Страховщик

Страховщик (insurer) – страховая организация, юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее на нее лицензию в установленном законодательством порядке. Страховщиками являются страховые организации, действующие на коммерческой основе (страховые компании, страховые общества и т.д.) и некоммерческие организации (общества взаимного страхования).

Страховщик может иметь любую организационно-правовую форму, предусмотренную законодательством. Многие страховые организации функционируют в форме акционерных обществ. Страховщик, создаваемый в виде коммерческой страховой организации, для получения лицензии должен иметь оплаченный уставный капитал не ниже установленного законом уровня.

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на основании заявления с приложением: учредительных документов, свидетельства о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономического обоснования страховой деятельности, правил по лицензируемым видам страхования, расчетов страховых тарифов, сведений о руководителях страховой организации и их заместителях.

В лицензии указываются конкретные виды добровольного и обязательного страхования, которые страховщик вправе осуществлять. При лицензировании отдельных видов обязательного страхования (в т.ч. медицинского) предусмотрены дополнительные требования.

Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Для страхования высокоценных объектов, защиты от особо опасных рисков страховщики создают страховые пулы.

Обязанности и права страховщика определяются законом или договором страхования; главная из обязанностей – обеспечить своевременную и полную страховую выплату, предусмотренную соответствующими условиями страхования. При заключении договора страхования и в период его действия страховщик имеет право произвести за свой счет страховую оценку объекта страхования: осмотр имущества и экспертизу его действительной стоимости, медицинское обследование страхуемого лица для определения состояния его здоровья.

При определении размера страхового взноса страховщик имеет право применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и страхового риска, от которого проводится страхование.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о состоянии здоровья, а также имущественном положении страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя. За нарушение тайны страхования страховщик несет предусмотренную законодательством ответственность.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному, имущественному страхованию и страхованию ответственности. В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Такие страховые резервы не подлежат изъятию в бюджет и внебюджетные фонды.

Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.

Страховщик вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.

Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиком на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Страховщик имеет право:

  1. при наступлении страхового случая при необходимости назначать и проводить экспертизу для проверки наступления страхового случая;
  2. проверять документы по учету и перечислению страховых взносов (обязательных платежей), а также документы, связанные с выплатой страхового обеспечения;
  3. не принимать к зачету расходы на обязательное социальное страхование, произведенные с нарушением законодательства;
  4. взыскивать со страхователей в порядке, установленном законодательством, недоимки по страховым взносам, а также налагать штрафы, начислять пеню и осуществлять другие начисления в соответствии с законодательством;
  5. обращаться в установленном законом порядке в арбитражный суд с заявлением о признании страхователя несостоятельным (банкротом) в связи с неисполнением им обязанности по уплате страховых взносов (обязательных платежей);
  6. предоставлять страхователям отсрочку уплаты страховых взносов (обязательных платежей) в установленных законами случаях;
  7. осуществлять социальное страхование лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, на условиях, определяемых законами о конкретных видах обязательного социального страхования;
  8. обращаться в суд с исками о защите своих прав и возмещении причиненного вреда, в т.ч. предъявлять регрессные иски о возмещении понесенных расходов.

В качестве страховщика могут выступать территориальные фонды обязательного медицинского страхования, когда оно осуществляется непосредственно этими фондами без участия страховых компаний. В социальном страховании страховщиком является внебюджетный Фонд социального страхования.

В мировой практике имеются определенные отличия в требованиях к созданию и деятельности страховщиков:

  • законодательно установление организационно-правовой формы страховщика – акционерные общества, общества взаимного страхования и государственные компании;
  • деление страховщиков по специализации на две группы – проводящие только страхование жизни и проводящие другие виды страхования;
  • различные минимальные размеры уставного капитала;
  • ограничение или полная свобода деятельности иностранных компаний;
  • порядок выдачи лицензий на страховую деятельность, контроль за ней и др.

О правах и обязанностях страховщиков смотри Абандон, Регресс, Страховая оговорка, Суброгация, Управление страховым риском.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

11 − 9 =