Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев (personal accident insurance) — совокупность видов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при утрате застрахованным здоровья и жизни в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый «страховой несчастный случай», то есть такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности.

Впервые страховой полис (свидетельство) по этому виду страхования применен в Лондоне в 1583 г. В России первый договор такого страхования был заключен в 1835 г.; в СССР на начало 1991 г. действовало 49 млн. договоров страхования от несчастных случаев, что составляло 25% возможного числа застрахованных.

При страховании от несчастных случаев в качестве страхователей могут выступать дееспособные физические лица, а также юридические лица при заключении договора в пользу физического лица. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, вызванные снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья или смертью этого лица вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных правил, учитывающих особенности отдельных групп населения (военнослужащих, детей, пассажиров и т.д.). В условиях страхования от несчастных случаев существуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста. Договор заключается без медицинского освидетельствования (оно проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму).

Срок страхования может быть различным: несколько часов (время поездки), от нескольких дней до года, на несколько лет и даже пожизненно. Правила страхования от несчастных случаев могут предусматривать обязательства страховщика по страховым случаям, наступившим только на производстве, только в быту или в течение суток.

Размер страхового взноса зависит от опасности, связанной с производственной деятельностью застрахованного, и может колебаться от 0,1% страховой суммы (педагоги, библиотекари и т.п.) до 6% (сотрудники охранных агентств). Поэтому в заявлении обязательно указывается профессия лица, принимаемого на страхование. При страховании от несчастных случаев пассажиров платежи дифференцированы по видам транспорта, при страховании детей — по возрасту.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение за последствия травмы, приведшие к расстройству здоровья или смерти застрахованного. Для лиц трудоспособного возраста в качестве страховых случаев признаются: временная и постоянная утрата общей трудоспособности, а также смерть застрахованного, явившиеся следствием несчастного случая. Этот перечень может быть расширен за счет включения в него компенсаций в случае потери профессиональной трудоспособности, регулярных выплат страховых пенсий по инвалидности, потере кормильца. При временной нетрудоспособности размер выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и страховой суммы, на которую заключен договор. Величина страхового обеспечения за сутки устанавливается в определенном проценте от страховой суммы или в абсолютном размере. Страховое обеспечение при наступлении постоянной нетрудоспособности (инвалидности) зависит от ее степени, которая определяется на основании таблиц, разработанного страховщиками, или в зависимости от установленной группы инвалидности.

В случае смерти застрахованного выгодоприобретатель имеет право на получение полной страховой суммы. Страховые выплаты производятся за последствия несчастного случая, которые наступили не только в течение срока действия договора, но и после его окончания (не позднее 12 мес. со дня истечения договора). В условиях страхования оговорены традиционные случаи отказа в выплате. Общие правила страхования содержат дополнительные ограничения на осуществление страховых выплат (например, несчастный случай при пилотировании летающих объектов и т.п.), но эти риски могут быть застрахованы по специальным правилам.

Различают обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. Большинство его видов осуществляется добровольно. К обязательному относится страхование военнослужащих, пассажиров, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и др.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

12 − девять =