Переплата по кредиту

Переплата по кредиту – сумма, которую заемщик платит кредитору сверх того, что было получено в долг. В отличие от эффективной процентной ставки рассчитывается в денежном выражении, а не в виде процента.

Предположим, клиент обращается в банк за кредитом в 100 тыс. грн. на полгода. При этом, например, стоимость рассмотрения заявки составила 500 грн. Кроме того, банк взял еще 200 грн. в месяц за обслуживание счета (или 1 200 грн. за полгода). Процент, выплаченный за это время, равен 10 тыс. грн. Тогда в случае полного погашения кредита клиент заплатит 500 грн., плюс 1 200, плюс 10 000, плюс сам кредит 100 000 — итого 111 700 грн. Переплата составит 111 700 минус 100 000, т.е. 11 700 грн.

Переплата по кредиту – это сумма всех платежей за использование банковским кредитом. То есть заемщик вместе с полной суммой долга должен вернуть плату за него и нести иные расходы, связанные с обслуживанием кредита. Именно поэтому нельзя ориентироваться только на процентную ставку. Кроме нее может быть комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за снятие наличных, комиссия за внесение платежей при оплате через другие банки, необходимость страховки и так далее. Также нельзя забывать, что дополнительные расходы могут возникнуть при нарушении сроков возврата долга – банк будет начислять штрафы, которые также нужно платить.

Переплата по кредиту не учитывает сроки платежей, не опирается на фундаментальное представление о том, что финансовые потоки сегодня ценнее, чем в будущем. Т.е. не учитывает временную составляющую в цене денег (см. Чистая текущая стоимость). Однако этот показатель может дать реальное представление о том, во сколько обойдется заем.

Наилучший способ оценить кредитное предложение – это использовать одновременно два инструмента, т.е. переплату по кредиту и эффективную процентную ставку. На практике так и делается: по закону банки при подписании договора предоставляют клиентам расчет, в котором указана и одна, и вторая цифра.

Чтобы снизить размер переплаты по кредиту следует воспользоваться нижеприведенными рекомендациями:

  1. Откажитесь от кредитов с комиссиями, либо используйте инструменты для их избежания/минимизации. Например, выбирайте такие кредиты, где нет платы за оформление документов или возвращайте долг только через кассу/банкомат того банка, где оформлялся займ.
  2. Досрочно погашайте кредит. Если ваш доход позволяет, то с каждой зарплаты отдавайте больше, чем это предусмотрено договором. Чем быстрее вернете долг, тем меньше заплатите процентов за его использование.
  3. Если занимаете по кредитным картам, то возвращайте деньги в льготный период. Большинство карт имеют грейс-период равный 50 дням, в течение которых банк не начисляет проценты за использование средств. Если соблюсти все условия, то деньги будут заимствованы бесплатно либо с минимальными затратами.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

5 × 5 =