потребительские кредиты

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты (Consumer loans) — средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) физическим лицам на приобретение потребительских товаров или услуг во временное пользование, под процент на условиях обеспечения, срочности, платности и целевой направленности (см. Принципы банковского кредитования).

Объектами потребительского кредита, как правило, являются товары длительного пользования (жилье, автомобили, мебель, сложная бытовая техника) или на потребительские цели, товары или услуги (обучение, лечение, туризм и т.д.). Потребительские кредиты могут выступать в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Потребительские кредиты могут предоставлять банки, кредитные союзы, ломбарды, а также предприятия торговли или сферы услуг.

Потребительские кредиты классифицируются по:

  • объектам и срокам кредитования;
  • способу предоставления;
  • характеру и виду обеспечения;
  • методу погашения;
  • методу взыскания процентов;
  • характеру оборота средств и тому подобное.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

  • на потребительские цели (неотложные нужды);
  • на расходы капитального характера.

По срокам кредитования потребительские кредиты могут быть:

  • краткосрочные (от 1 дня до 1 года);
  • долгосрочные (свыше 1 года).

По наличию обеспечения различают потребительские кредиты:

  • необеспеченные (бланковые);
  • обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают потребительские кредиты:

  • погашаемые одновременно;
  • кредиты с рассрочкой платежа.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируют с уплатой процентов:

  • в момент предоставления кредита;
  • в момент погашения кредита;
  • равными суммами на протяжении всего срока пользования кредитом (ежемесячно, ежеквартально или по отдельно установленному графику).

По характеру оборота средств потребительские кредиты делятся на:

Широкое распространение получило потребительское кредитование под заработную плату без определения цели получения кредита. Его преимуществами являются короткие сроки оформления и отсутствие поручителей или залога. Такие кредиты могут предоставляться на основе кредитной карты. Предоставление кредита могут сопровождать дополнительные комиссии и сборы (за оформление кредита, страхование объекта кредитования и т.д.), которые увеличивают стоимость кредита и формируют так называемую «скрытую» процентную ставку. Часто конкретные условия кредитного соглашения зависят не только от самого банка, но и от продавца товара или услуги.

К преимуществам покупки товаров в кредит относят:

  • покупку товара в момент его наибольшей актуальности для покупателя;
  • возможность приобрести товар в случае отсутствия полной суммы с выплатой в рассрочку;
  • страхование от возможного подорожания товара и т.п.

Недостатками покупки товаров в кредит является относительно длительный период выплат, а также то, что процент по кредиту и дополнительные комиссии увеличивают стоимость товара.

Основными условиями предоставления потребительского кредита являются:

  • стаж работы заемщика на предприятии не менее 12 месяцев;
  • возраст заемщика;
  • зависимость суммы кредита от стоимости залога или средней заработной платы;
  • наличие поручителей и тому подобное.

Иногда банки ограничивают максимальную сумму кредита половиной годовой заработной платы (официальных доходов) заемщика. Размер потребительского кредита также зависит от стоимости товаров и услуг, которые являются объектом кредитования. Размер кредита на строительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домов, дач и других зданий определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом и суммой его текущих доходов, за исключением обязательных платежей.

Для получения потребительского кредита заемщик предоставляет в отдел кредитования физических лиц банка:

  • паспорт;
  • справку о присвоении идентификационного номера;
  • справку с места работы о средней заработной плате за 6 месяцев;
  • в случае необходимости — другие документы по требованию банка (поручительство, договор на залог имущества).

Срок возврата потребительского кредита определяется кредитором и заемщиком в кредитном договоре и зависит от целей кредитования, размера кредита, платежеспособности заемщика.

При обслуживании кредита процент начисляется на остаток задолженности, платежи осуществляются по согласованному графику, а общая сумма ежемесячного платежа не должна превышать половины среднего заработка (доходов из официальных источников) заемщика. Заемщики могут погашать кредиты и платить проценты путем перечисления средств с личного вклада, депозитного счета, переводами через почту или наличными.

Иногда в литературе встречается устаревшее определение потребительского кредита только как предоставление населению предприятиями торговли или сферы услуг кредитов при покупке у них товаров длительного пользования или оплате услуг на условиях отсрочки платежа.

(См. Банковский кредит).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

11 + 18 =