Риск-менеджмент в страховании

Риск-менеджмент в страховании — целенаправленные действия страховщика и/или сюрвейера (аджастера) по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений.

Концептуальный подход к использованию риск-менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции:

  1. выявление последствий деятельности хозяйствующих субъектов в ситуации риска;
  2. умение реагировать на возможные отрицательные (вредоносные) последствия этой деятельности;
  3. разработка и осуществление мер минимизации риска (нейтрализации, ограничения или компенсации вероятностных негативных последствий воздействия на объект страхования).

Осуществление риск-менеджмента на практике означает последовательное использование страховщиком структурных элементов риск-менеджмента: установление (определение) риска, оценка риска, контроль за риском, финансирование риска (денежные расходы на риск-менеджмент). Эти структурные элементы риск-менеджмента полностью или частично концентрируются в ситуационном плане, который содержит конкретные предписания, что должен делать каждый участник страховых правоотношений в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать.

Имея конкретный ситуационный план, реализующие рисковые решения получают возможность быстро действовать в непредвиденных обстоятельствах. Уменьшается неопределенность в действиях хозяйствующих субъектов при ситуации риска. Одновременно страховщик обращает внимание на правовой аспект риск-менеджмента, который реализуется через принятие законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск.

Риск-менеджмент в страховании имеет свою специфику в отношении каждого вида страхования. Так, в морском страховании содержание структурных элементов риск-менеджмента заключается в следующем: установление (определение) риска предполагает инспектирование судов, грузов, портовых сооружений, складов, анализ информации по маршрутам перевозки и причинам страховых случаев при перевозке и погрузочно-разгрузочных работах и др. По результатам этой работы устанавливается потенциальный риск. Оценка риска предполагает соизмерение всех основных и сопутствующих рисковых обстоятельств, связанных договором морской перевозки грузов и/или пассажиров, исчисление вероятности страхового случая и величины максимально возможного ущерба.

Насколько точно оценивается вероятность наступления данного события, настолько объективно и достоверно может быть оценен размер риска. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, вычисляться на основе анализа данных официальной статистики) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу.

Контроль риска предполагает участие классификационного общества в техническом надзоре за строительством, ремонтом и надлежащей эксплуатацией судов. Страховщиком проверяется соблюдение требований к безопасности хранения и технологии обработки грузов.

Вместе с тем, выдаются рекомендации по превентивным мероприятиям в отношении конкретных грузов и др. Проявление риска не зависит от случайности события и воли человека (прежде всего в отношении чрезвычайных ситуаций). Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором будет возможно проецировать условия прошлого на будущее, контроль риска будет достаточно эффективным.

Финансирование риска предполагает возмещение расходов по всему перечисленному перечню работ на осуществление риск-менеджмента. Кроме того, в состав затрат на финансирование риска включаются расходы по осмотру аварийных судов и грузов, быстрейшей ликвидации убытков, взысканию ущерба с виновной стороны и др.

Страхование с позиций риск-менеджмента означает процесс формирования и использования страхового фонда определенной группой физических и/или юридических лиц (страховой совокупности), имеющих страховой интерес, обусловленный рисковыми обстоятельствами времени и места.

Страхование — это метод риск-менеджмента. Одновременно используются другие методы риск-менеджмента, как упразднение, предотвращение, поглощение риска. Конкретный метод из перечисленных выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование различных сочетаний этих методов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

шестнадцать + 4 =