Перекредитованность заемщика

Перекредитованность заемщика — неформальный банковский термин, который применяется кредитными специалистами в ситуации, когда долговая нагрузка заемщика слишком велика для него.

Как правило, если клиента оценивают как перекредитованного, то ему либо существенно снизят лимит, либо вообще откажут в получении кредита. Считается, что долговое бремя частных лиц, т.е. ежемесячные выплаты по обслуживанию долга, не должны превышать приблизительно 40-50% доходов. Причем в расчет берутся все займы: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты и остатки задолженности по кредитным картам.

Одним из источников информации для банков об уже существующих долгах клиентов служит бюро кредитных историй (БКИ). В то же время данные могут быть неполными. При этом чаще всего перекредитованность частных заемщиков – результат их собственной финансовой неграмотности. Одним из путей решения этой проблемы могут быть составление собственного бюджета и личное финансовое планирование.

В некоторых странах максимальный уровень платежей по кредитам для частных лиц определен законодательно. Например, в Польше размер ежемесячных выплат не может составлять более 50-65% дохода — в зависимости от размера заработка.

С точки зрения макроэкономики перекредитованность частного сектора – отрицательный фактор, т.к. потенциально ведет к росту невозвратов и кризису банковской системы в целом.

Понятие перекредитованности применимо не только по отношению к частным заемщикам-физлицам, но и к индивидуальным предпринимателям, а также к компаниям. Предоставляя займы организациям, банки также сравнивают платежи по кредитам с общими поступлениями от основных видов деятельности. Для оценки уровня перекредитованности заемщиков-юридических лиц используется коэффициент финансовой устойчивости. В мировой банковской практике считается, что удельный вес заемных и привлеченных компанией средств не должен превышать 50% (оптимальное значение); предельно допустимое значение — 70%.

Кроме того, перекредитованность возможна и на уровне целого государства. Например, с учетом отношения государственного долга к ВВП перекредитованными в мире можно считать Японию — 248%, Грецию – 178%, Ливан – 139%, Италию – 132%. Для страны с самым большим долгом в абсолютных цифрах – США — этот показатель равен 105%.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

двенадцать − 2 =