Каско

Каско

Что такое каско?

Каско (итал. casco) – страхование средств транспорта. Каско подразумевает страхование только самих средств транспорта (судов, самолетов, вертолетов, автомобилей и т.п.) и не включает страхование связанных с перевозочными средствами имущественных интересов (фрахт, ответственность перед третьими лицами в связи со столкновениями, грузы, оборудование).

Каско — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т.д.

По договору каско страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Термин каско довольно часто, в том числе и в ряде экономических словарей, пишется как аббревиатура — заглавными буквами — КАСКО, якобы расшифровываемая как «комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности». Но в официальной нормативно-правовой базе этому нет никаких подтверждений. Термин каско происходит от итальянского casco, означающего «борт, корпус, остов судна», поэтому корректным является написание каско или автокаско. Написание же термина заглавными буквами как аббревиатуры (в том числе и в страховых полисах) объясняется «родственной связью» с другим страховым термином — аббревиатурой ОСАГО (обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности).

КАСКО является добровольным видом страхования, получившим наибольшую популярность у населения в сфере автотранспортного страхования.

Что страхуется по КАСКО?

Страхование по КАСКО может быть полное или частичное. При полном страховании страхуется:

  1. угон, т.е. незаконное завладение транспортным средством путем кражи, грабежа, разбойного нападения;
  2. ущерб в результате ДТП — любое повреждение или уничтожение застрахованного по КАСКО транспортного средства, его отдельных частей или дополнительного оборудования вследствие дорожно-транспортного происшествия;
  3. ущерб вследствие других событий (похищение отдельных частей авто, повреждения застрахованного по КАСКО транспортного средства вследствие противоправных действий третьих лиц, стихийного бедствия, пожара, взрыва, нападения животных, падения на транспортное средство посторонних предметов, повреждения камнями и другими предметами, которые вылетели из-под колес транспортного средства, внешнего физического воздействия других непредвиденных событий, если такие события не являются исключением из страховых случаев по договору страхования).

При частичном страховании страхуется только часть рисков, например, ущерб в результате ДТП или ДТП + ущерб вследствие других событий.

По КАСКО может быть застраховано дополнительное оборудование автомобиля, которое не входит в штатную комплектацию — парктроники, камера заднего вида, аудиосистема и т.п., его перечень обязательно должен быть отражен в страховом полисе.

По КАСКО не страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами, т.к. она является объектом страхования по ОСАГО или ДСАГО, которое представляет собой добровольное страхование автогражданской ответственности, позволяющее покрыть расходы, если они превышают установленные законом ОСАГО лимиты возмещения на одного потерпевшего. Также по договорам КАСКО не могут быть застрахованы водитель, пассажиры и груз — для этого потребуется отдельная страховка. Следует отметить, что при комплексном страховании клиенты страховых компаний могут рассчитывать на существенные скидки.

Что влияет на стоимость КАСКО?

Стоимость страховки зависит от целого ряда факторов, основными из которых являются:

  • Возраст, водительский стаж и количество водителей, допущенных к вождению. Для водителей в возрасте до 21 года и после 65 лет применяются повышающие коэффициенты (статистка показывает, что данный возраст коррелирует с высокими показателями аварийности по вине водителей). Стаж вождения является понижающим стоимость страховки фактором.
  • Марка, модель и класс транспортного средства. Стоимость страховки от ущерба рассчитывается из средней стоимости ремонта для автомобиля данной марки и модели, стоимости запчастей и прочих факторов. Статистика угонов также показывает, какие марки и модели подвержены наибольшему риску угона, соответственно, стоимость полиса КАСКО для таких автомобилей будет выше.
  • Возраст транспортного средства. Чем старше автомобиль — тем дороже страховка. Автомобили старше 10-15 лет, как правило, не страхуются. И наоборот, страхование нового автомобиля — обязательное условие по программам автокредитования.
  • Франшиза. Размер и тип выбранной франшизы значительно влияет на стоимость договора страхования КАСКО.
  • Место хранения (стоянки) автомобиля: собственный гараж, охраняемая закрытая парковка и т.п.
  • Наличие в автомобиле противоугонных систем, их тип и технологический уровень. Для премиальных марок автомобилей наличие спутниковых противоугонных систем может являться обязательным условием для заключения страхового договора.
  • Выбранное СТО для ремонта (гарантийное или рекомендованное страховщиком). Если автомобиль находится на гарантии, то, во избежание ее утери, ремонтные работы необходимо осуществлять на гарантийном СТО, но стоимость страховки при этом возрастет на 10-15%.
  • Бонус-малус — скидка за безубыточную езду, если страхователь уже был застрахован в компании ранее. И наоборот, если ранее совершались частые страховые выплаты в значительных объемах в следствие ДТП (особенно по вине водителя), стоимость страховки может существенно увеличиться.
  • Размер страховой суммы. Автомобиль может быть застрахован на полную стоимость (его рыночная стоимость) или частично. Если автомобиль страхуется не на полную стоимость, то стоимость страховки пропорционально уменьшается, но при наступлении страхового случая страховое возмещение также будет выплачивать не в полной сумме ущерба (пропорционально соотношению страховая сумма / рыночная стоимость).
  • Вид выплат страхового возмещения. Агрегатные выплаты — страховая сумма уменьшается на величину выплаты по каждому страховому случаю. Неагрегатные выплаты — страховая сумма не уменьшается с каждой выплатой независимо от количества убытков (при этом стоимость полиса КАСКО вырастает). Выплаты страхового возмещения могут также осуществляться с учетом амортизации (износа) автомобиля или без него. В последнем случае стоимость страховки увеличивается.
  • Срок действия страхового полиса. По договорам менее одного года размер страхового тарифа выше.
  • Периодичность страховых платежей: единоразово (при заключении договора страхования) или в рассрочку (при рассрочке стоимость страхования возрастает).
  • Дополнительные услуги, включенные в стоимость страховки: выезд аварийного комиссара, эвакуация авто после ДТП и т.п.

На что обратить внимание при заключении КАСКО?

Рассчитанная на калькуляторе стоимость полиса не должна быть решающим фактором при выборе компании. Дешевое КАСКО может оказаться ловушкой для неискушенного водителя и привести его в дальнейшем к проблемам при урегулировании убытков. Помимо влияющих на стоимость страховки факторов, изложенных выше, есть в правилах КАСКО еще несколько моментов, которым следует уделить особое внимание:

  • Требования к хранению автомобиля в ночное время. У большинства компаний такие требования отсутствуют. А если они все-таки прописаны в правилах, следует понимать, что далеко не все автостоянки имеют статус охраняемых и могут выдать подтверждающие это документы.
  • В правилах страхования должны быть четкие определения терминов «ущерб», «угон», «хищение» и «полная гибель автомобиля». Случается, что компания не раскрывает полностью смысла этих понятий, что позволяет ей в спорных ситуациях трактовать данные понятия в свою пользу и отказать в компенсации ущерба.
  • Разделы правил с исключениями из страхового покрытия (какие случаи не являются страховыми) очень важны, так как подробно разъясняют, в каких ситуациях автовладелец останется без выплаты.
  • Раздел «Обязанности сторон» регулирует взаимоотношения компании и клиента при возникновении страхового события (в какие сроки и каким способом страхователь должен известить компанию о событии, имеющем признаки страхового). Невыполнение требований компании влечет отказ в страховом возмещении.
  • Нормы амортизационного износа в каждой компании свои. От них зависит размер выплаты по рискам «угон» и «полная конструктивная гибель».
  • При страховании по полному КАСКО правила большинства компаний предполагают отказ в возмещении при угоне транспортного средства, если клиент не предоставит страховщику техпаспорт на автомобиль, два комплекта ключей зажигания и брелоков от охранных сигнализаций.
  • Правила компаний по-разному регламентируют покупку КАСКО на новый автомобиль. У большинства страховщиков риск угон или хищение начинает действовать только с момента постановки транспортного средства на учет в автоинспекции.

Также следует обратить внимание на то, что страховые компании могут не признать случай страховым, если:

  • имел место преступный умысел (мошенничество, намеренная порча или хищение автомобиля);
  • автомобиль эксплуатировался не в надлежащем виде, с явными неисправностями или с просроченным ТО;
  • водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел права управлять автомобилем;
  • автомобиль эксплуатировался не по назначению (был перегружен, участвовал в соревнованиях, несанкционированно использовался для обучения вождению третьих лиц и т.п.).

Часто правилами страхования предусматривается возможность абандона.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

семнадцать + семь =