Страхование

Страхование (insurance) — экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных законом или договором, случаях.

Страхование — юридический контракт, в соответствии с которым страховщик (insurer) обязуется выплатить определенную сумму другой стороне – застрахованному (insured) в случае, если произойдет какое-то определенное событие (называемое риск; опасность) и в результате этого застрахованная сторона понесет убытки. Застрахованная сторона в соответствии с контрактом обязуется выплачивать определенную сумму, называемую страховая премия/взнос (premium), или единовременно, или через регулярные промежутки времени. Чтобы страховой контракт имел законную силу, застрахованный должен иметь страхуемый интерес (insurable interest). Обычно слово «insurance» («обеспечение гарантий») используется для определения событий, которые могут случиться, а могут и нет (например, пожар), в то время как слово «assurance» («обеспечение уверенности») используется для обозначения события (например, смерти), которое неизбежно когда-нибудь да наступает.

В договоре страхования страховщик получает фиксированный платеж, или премию, от застрахованного лица и в ответ берет на себя обязательство осуществить платежи, если произойдут определенные события. При страховании жизни событием, по поводу которого производится страхование, является смерть застрахованного лица или то, что он или она доживет до некоторого оговоренного возраста. При страховании от пожара и кражи событием, по поводу которого производится страхование, является ущерб для собственности застрахованного. При страховании автомобилей событием, в связи с которым производится страхование, является ущерб от пожара, кражи или ущерб для третьих лиц, т.е. любого человека, кроме застрахованного и страхователя. При страховании от болезней событием, по поводу которого производится страхование, являются расходы на медицинское обслуживание и здравоохранение и/или потеря доходов в результате слабого здоровья.

В любом договоре страхования застрахованный обменивает «одно зло на другое». При отсутствии страхования велик шанс большого ущерба. Страхование предполагает небольшой ущерб в размере страховой премии, если событие не произошло, а в противном случае – если оговоренная сумма оказалась недостаточной. Страхователь производит противоположный обмен, принимая на себя новый риск ради получения премии. Страхователи стремятся принять на себя подобный риск по двум причинам. Одна из них состоит в том, что лица могут быть нейтральны по отношению к риску (risk-neutral) или не расположены к риску (risk-averse), в меньшей степени, чем те лица, которых они страхуют. Другой фактор, который побуждает страхователей принять на себя риски, состоит в том, что если они примут на себя ряд в значительной степени независимых рисков одного и того же общего типа, то пропорциональная дисперсия их доходов будет меньше по сравнению со средней величиной индивидуальных рисков, которые они взяли на себя. Следовательно, страхование как снижает общий риск, так и переносит риск на тех, кто имеет сравнительное преимущество в отношении рисков.

В страховании обязательно наличие двух сторон:

  1. специальной государственной, акционерной, взаимной и другой организации, ведающей созданием и использованием соответствующего фонда, — страховщика;
  2. предприятий, организаций и граждан, вносящих в названный фонд установленные платежи, — страхователей.

Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель (лицо, назначенное для получения страховой суммы), иные третьи лица, которым причиняется вред (ущерб) действиями страхователя.

Фонд, создаваемый посредством страхования, является одним из видов страхового фонда. Характерные черты страхования:

  • целевое назначение аккумулируемых средств, которые расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее оговоренных случаях;
  • вероятностный характер отношений, поскольку заранее неизвестно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;
  • особая возвратность средств, так как они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Сущность страхования наиболее явно выражается в его исторически первоначальной раскладочной системе. Ее исходным моментом было не формирование фонда, а возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Убыток пострадавшим лицам покрывался за счет последующего сбора денег с других лиц, то есть осуществлялось коллективное распределение (раскладка) ущерба. Эта система могла быть эффективной лишь при относительно небольших убытках и использовании среди лиц, связанных между собой совместной деятельностью. Упоминания о такой системе относятся к глубокой древности и связаны с торговыми караванами (Вавилония, Палестина, Финикия, Древняя Греция). В VIII-IX вв. н.э. при организации гильдейской и цеховой взаимопомощи происходит постепенный переход к системе страхования, базирующейся на предварительном внесении страховых платежей и возмещении ущерба за счет созданного фонда.

Постепенно страхование становится не только методом организации взаимопомощи, но и сферой предпринимательской деятельности. Последнее особенно утвердилось с созданием акционерных обществ, начиная со 2-й пол. XVII в. Проводимое этими обществами страхование стало преобладающим в XIX в. Но суть страхования, выражающаяся в распределении убытков, остается той же и характеризуется лишь более сложным механизмом и широким спектром распределительных отношений. Страхование проводится в основном в денежной форме, хотя на определенных стадиях развития оно имело также натуральную форму.

Современное страхование может быть классифицировано по нескольким признакам. Первый из них — деление на две сферы: некоммерческое и коммерческое. Некоммерческое страхование включает: социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование. Коммерческое страхование — первичное страхование, сострахование и перестрахование. Каждая сфера регулируется своим законодательством.

В основе классификации страхования по отраслям (личное, имущественное и ответственности) лежат различные объекты страхования. Личное страхование имеет дело с имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Имущественное страхование выражает интересы страхователя или другими лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Страхование ответственности отражает интересы, обусловленные возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) физическому или юридическому лицу. Каждая отрасль страхования подразделяется на подотрасли, а последние — на виды.

Первоначально страховые отношения возникли в связи с различными неблагоприятными явлениями природного характера. По мере развития общества страхование распространяется также на события, обусловленные производственной деятельностью людей, развитием техники, технологии, транспортных средств и т.д. Страхование в различных отраслях общественного производства и обращения охватывает как общие, так и специфические риски, простирается на присущие каждой отрасли материальные ценности и отношения людей. В связи с этим сложилась своего рода «производственная» классификация:

Страхование, учитывающее специфику отрасли, называется комплексным, в нем объединяются виды страхования имущественного, личного и ответственности.

Широко используется на практике классификация по видам рисков, которые не связаны с отраслями производственной деятельности, например страхование огневых рисков, страхование атомных рисков, страхование экологических рисков.

Применительно к личному страхованию часто используется деление на рисковые виды и накопительные. К первым относятся:

В разряд накопительных (сберегательных) включаются некоторые виды страхования жизни:

  • страхование на дожитие (страхователя или застрахованного);
  • страхование аннуитета и т.д.

Однако эти виды страхования не исключают риск страховщика осуществлять выплаты при разных условиях и риск страхователя (застрахованного) получать эти выплаты в течение длительного или короткого срока. Без риска нет места страхованию, но характер и степень вероятности риска существенно различаются.

По формам проведения выделяют:

В зависимости от характера договоров и состава их участников различают:

  • коллективное (групповое) страхование;
  • индивидуальное страхование.

Последняя классификация, как правило, относится к личному страхованию: при коллективном страховании предприятия (организации) заключают за свой счет договоры страхования своих работников (всех или каких-либо их части); при индивидуальном договор заключается с конкретным физическим лицом.

Сострахование — организационно-правовой метод осуществления страхования какого-либо объекта, когда договор в отношении его заключается страхователем с несколькими страховщиками одновременно.

Особое место в системе страховых отношений занимает перестрахование, то есть страхование одним страховщиком (перестрахователем) риска исполнения части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование является по существу вторичным страхованием, так как защищает страховую компанию, которая приняла крупный риск и может оказаться не в состоянии возместить ущерб при страховом случае. Следовательно, в перестраховании отражаются и интересы страхователей, которые выступают опосредованно третьей стороной перестраховочных договоров. Вторичность перестраховочных отношений не умаляет их значимости, а характеризует лишь последовательность операций по принятию риска и его дальнейшему размещению на страховом (перестраховочном) рынке. Без перестрахования практически невозможно страховать крупные дорогостоящие объекты и проводить страхование от массовых и катастрофических рисков.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

девятнадцать − 6 =