Электронные деньги

Электронные деньги (Electronic Money; e-money; Digital Cash) — денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном устройстве в распоряжении пользователя. Таким устройством может быть микропроцессорная карта, компьютер пользователя, сервер системы расчетов, где централизованно хранятся электронные деньги пользователей. В системах, которые осуществляют расчеты в электронных деньгах, банковские счета используются только, если деньги вводятся и выводятся из системы. При этом речь идет о банковских счетах эмитента электронных денег, а не пользователей. В случае эмиссии электронных денег традиционные деньги пользователей зачисляются на банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег к погашению, традиционные деньги списываются с банковского счета эмитента и предоставляются предъявителю, например торговцу, который реализовал за электронные деньги товары или услуги, или потребителю, если он более не нуждается в таком платежном средстве.

Международные банковские учреждения, в частности, Банк международных расчетов и Европейский центральный банк, отмечают, что электронные деньги необходимо рассматривать отдельно от средств доступа к банковскому счету, и устанавливают требования к эмитентам и систем расчетов электронных денег независимо от вида носителя на котором они хранятся.

Электронные деньги всех известных сегодня систем являются заранее оплаченными и, таким образом, тесно связанными с деньгами центральных банков. Именно предоплата традиционными деньгами является предпосылкой для записи на техническом устройстве пользователя денежного требования к эмитенту в виде электронных денег. Это денежное требование (или обязательство эмитента погасить предъявителю электронных денег традиционными деньгами) и используется для приобретения товаров или услуг у торговцев. Степень того, как принимаются электронные деньги торговцами, зависит только от договоренностей, достигнутых между ними и эмитентом электронных денег. Поскольку покупательная способность электронных денег является потенциально неограниченной, их природа характеризуется как денежная.

Правовое определение электронных денег для стран Европейского Союза содержится в Директиве 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС об основании и осуществления деятельности учреждениями-эмитентами электронных денег и пруденциальный надзор за ними от 18 сентября 2000 года. В соответствии со статьей 1 Директивы:

электронные деньги — денежная стоимость, которая является требованием к эмитенту и которая:

  1. сохраняется на электронном устройстве;
  2. эмитируется при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
  3. принимается как средство платежа предприятиями, другими чем эмитент.

Одной из особенностей электронных денег, по сравнению с традиционными видами денег, является ограниченность по выполнению ими функций средства платежа и средства обращения. Как средство платежа электронные деньги имеют существенные технические ограничения: возможность их приема зависит от технической оснащенности торговцев (наличие карт-ридеров, электронных кошельков и т.д.). Ограничено выполнение электронными деньгами и функции сохранения стоимости, поскольку проценты по электронным деньгами не начисляются. Однако если в будущем суммы электронных денег, которыми владеют физические и юридические лица, будут увеличиваться, вероятным является открытие финансовыми посредниками депозитных счетов электронных денег.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны, они являются средством платежа, с другой — обязательством, которое подлежит исполнению в обычных деньгах. Этот парадокс можно объяснить с помощью исторической аналогии с другими видами денег: в свое время банкноты также рассматривались как обязательства, которые подлежат оплате металлическими монетами, а безналичные деньги — как обязательства, которые погашаются металлическими или бумажными деньгами.

Определение электронных денег, приведенное в Директиве 2000/46/ЕС, в течение июля 2001 — января 2005 г. было имплементировано в национальное законодательство всех стран Европейского Союза. Сегодня большинство исследователей выделяют два основных вида электронных денег:

  1. на основе карт (card-based e-money);
  2. на программной основе (software-based electronic money).

Первый, наиболее распространенный сегодня, вид электронных денег представлен смарт-картами (smart-cards) или картами с сохраненной стоимостью (stored-value cards, SVC), в которые встроен чип, содержащий денежный эквивалент как результат предварительной оплаты. Это то же, что и заранее оплаченные карты (prepaid cards) или карточные электронные кошельки (e-purses). К электронным деньгам относят только заранее оплаченные карты многоцелевого использования (multipurpose prepaid cards), которые применяются держателем для расчетов не только с эмитентом, но и с «третьей стороной».

Второй вид электронных денег является денежной стоимостью, которая с помощью программного обеспечения сохраняется в памяти компьютеров, например на жестких дисках. Расчеты такими электронными деньгами происходят с использованием телекоммуникационных сетей, в основном открытой сети Интернет.

Системы расчетов электронных денег на программной основе по количеству и сумме электронных денег в обращении уступают тем, что используют для хранения электронных денег карточные носители, но по темпам роста эмиссии, которая наблюдается в последние годы в Европе, такие системы доминируют.

В последнем из документов, обнародованном Европейской комиссией в феврале 2006 г., «Оценка директивы об электронных деньгах», европейские продукты электронных денег делятся на электронные деньги на основе карт (card-based e-money) и электронные деньги серверных схем (server-based e-money).

Важной проблемой, связанной с электронными деньгами, является определение круга учреждений, имеющих право осуществлять в стране их эмиссию. Единого подхода к решению этого вопроса в законодательствах стран мира не существует. Законодательство ЕС позволяет осуществлять эмиссию электронных денег депозитным учреждениям и новому классу кредитных учреждений — эмитентам электронных денег. В Индии, Мексике, Нигерии, Сингапуре и Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться исключительно банками. В Гонконге в соответствии с требованиями банковского указа специализированные учреждения, основным видом деятельности которых является эмиссия предоплаченных карт многоцелевого использования, должны получить разрешение как депозитные компании. Законодательством Канады, Малайзии, Швейцарии не установлены ограничения относительно учреждений-эмитентов электронных денег.

В течение нескольких лет в Украине действуют системы расчетов электронных денег как на программной основе, так и на основе карт. Отдельные продукты, относящиеся к электронным деньгам, внедряют украинские банки и небанковские учреждения. В 2006 г. на рынок Украины вышло сразу два проекта электронных денег на программной основе: система UkrMoney, введенная ЗАО «Покупай», и система Limonex, введенная ООО «Приват Экю».

Наиболее распространенными в Украине системами электронных денег программного вида являются системы WebMoney Transfer и «Интернет.Деньги» (на технологии PayCash). Электронные деньги на основе карт представлены, в частности, оф-лайновыми инструментами Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) и наперед оплаченными картами международных карточных платежных систем.

В Украине систему WebMoney Transfer представляет «Украинское гарантийное агентство». Согласно терминологии, принятой в странах ЕС, эта компания является эмитентом электронных денег, номинированных в украинских гривнах, а в соответствии с терминологией, принятой в системе WebMoney Transfer, — Гарантом титульных знаков WMU.

«Украинский гарантийное агентство» использует правовую модель, согласно которой эмиссия и обращение титульных знаков WMU осуществляется согласно Гражданскому Кодексу Украины (ст. 3, 8, 11, 512, 656). Титульные знаки WMU рассматриваются как единицы учета прав требования между лицами, которые признают такой учет в соответствии с заключенными договорами. Согласно договорам между ООО «Украинское гарантийное агентство» и украинскими пользователями системы WebMoney Transfer (в т.ч. владельцами Интернет-магазинов) титульные знаки WMU предназначены для учета имущественных прав (активов) пользователя.

Ввести деньги в систему WebMoney Transfer (приобрести WMU) можно с помощью: скретч-карт номиналом 50, 100, 200 и 500 WMU или бумажных чеков (ваучеров) номиналом 10, 25, 50, 100, 200, 500 и 1000 WMU; банковского перевода с текущего или карточного счета, а также без открытия счета; мобильного телефона; дилеров и обменных пунктов.

Вывести деньги из системы (погасить WMU) можно с помощью: перевода на счет в банке; дилеров и обменных пунктов.

Систему «Интернет.Деньги» представляет ООО «Интернет.Деньги» — оператор системы и эмитент, номинированных в гривнах электронных денег по технологии PayCash. Назначением системы «Интернет.Деньги» является осуществление расчетов и переводов электронных денег в сети Интернет. С помощью системы можно оплатить товары в Интернет-магазинах, коммунальные услуги, коды доступа к Интернет, спутниковое и кабельное телевидение, пополнить счет мобильного телефона.

Для пользования системой необходимо установить на персональном компьютере специальное программное обеспечение — электронный кошелек. Система «Интернет.Деньги» является совокупностью электронных кошельков, каждый из которых является защищенной клиентской программой, которая позволяет переводить и получать электронные деньги из других кошельков, хранить их в системе и погашать, то есть выводить деньги из системы на банковские счета или в другие платежные системы.

Задействована в системе «Интернет.Деньги» технология PayCash внедрена в нескольких системах, функционирующих в различных странах: «Яндекс.Деньги» (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения). Пользователям системы «Интернет.Деньги» доступны услуги, предоставляемые любой из этих систем.
Ввести деньги в систему «Интернет.Деньги» (приобрести электронные деньги) можно с помощью: скетч-карт «Интернет.Деньги» (номинал 50, 100, 200, 500 и 1000 грн .; банковского перевода с текущего или карточного счета, а также без открытия счета; почтового перевода, в том числе электронного, и внесения наличных в офисе ООО «Интернет.Деньги».

Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) является внутригосударственной платежной системой, которая введена в промышленную эксплуатацию в 2004 г. Платежной организацией системы, владельцем торговой марки и оператором системы является Национальный банк Украины. Он также выполняет функции расчетного банка, главного и регионального процессинговых центров. НСМЭП создана с целью внедрения в Украине относительно дешевой и надежно защищенной автоматизированной системы безналичных расчетов.

Носителем информации в системе является смарт-карта, которая в отличие от карты с магнитной полосой, наиболее полно удовлетворяет требования безопасности. На базе смарт-карты в НСМЭП создана высокоэффективная офф-лайновая технология, не требующая оперативной связи с банковским счетом во время выполнения платежных операций, что является важным моментом в условиях недостаточного качества отечественных каналов связи.

Смарт-карта НСМЭП, кроме инструмента доступа к счету пользователя в банке, может иметь функцию электронных денег. Это первый в мире пример, когда систему расчетов электронных денег внедряет центральный банк страны.

Согласно терминологии НСМЭП платежные приложения ее карт называются «чек» и «кошелек». Кошелек представляет классическую схему электронных денег. Все средства, загруженные на кошельках клиентов банка, отражаются на консолидированном счете банка и не персонифицированы.

(См. Деньги, Электронная коммерция (e-коммерция).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

четырнадцать − три =