Кумуляция страховых рисков

Кумуляция страховых рисков — сосредоточение опасности одновременного наступления событий, влекущих крупные выплаты страхового возмещения (страхового обеспечения). Кумуляция в страховании — это совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, в результате чего возникает очень крупный убыток (наводнение, ураган, землетрясение).

Кумуляция страховых рисков имеет как объективные (неблагоприятная рисковая ситуация), так и субъективные (несбалансированный страховой портфель) причины.

Характер проявления кумуляции страховых рисков определяется сферой деятельности страховой компании. В прямом страховании кумуляция страховых рисков может проявляться в двух формах.

Во-первых, как возможное одновременное наступление большого числа страховых случаев, что даже при незначительных убытках по каждому из них приводит к крупным выплатам. Избежать или смягчить последствия кумуляции страховых рисков такого типа можно территориальной раскладкой ущерба.

Во-вторых, кумуляция страховых рисков может происходить в случае объединения на ограниченной площади материальных ценностей, совокупная страховая сумма которых достигает значительных размеров: перевозка дорогостоящих грузов на одном судне, накопление ценностей на складах, в супермаркетах, рост стоимости промышленных объектов.

В таких случаях необходимо разделение рисков, в т.ч. путем их перестрахования. В перестраховании кумуляция страховых рисков связана с применением договоров, по которым перестраховываются не отдельные риски, а сумма обязательств прямого страховщика, когда в ходе ретроцессии перестраховщик включает в портфель одни и те же крупные риски несколько раз.

Кумуляция страховых рисков возникает также в связи с включением в страховой портфель так называемых зависимых рисков (рисков, на появление которых оказывают влияние другие риски).

Устранение кумуляции страховых рисков – одна из важнейших задач управления страховым риском. Особого внимания с позиций предупреждения кумуляции страховых рисков требуют виды страхования, включающие ответственность по фундаментальным рискам, в частности стихийным бедствиям; рискам, характер которых изучен недостаточно хорошо, а страховые суммы велики (страхование космических рисков, экологических рисков); рискам финансового характера (в т.ч. страхование риска неплатежа), которые могут кумулироваться в условиях кризисных явлений в экономике.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

десять − один =