие средств, дополнительные взносы, начисление процентов). Книжка может быть именная или на предъявителя. Именная книжка позволяет совершать операции по счету только владельцу счета или по нотариально заверенной доверенности (банки оказывают также дополнительную услугу по оформлению доверенности, в этом случае в регистрационные документы вносятся данные лица, которому доверяется совершение операций, и фиксируется образец его подписи). Банковская сберегательная книжка на предъявителя (физическое лицо) является ценной бумагой и позволяет совершать операции любому лицу, ее предъявившему. На текущий момент банковские сберегательные книжки используются крайне редко, в основном сумма вклада «подвязывается» под текущий или карточный счет вкладчика.

Сумма вклада наследуется (см. Наследование вклада) как имущество вкладчика (банк имеет право оформить завещание на вклад).

Различают вклады: до востребования и срочные. Вклады до востребования (онкольные) характеризуются правом вкладчика совершать операции по вкладу в любое время в течение действия договора. Срочные вклады размещаются на определенный срок, в течение которого вкладчик обязуется не уменьшать сумму основного вклада (как правило, разрешается дополнительный взнос, сумма и сроки которого регулируются договором). Наиболее распространены вклады, размещаемые на 1, 3, 6 мес. и 1 год.

В условиях инфляции, нестабильности экономики прослеживается тенденция к укорачиванию сроков размещения вкладов. Вместе с тем банки заинтересованы в продлении их сроков. С этой целью банки применяют различные формы стимулирования вкладчиков:

  • автоматическое продление договора, если стороны не заявили об обратном;
  • введение депозитов на срок 30 дней плюс 1;
  • начисление премиальных процентов или оговоренной суммы после истечения определенного срока в рамках действия договора;
  • различные формы стимулирования для вкладчиков-постоянных клиентов (повышенная процентная ставка по вкладу, скидки при пользовании другими продуктами банка) и т.д.

В условиях оживления конъюнктуры вклады могут привлекаться и на более короткие сроки со специальным условиями. Такие действия предпринимаются банками для получения ресурсов преимущественно для спекулятивных высокодоходных операций на определенных секторах финансового рынка или с определенными финансовыми инструментами.

Начисление процентов и режим их изъятия обусловливаются договором. Процентная политика банка зависит от конкретной экономической ситуации, от стратегии развития банка. Проценты по вкладам до востребования существенно ниже, чем по срочным. Как правило, проценты по вкладам выплачиваются и начисляются ежемесячно или ежеквартально. Различают начисление процентов и право изъятия. В большинстве договоров предусматривается право вкладчика расторгнуть срочный договор ранее обусловленного срока, но в этом случае проценты по вкладу рассчитываются по ставкам вкладов до востребования. Согласно договору не изъятые в обусловленные сроки проценты могут автоматически причисляться к сумме основного вклада. Тогда процентный доход начисляется по формуле сложных процентов (процент на процент). Границы между срочными вкладами и вкладами до востребования «размываются», появляются «гибридные счета». Например, часть вкладов до определенного нижнего предела (неснижаемого остатка) может работать в режиме вклада до востребования, на сумму вклада начисляется процент, средний между вкладами до востребования и срочными. Типичный пример – пластиковые карты с системой страховых депозитов.

Вклады являются формой сбережений населения и определяются различными факторами:

  • уровнем экономического развития страны;
  • текущим состоянием экономики и политики государства;
  • состоянием рынка потребительских товаров;
  • склонностью населения к сбережениям (в т.ч. по психологическим, национальным, историческим причинам);
  • экономической политикой государства.

Управление сберегательным процессом – важный инструмент макроэкономического регулирования потребительского спроса путем смещения баланса в сторону накопления и, таким образом, увеличения кредитных ресурсов (спроса на инвестиционные товары) при сдерживании текущего потребления (спроса на потребительские товары).

С позиций банков вклады – важный источник ресурсов. В банковском сообществе выделяют банки, специализирующиеся на операциях с физическими лицами, – банки сберегательные. Они предоставляют наиболее широкий спектр услуг в области сбережений, оказывая и другие услуги населению: оплата коммунальных услуг; банковские переводы; хранение ценностей и документов в банковских депозитных ячейках и другие.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

20 − 14 =