Платежные карты

Платежные карты — инструмент безналичных расчетов, применяемый для идентификации владельцев карт в момент совершения операции и для оформления расчетных документов, определяемых законодательством и правилами работы карточных платежных систем.

Хотя держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть ее банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передает держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счете карты принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Однако это утверждение также не вполне соответствует истине, так как с помощью карты обслуживают банковские счета и банковские вклады, то есть вкладчик и владелец счета обладают правом требования в отношении переданных кредитной организации средств, а не правом собственности на них, а кредитная организация формирует из остатков на счетах и средств во вкладах свою ресурсную базу (т.е. пользуется ими).

Платежные карты – одно из важнейших средств автоматизации расчетных операций в розничном секторе платежного оборота. С точки зрения организации и механизма расчетов с использованием платежных карт выделяют двухсторонние и многосторонние платежные системы.

Двухсторонние системы возникают на основе двухсторонних соглашений между участниками расчетов, по которым владельцы платежных карт могут использовать их только для покупки товаров или услуг в замкнутых корпоративных сетях, контролируемых эмитентом карт (супермаркеты, АЗС и т.д.).

Многосторонние системы, возглавляемые ассоциациями банков-эмитентов карт, а также компаниями, выпускающими карты для целей туризма и развлечений, предоставляют владельцам платежных карт возможность совершать операции с различными торговцами и организациями сервиса, принимающими эти карты. Многосторонние системы охватывают также банкоматы для выдачи наличных и POS-терминалы в торговых точках.

Владельцы платежных карт могут обслуживаться по кредитной и дебетовой схеме. Наиболее распространена в зарубежной практике схема расчета с «продленным» кредитом. В этом случае клиенту, купившему товар с предъявлением кредитной карты, предоставляется льготный (25-30 дней) период, в течение которого на сумму его долга на карточном счете проценты не начисляются. Если же владелец карты хочет продлить период пользования кредитом за рамки льготного срока, то банк начинает начислять процент на сумму непогашенного среднедневного остатка по процентной ставке, предусмотренной договором на обслуживание платежной карты.

Одним из вариантов кредитной схемы служит так называемая чардж-карта, или расчетная карта (charge card), которая не предоставляет ее владельцу возможности продления кредита: задолженность должна быть погашена в пределах льготного 30-дневного срока без уплаты процентов. К расчетным картам относятся карты для туризма и развлечений (Тravel & Еntertainment Сards – T&E Сards). Они выпускаются небанковскими компаниями, специализирующимися на обслуживании сферы досуга, например, American Express и Diners Club Internaional. Эти карты принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы при бронировании авиабилетов, номеров в гостиницах, страховании жизни, получении скидок с цены товаров и т.д.

Широко распространены расчетные карты частных торговых систем (англ. private cards, retail charge cards), которые относятся к разряду двухсторонних. Их применение ограничено замкнутой сетью торговых учреждений, причем кредит клиентам предоставляет сама компания. Она же получает процент по ссудам. В последнее время стали популярными личные банковские карты, с помощью которых можно совершать покупки в магазинах со скидкой, однако эмиссию карт, выдачу кредита и расчеты по оплате торговых операций осуществляет банк–участник соглашения.

Лицам, не обладающим высокой кредитоспособностью, предлагаются дебетовые карты: сумма операции, проведенной через банкомат или POS-терминал, списывается в тот же день с текущего или сберегательного счета в банке в пределах остатка на нем. Поскольку списываемая сумма не должна превышать остаток счета (запрещен овердрафт), по каждой операции требуется авторизация, т.е. получение на нее разрешения от банка-эмитента карты, который ведет счет ее владельца. Два важнейших типа дебетовых карт:

  1. банкоматные карты (АТМ cards);
  2. карты для покупки товаров через терминалы в торговых точках (POS-терминалы).

Все большее распространение получают универсальные дебетовые карты, применяемые как в банкоматах, так и в POS-терминалах. Широкое распространение получили так называемые зарплатные карты – дебетовые карты с доступом к денежным средствам, размещенным на специальных карточных личных счетах, открываемых банком по поручению организации для ее сотрудников, на которые с корпоративного счета зачисляются заработная плата и другие виды материального вознаграждения. Для снятия наличных денег и осуществления расчетов по произведенным тратам используются пункты выдачи наличных, банкоматы, POS-терминалы. Получение ежемесячно от банка выписок о состоянии счетов позволяет владельцам четко планировать семейный бюджет.

Как особый вид выделяют чековые гарантийные карты. Первоначально они не выполняли платежных функций, а служили лишь для идентификации чекодателя и гарантировали платеж по чеку в пределах определенного на карте лимита. В настоящее время значительная часть этих карт может использоваться для получения наличных в банкоматах, т.е. выполняет функцию банкоматных карт (например, еврочековые карты).

Карты бывают индивидуальными (личными) и корпоративными. Индивидуальные карты выдаются отдельным клиентам (физическим лицам) и могут принадлежать к разным категориям (стандартным или «золотым»). Корпоративная карта позволяет ее владельцу проводить операции с картами по счету юридического лица (фирмы). Ответственность за операции несет фирма, а не сами владельцы карт.

В зависимости от технологических особенностей и способа записи информации различают карты с магнитной полосой и карты со встроенным микропроцессором: смарт-карты. На магнитной пленке, нанесенной на обороте карты, хранятся данные, необходимые для аутентификации владельца карты при ее использовании. Когда карта вставляется в считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным линиям для авторизации.

Смарт-карты имеют встроенные микропроцессоры, обеспечивающие более высокий уровень защиты информации о владельце. Более сложные разновидности карт с микропроцессором позволяют хранить на них сумму и обновлять ее в момент совершения операций. Сделка по смарт-карте может осуществляться в автономном режиме (офлайн) без непосредственной коммуникации с центральным процессором банка-эмитента. В микропроцессорных картах типа «электронный кошелек» сумма предварительно снимается со счета владельца и заносится на карту.

Для осуществления платежей через Интернет разработаны так называемые виртуальные карты (Eurocard/MasterCard VirtualCard) без пластикового носителя. Все операции осуществляет платежная система после ввода владельцем персонального идентификационного номера.

Карточные расчеты осуществляются в рамках карточной платежной системы, в которой участвуют владельцы карт, банки-эмитенты и банки-эквайреры, предприятия торговли или услуг (включая банкоматы и POS-терминалы), расчетно-клиринговые центры, расчетные банки и системы процессинга. Принципиальная схема расчета при покупке товара такова. Держатель карты предъявляет ее в магазине, обслуживающем карты данного типа. Продавец проверяет ее подлинность и осуществляет авторизацию, получая авторизационный код. Прокатывая карту в импринтере, он переносит рельефные реквизиты карты на бумажный расчетный документ – слип (чек), подписываемый владельцем карты и являющийся основанием для возмещения денег торговому предприятию. В конце дня торговец направляет все слипы банку-эквайреру, зачисляющему эквивалентную сумму (за вычетом определенного дисконта) на счет торговца. Затем банк-эквайрер предъявляет эти документы через процессинговую сеть банку-эмитенту для оплаты. Банк-эмитент карты в свою очередь предъявляет требования к оплате сделки владельцу карточного счета. Расчет между банком-эмитентом и банком-эквайрером происходит через систему межбанковских расчетов внутри платежной системы. Расчетно-клиринговый центр осуществляет зачет взаимных требований и обязательств банков, а результат этого зачета отражается по счетам банков в расчетном банке. В некоторых платежных системах с использованием платежных карт функции расчетно-клирингового центра и расчетного банка выполняет одно и то же кредитное учреждение.

Массовое распространение карт как инструмента безналичных расчетов в розничном обороте ведет к изменению поведения клиентов банков и существенно влияет на работу самих банков. Оно способствует снижению бумажного документооборота, ускоряет обращение денежных средств и уменьшает потребность в развитой сети банковских отделений. Хотя преобладающая часть мелких платежей по-прежнему осуществляется с помощью наличных денег, все возрастающая доля платежного оборота в странах с развитой экономикой обслуживается с использованием карт.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

четыре − 2 =