Страхование кредитов

Страхование кредитов (credit insurance) — совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховщиком выплат страхового возмещения в случаях невыполнения контрагентами страхователя обязательств по возврату предоставленного кредита или уплате процентов за пользование им по оговоренным в договоре страхования причинам. Страхование кредитов — форма страхования или кредитной гарантии от убытков, возникающих в связи с «плохими» долгами (долгами, которые, скорее всего, не будут возвращены). Страхование кредитов защищает интересы продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.

Цель страхования кредитов — уменьшение или устранение для страхователей кредитных рисков (см. Риски кредитования), предоставление кредиторам страховых гарантий погашения кредитов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.

Страхование кредитов имеет несколько разновидностей, которые могут быть классифицированы по ряду признаков.

По объектам его подразделяют на страхование коммерческих кредитов, предоставляемых поставщиком покупателю, и страхование банковских кредитов.

По характеру страховых рисков страхование кредитов включает страхование от экономических (коммерческих) и политических рисков. К экономическим, относятся, например, банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и др. Страхование от экономических рисков проводится как при осуществлении сделок внутри страны, так и для обеспечения страховой защитой внешнеэкономической деятельности. В то же время страхование на случай наступления политических рисков проводится, как правило, только при осуществлении внешнеэкономических операций. К таким рискам относят военные действия, гражданские волнения и революции, национализацию, конфискацию, введение эмбарго, запреты на перевод платежей за границу, отмену импортных лицензий, неплатежи государственных покупателей и т.д.

По характеру застрахованных кредитов договоры страхования кредитов подразделяют на заключенные в отношении кредитов, предоставленных резидентам страхователя, и кредитов, выданных нерезидентам (см. Страхование экспортных кредитов).

Страхование кредитов — сравнительно молодая, получившая широкое развитие только в последние десятилетия XX в. разновидность страховой деятельности. Для него характерна высокая степень монополизации: при заключении договоров страхования от экономических рисков страхование кредитов осуществляется, как правило, в каждой стране небольшим числом частных страховых компаний; при страховании внешнеторговых операций от политических рисков — в основном государственными страховыми агентствами.

В современных условиях во всех промышленно развитых странах имеются компании по страхованию кредитов, многие развитые государства располагают системами страхования экспортных кредитов, схемами страхования зарубежных инвестиций.

В отечественной практике широкую популярность в начале 90-х гг. получили договоры страхования банковских кредитов, предусматривавшие обязательства страховщика возместить банкам застрахованный кредит и проценты за пользование им практически во всех случаях, когда такие выплаты не производили заемщики. Однако условия, по которым проводилось такое страхование, оказались крайне неэффективными как для страховщиков, так и для банков. К середине 90-х гг. договоры страхования по таким условиям практически перестали заключаться. Перспективным является страхование кредитов на условиях, апробированных мировым опытом.

Страхование банковского кредита принято делить на два вида: страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. В первом случае страхователем выступает банк, а объектом, подлежащим страхованию, является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед ним за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования. Во втором случае договор заключается между страховой компанией и кредитополучателями. Объектом страхования выступает ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (либо кредита и процентов по нему).

Договоры страхования жизни и здоровья заемщика заключаются при кредитовании физических лиц, где в роли страхователей выступают сами клиенты банка. К подвиду такого страхования относят страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карт, чаще кредитных либо овердрафтных. Данный вид страхования имеет целью защитить интересы кредитора в случае смерти заемщика или потери им здоровья (трудоспособности).

Страхование коммерческих (торговых) кредитов предполагает страхование риска неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателю.

Одной из проблем кредитного страхования является то, что банковская система страны на сегодняшний день более развита, нежели страховая. Тем не менее, данные услуги страховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

12 + тринадцать =