Платежная система

Платежная система (Payment System) — совокупность организационно-экономических, технических и финансовых процедур, используемых для осуществления финансовых транзакций с финансовыми инструментами между банками и их клиентами с применением компьютерных систем. По законодательству Украины, платежная система — это совокупность отношений, возникающих между платежной организацией и ее членами, при проведении перевода средств. Осуществление перевода средств является обязательной функцией платежной системы.

С организационно-правовой точки зрения платежная система — совокупность законодательно регулируемых механизмов, обеспечивающих осуществление платежей между контрагентами в процессе выполнения ими своих обязательств. Согласно определению Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, понятие платежная система включает:

  1. комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств;
  2. платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег;
  3. финансовые учреждения, которые ведут денежные счета и предоставляют платежные инструменты и услуги, а также другие организации, являющиеся операторами операционных и клиринговых сетей;
  4. систему рыночных сделок по созданию платежных инструментов и услуг и формированию цен на них;
  5. законы, стандарты, правила и различные процедуры, установленные законодательными и регулятивными органами с целью обеспечения механизмов расчетов.

Платежные системы и системы расчетов играют ведущую роль в экономике страны, обеспечивая осуществление субъектами экономики перевод средств и расчеты по обязательствам, возникающим в процессе экономической деятельности. Надежные и эффективные платежные системы является залогом стабильного функционирования финансовой системы и экономики страны.

Платежная система имеет важное значение для эффективной реализации центральным банком монетарной политики. С помощью платежной системы центральный банк или участники рынка при необходимости осуществляют поддержку ликвидности других участников с целью обеспечения расчетов по обязательствам во всей финансовой системе страны.

Через отдельные платежные системы проходят значительные денежные потоки, поэтому нарушение в работе этих систем, невыполнение одним или несколькими членами, участниками системы своих обязательств могут привести к системному риску, негативно повлиять на стабильность финансовой системы, подорвать доверие общества к деньгам. Построение платежных систем и управление ими должны организовываться таким образом, чтобы риски в их деятельности были минимальными.

Внутригосударственная платежная система — система, в которой платежная организация является резидентом и которая осуществляет свою деятельность и обеспечивает проведение перевода средств исключительно в пределах Украины. Общие принципы функционирования платежных систем в Украине, отношения в сфере перевода средств регулируются законами Украины «О банках и банковской деятельности», «О почтовой связи», «О платежных системах и переводе денег в Украине» и нормативно-правовыми актами Национального банка, а также Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов, Унифицированными правилами по инкассо, Унифицированными правилами по договорным гарантиям Международной торговой палаты и другими международно-правовыми актами по вопросам перевода средств.

В соответствии с Законом Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине», действующие в стране платежные системы разделяют на внутригосударственные и международные. К первым относятся внутригосударственные банковские платежные системы, которые используют для межбанковских расчетов, системы массовых платежей, внутрибанковские платежные системы, а также небанковские платежные системы, с помощью которых осуществляются преимущественно денежные переводы.

Основными принципами функционирования платежной системы являются:

  • обеспечение целостности передачи информации и компонентов платежной системы;
  • конфиденциальность;
  • невозможность отказа от передачи или приема документа на перевод денег;
  • обеспечение постоянного и беспрепятственного доступа участников платежной системы ко всем ее компонентам;
  • своевременность и надежность платежей и расчетов.

Сегодня в Украине функционируют платежные системы, созданные:

  1. Национальным банком — Система электронных платежей и Национальная система массовых электронных платежей;
  2. государственными банками и государственными учреждениями — платежные системы государственных банков, Государственного казначейства Украины и Украинского государственного предприятия почтовой связи «Укрпочта»;
  3. частными организациями — внутригосударственные и международные платежные системы банков и небанковских учреждений.

Субъектами отношений, возникающих при осуществлении перевода средств, являются члены и участники платежных систем. Отношения между субъектами перевода регулируются на основании договоров, заключенных между ними с учетом требований законодательства Украины.

Обработка и передача в пределах Украины электронных и бумажных документов на перевод, документов по операциям с применением специальных платежных средств и документов на отзыв могут осуществляться с помощью как внутригосударственных, так и международных платежных систем, действующих в Украине. Порядок деятельности платежной системы определяется ее правилами, установленными платежной организацией соответствующей платежной системы.

Правила платежных систем (кроме внутрибанковских платежных систем) должны устанавливать:

  • организационную структуру платежной системы;
  • условия членства;
  • порядок вступления и выхода из системы;
  • принципы выполнения документов на перевод;
  • отзыв документов на перевод;
  • порядок разрешения споров;
  • управление рисками в системе;
  • систему страхования;
  • систему защиты информации;
  • порядок проведения реконсиляции;
  • другие положения, определенные платежной организацией.

Правила соответствующей платежной системы, а также договоры, заключаемые между ее участниками (кроме внутрибанковских платежных систем), должны предусматривать порядок урегулирования неплатежеспособности и других случаев неспособности выполнения членами платежной системы своих обязательств.

Условия и порядок функционирования собственной внутрибанковской платежной системы банк определяет самостоятельно с учетом требований законодательства и нормативно-правовых актов Национального банка.

Правила внутригосударственной и международной платежной системы, платежной организацией которой является резидент, должны быть согласованы с Национальным банком. При осуществлении перевода платежные системы имеют право осуществлять взаимозачет на основе клиринга или выполнять каждый документ на перевод отдельно.

В Украине могут создаваться внутригосударственные банковские и небанковские платежные системы. К внутригосударственным банковским платежным системам относят системы межбанковских расчетов, системы массовых платежей и внутрибанковские платежные системы.

Система межбанковских расчетов предназначена для перевода средств в пределах Украины между банками для выполнения обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков. Внутрибанковская платежная система создается банком с целью обеспечения наиболее благоприятных условий для проведения перевода средств между его подразделениями. Система массовых платежей предназначена для перевода средств по операциям, которые осуществляются юридическими и физическими лицами с применением платежных инструментов.

Внутригосударственные небанковские платежные системы имеют право осуществлять деятельность, связанную с переводом, исключительно после их регистрации в Национальном банке Украины и получения его соответствующего разрешения.

Членом внутригосударственных небанковских платежных систем может быть банк, который имеет банковскую лицензию Национального банка, а также небанковское финансовое учреждение, имеющее лицензию Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины на осуществление перевода средств, и заключившие договор с платежной организацией соответствующей платежной системы.

Системно важная платежная система — система, нарушения в работе которой в случае недостаточной защищенности от рисков может инициировать или передавать системные разрушения на финансовых рынках страны. Критериями определения системной важности платежной системы является величина или тип отдельных платежей или суммарный объем платежей, обрабатываемых системой.

К системно важным платежным системам в Украине принадлежит Система электронных платежей Национального банка, благодаря которой осуществляются почти 99% межбанковских переводов в национальной валюте в пределах Украины.

Национальный банк, учитывая рекомендации международных финансовых организаций и опыт центральных банков других стран, должен проверять системно важные платежные системы на соответствие требованиям, установленным в документах Европейского центрального банка и Банка международных расчетов.

Контроль за деятельностью платежных систем, функционирующих в пределах Украины, осуществляет Национальный банк. С целью обеспечения непрерывного и стабильного функционирования платежной системы центральные банки начали осуществлять оверсайт платежных систем.

К основным рискам платежных систем относятся:

  • кредитные риски банка и клиента;
  • риски ликвидности;
  • операционные риски;
  • риски внешней среды;
  • клиринговые и расчетные риски.

Международная платежная система — платежная система, услуги которой доступны в разных странах.

Наиболее известные международные платежные системы:

(См. ТАРГЕТ)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

тринадцать + восемь =