Страховая премия

Что такое страховая премия?

Страховая премия (англ. premium, от лат. praemium – вознаграждение) – международное определение взноса, уплачиваемого страхователем по договору, заключаемому со страховщиком, как вознаграждение за то, что он принял на себя риск покрытия возможных убытков, сняв его со страхователя.

Страховая премия — вознаграждение, выплачиваемое страхователем страховщику за принятие последним на себя обязательства возместить страхователю или правоприемнику по полису в пределах обусловленных лимитов суммы возможных потерь, вызванных опасностями, покрытыми по договору страхования.

Договор страхованиядоговор перестрахования) считается вступившим в силу с момента уплаты страхователем определенного взноса, т.е. его обязательство первично. Лишь после этого возникает обязанность второй стороны договора – страховщика осуществлять выплаты страхового возмещения (или страхового обеспечения). Поскольку страхователь платит первым, его взнос и называется премией.

Отечественные страховщики и перестраховщики используют термин страховая премия не только в международных соглашениях, но часто и в правилах страхования, действующих на внутреннем страховом рынке.

Обычно размер страховой премии определяется путем умножения ставки премии, выраженной в процентах, на страховую сумму. В некоторых случаях страховая премия устанавливается непосредственно в абсолютной сумме, в частности, это делается при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

В зависимости от условий страхования страховая премия может быть единовременной или уплачиваться периодически, в рассрочку.

Виды страховых премий

По своему целевому назначению страховые премии набирают таких форм:

  • рисковая премия;
  • сберегательный (накапливаемый) взнос;
  • нетто-премия;
  • достаточный вклад;
  • брутто-премия (тарифная ставка).

Рисковая премия — чистая нетто-премия. Это определенная часть страхового взноса в денежной форме, которая призвана обеспечить покрытие риска, ее величина напрямую зависит от степени вероятности наступления оговоренного в договоре страхового случая. Рисковый взнос является функцией от вероятности наступления риска. В личном страховании она чаще всего зависит от структуры разделенной по возрасту и полу. В имущественном — рисковые премии относительно постоянные.

Сберегательный вклад (накапливаемый) — используется при страховании жизни. Он должен в полном объеме покрывать платежи страхователя по окончании установленного срока страхования. На практике, условия страхования требуют, чтобы страховая нетто-премия в течение действия договора оставалась неизменной, а лучше постоянной, а с возрастанием риска увеличивалась рисковая премия и уменьшались сберегательные, и наоборот.

Нетто-премия — это взнос, который необходим для покрытия страховых платежей за заранее определенный промежуток времени по конкретному виду страхования. Если возможное планомерное развитие риска, то нетто-премия обычно равна рисковой премии. В условиях меняющегося риска, предполагается гарантийная (для стабилизации ситуации) надбавка. В таких условиях нетто-премия отличается от рисковой на величину стабилизационной надбавки, которая в свою очередь может быть выражена как положительным так и отрицательным числом. В имущественном страховании нетто-премия равна рисковой премии плюс необходимая стабилизационная надбавка, а в личном нетто-премия равна рисковой премии плюс сберегательные взнос. Иногда добавляют еще стабилизационную надбавку. Достаточный взнос — это необходимая сумма нетто-премии и нагрузки, которые включают в расходы страховщика. Этот вклад рассматривают как брутто-премию или тарифную страховую ставку.

Брутто-премия — это тарифная ставка страховщика. Она равна достаточному вкладу плюс надбавки, идущей на покрытие расходов, связанных с превентивными мерами, рекламой, покрытием убыточных видов страхования и т.д. Каждый дополнительный элемент вызывает рост тарифной ставки.

По характеру рисков, подлежащих страхованию, страховые премии делят на натуральные и постоянные.

Натуральная премия — премия, покрывающая риск за заранее определенный промежуток времени. Она соответствует фактическому развитию риска. На данный промежуток времени равна рисковой премии. В долгосрочном периоде она меняется с ежегодной сменой риска. Например, в договорах страхования жизни с ростом продолжительности жизни растет натуральная премия. Страховщик изучает тенденции развития натуральной премии и с учетом этих данных вносит коррективы во внутреннюю политику страховой компании.

Постоянные (фиксированные) премии — взносы, которые с течением некоторого времени остаются неизменными. Чаще всего используются они в имущественном страховании, присущие постоянным рискам, хотя стабильность относительна, поскольку с изменением технологий меняются и риски, и премии.

По форме уплаты необходимых страховых взносов премии бывают: одноразовые; текущие; годовые; рассроченные.

Одноразовая премия уплачивается страхователем страховщику за весь период страхования вперед.

Текущие страховые премии — часть от общих обязательств субъекта страхователя перед страховщиком. Сумма текущих взносов больше единовременного взноса.

Годовой взнос — единовременный взнос по договорам, имеющих годовой срок действия. Этот взнос не делим. В личном страховании применяются как срочные так и пожизненные годовые страховые премии.

Рассрочена премия — разделенная на части годовая премия (за полугодие, квартал, месяц).

По времени уплаты страховых премий их распределяют на авансовые и предварительные.

Авансовые премии — платежи, которые необходимо страхователю уплатить страховщику до наступления момента их уплаты, оговоренного пунктами существующего договора.

Предварительная премия — разрешенная страховщиком полная или же частичная уплата необходимого взноса до наступления срока уплаты, ее рассматривают как вклад сберегательного характера. На эти премии начисляются проценты по вкладам. С наступлением страхового случая до истечения прописанного в договоре срока, страхователь или наследник получают в качестве исключения кроме страховой суммы еще и те необходимые страховые премии, по которым предельный срок уплаты еще не наступил. В этом различие между авансовыми и предварительными премиями.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

девять + 16 =