Поручительство

Поручительство (Guarantee; Bail) — способ обеспечения исполнения обязательств, согласно которому поручитель полностью или частично берет на себя ответственность в случае наступления предусмотренного события выполнить перед кредитором обязательства должника.

Поручительство можно рассматривать как разновидность финансовой гарантии.

Отношения поручительства регулируются положениями раздела «Обязательственное право» Гражданского кодекса Украины, согласно которому договор поручительства заключается между поручителем, должником и кредитором исключительно в письменном виде.

С правовой точки зрения договор поручительства создает обязательства для поручителя и поэтому его обязательственной стороной является именно поручитель. Другой стороной договора поручительства может быть кредитор по основному обязательству или иное лицо, включая должника.

Экономическое содержание поручительства заключается в том, что поручитель отвечает перед кредитором за исполнение обязательств должником. В случае, если поручитель выполнит за заемщика его обязательства, то к нему переходят все права кредитора, в т.ч. и те, которые обеспечивали его выполнение, например залог.

Согласно ст. 554 Гражданского кодекса Украины должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. То есть, поручитель отвечает наравне с должником и кредитор вправе предъявить требования как должнику, так и поручителю.

Однако, кроме солидарной ответственности, договор поручительства может предусматривать и субсидиарную ответственность. В таком случае кредитор сначала выдвигает требование должнику, и только в случае невыполнения им своих обязательств — поручителю.

Договор поручительства может предусматривать, что поручительство обеспечивает исполнение обязательства в полном объеме (основной долг, проценты, неустойка, возмещение убытков) или только частично в четко определенном объеме. Количество поручителей по каждому договору поручительства ограничено.

В соответствии с Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» поручителями могут быть не только финансовые, но и нефинансовые учреждения. Кроме того, гарантия, и поручительство становятся финансовыми услугами только при условии их платности.

Особенность поручительства заключается в том, что обязательство по договору поручительства имеет характер дополнительного (акцессорного) по отношению к основному обязательству. Это означает, что прекращение основного обязательства одновременно прекращает действие договора поручительства.

Отличия договора поручительства от гарантии:

  1. при поручительстве поручитель вправе выдвигать возражения против требований кредитора;
  2. поручительством может быть обеспечено только действительное требование (обязательство);
  3. договор поручительства является, по сути, безотзывным;
  4. предметом гарантийного обязательства всегда является только денежная сумма, а не имущество;
  5. после выполнения обязательства поручителем к нему переходят права на основное обязательство в объеме, в котором поручитель исполнил это обязательство.

В банковской практике в отдельных случаях обязательства поручительства могут возникать не в результате заключения договора поручительства, а вследствие наличия специальных условий в другом договоре, в частности в договорах комиссии (делькредере), или в результате особым образом обусловленных действий (аваль).

Одним из видов банковского поручительства является налоговое поручительство, согласно которому банк-поручитель берет на себя ответственность перед налоговыми органами за надлежащее исполнение налогоплательщиком обязательств по погашению его налогового обязательства. В случае неисполнения налогоплательщиком таких обязательств их выполняет банк-поручитель в таком же объеме, в котором должен был это сделать налогоплательщик.

Оформление договора поручительства происходит в том случае, когда банк считает, что заемщик не в состоянии самостоятельно выполнить взятые обязательства в полном объеме. Согласно Гражданскому кодексу сторонами договора поручительства могут быть как физические, так и юридические лица.

Отношения поручительства оформляются путем заключения договора поручительства, в котором указываются:

  • ссылка на основное обязательство должника кредитору;
  • название и реквизиты сторон договора поручительства и должника;
  • ссылка на предмет поручительства;
  • срок действия договора поручительства;
  • объем поручительства;
  • характер ответственности поручителя перед кредитором;
  • распределение ответственности между несколькими поручителями и тому подобное.

После исполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, кредитор должен вручить ему документы, подтверждающие обязательство должника. На их основании поручитель может компенсировать свои расходы, связанные с исполнением обязательств по предоставленному поручительству, поскольку к поручителю переходят все права кредитора по этому обязательству.

Распределение прав требования, полученных несколькими поручителями, осуществляется в соответствии с их участием в выполнении обязательства должника перед кредитором.

После погашения заемщиком своего обязательства договор с поручителем аннулируется.

Согласно Гражданскому кодексу поручительство можно рассматривать не только как финансовую услугу, но и как гражданско-правовую сделку без дополнительных финансовых обязательств должника перед поручителем, кроме ответственности поручителя по обязательствам должника перед кредитором.

Отношения поручительства, осуществляемые между физическими лицами, является гражданско-правовым актом, согласно которому поручитель берет на себя ответственность перед кредитором за исполнение должником своего обязательства. При этом поручительство реализуется только в случае невыполнения, частичного выполнения или нарушения должником своего обязательства.

В отечественной банковской практике при кредитовании физических лиц (потребительское, ипотечное кредитование) банки с целью дополнительного обеспечения предоставленного кредита могут привлекать поручителей должника для солидарной ответственности в случае невозможности выполнения основным заемщиком своих обязательств. Обычно такими поручителями становятся близкие родственники или друзья заемщика, которым последний не платит никаких средств. Поэтому такие договоры поручительства нельзя считать финансовыми услугами в полном смысле этого понятия.

(См. Гарантия).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

три × два =