Кредит под залог

Кредит под залог (secured loan) – кредит, обеспеченный ценностями, из стоимости которых банк в случае неисполнения платежного обязательства заемщика получает право удовлетворить возникшие претензии на основании юридически закрепленной имущественной ответственности заемщика перед кредитором.

Различают залог имущества клиента (залогодателя), имущественных прав, товаров в обороте, товаров в переработке.

Общие требования к залогу:

  1. предмет залога должен принадлежать заемщику по праву собственности или находиться у него в полном хозяйственном ведении;
  2. предмет залога должен иметь денежную оценку и быть ликвидным;
  3. стоимость залога должна быть больше суммы ссуды и процентов по ней.

Залог может быть передан кредитору либо оставаться в пользовании залогодателя. Различают твердый (фиксированный) и плавающий залоги.

К твердому залогу относят имущество, которое может быть предоставлено кредиторам при невозможности заемщика оплатить свои обязательства (чаще всего это реальный основной капитал, реже – дебиторская задолженность, стоимость акций, облигаций и других ценных бумаг на имущество).

К плавающему залогу относят запасы товарно-материальных ценностей и готовую продукцию (иногда он может быть распространен на все имущество заемщика, кроме уже предоставленного в твердый залог).

В качестве предмета залога чаще всего используются ценные бумаги, валютные ценности, драгоценные металлы и камни, золотые изделия и украшения, предметы искусства, недвижимость, депозиты, находящиеся в том же банке, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, право арендатора, авторские права на вознаграждение, право заказчика по договору подряда, право комиссионера по договору комиссии.

При оформлении кредита под залог к обычным процедурам добавляются:

  1. выбор предметов и видов залога;
  2. оценка стоимости предметов залога;
  3. составление и исполнение договора о залоге;
  4. обращение взыскания на залог в случае невозврата ссуды.

Поскольку кредитная организация (залогодержатель) обычно выдает ссуду лишь на часть (от 50 до 90%) стоимости предмета залога, у залогодателя появляется возможность дополнительного залога (перезалога) имущества. В целях защиты интересов кредиторов залогодатель обязан при этом сообщать последующему залогодержателю о залоговой истории. Последовательность удовлетворения претензий кредиторов к имуществу залогодателя определяется очередностью регистрации залогов.

Выдавая кредит под залог, банки несут меньшие риски невозврата денег. В связи с этим, как правило, у них появляется возможность, во-первых, снизить процентную ставку, а во-вторых, увеличить размер заимствования.

Основной вопрос, связанный с кредитом под залог, состоит в том, что может служить обеспечением обязательств.

Недвижимое имущество — наиболее востребованный предмет залога на рынке банковских услуг. Одна из разновидностей такого кредита – ипотека. Срок кредитования может составлять от одного года до 30 лет. Банки предоставляют по таким кредитам более низкие ставки. Размер займа может достигать 80% от стоимости закладываемого жилья или другой недвижимости. Договор о залоге этой категории подлежит обязательной государственной регистрации.

Автотранспорт. Кредит под залог автомобилей практикуется банками крайне редко, за исключением ссуд на покупку новых автомобилей. Владельцам подержанных транспортных средств эту услугу предоставляют автоломбарды. В отличие от банков они специализируются на краткосрочном кредитовании и под более высокий процент. При получении кредита под залог автомобиля можно рассчитывать на сумму не больше 60% его оценочной стоимости.

Ценные бумаги также могут выступать обеспечением при получении кредита под залог. Для этих целей могут использоваться векселя, облигации, акции. Как правило, банки охотнее всего принимают в качестве обеспечения по кредиту свои собственные ценные бумаги, такие как векселя. Максимальный размер займа, как правило, ограничен 70-80% рыночной стоимости закладываемых активов. Проценты по таким кредитам ниже, чем по необеспеченным займам.

Драгоценные металлы можно разделить на две категории. Первый вид кредитов — под залог мерных слитков и инвестиционных монет — используется сравнительно редко, поэтому ставки определяются индивидуально в процессе переговоров. При этом такого рода обеспечение характеризуется одной из самых высоких степеней ликвидности. О подобной операции вполне возможно договориться с банками, которые специализируются на торговле драгметаллами и ведут обезличенные металлические счета (ОМС) клиентов. Второй вид кредитов — под залог украшений из драгметаллов. Эту нишу занимают ломбарды, процентные ставки там высокие, а стоимость оценки передаваемого в залог имущества относительно невелика.

Вне зависимости от того, какое имущество передается под залог при получении кредита, невозврат долга не означает, что оно становится собственностью кредитора. В случае с недвижимостью по закону кредитор обязан обратиться в суд. Вопрос о другом имуществе может быть урегулирован в договоре по соглашению сторон. Предмет залога должен быть продан с публичных торгов, из полученной суммы в первую очередь удовлетворяются требования кредитора, а оставшаяся разница возвращается должнику.

(См. Ломбардный кредит)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

1 × 1 =