Эквайринг

Эквайринг (Acquiring) — деятельность банка, которая включает в себя проведение расчетов с предприятиями торговли или предоставление услуг по операциям, осуществленным держателями банковских карт и осуществление операций по выдаче им наличных. Эквайринг осуществляют банки-участники системы массовых платежей за товары и услуги.

Процесс эквайринга предусматривает:

  1. процессинг карточных транзакций, представленных в банк предприятием торговли (услуг), включая обработку данных о транзакции для ввода в систему информационного обмена между участниками платежной системы. После считывания и контроля сумма транзакций передается по системе информационного обмена и банк-эмитент получает эту сумму от карточной платежной системы за вычетом комиссионных (2-4%). В зависимости от условий договора об эквайринге банк может кредитовать торговые и сервисные предприятия;
  2. оплата счетов предприятий торговли (услуг) по совершенным транзакциям за минусом комиссионных сборов (дисконта) или других платежей;
  3. обмен информацией о договоре и оплата комиссионных в пользу банка-эмитента за учет данных о транзакции с использованием карт между эмитентом и эквайером;
  4. рассмотрение заявок предприятий торговли (услуг) на присоединение к системе карточных расчетов, анализ кредитоспособности предприятий торговли (услуг).

Комиссионное вознаграждение банка составляет определенный процент от суммы покупки в торговой точке по банковской карте. Размер его устанавливается банком для каждой торговой организации персонально, так как зависит от многих факторов. Например, от сферы деятельности организации, от ее среднемесячного торгового оборота, от того, как давно она работает на рынке и сколько имеет точек продаж, от объема занимаемой торговой точкой площади, от типа связи и т.д. Следует отметить, что определенный процент от полученной комиссии банк-эквайер отдает платежной системе (в среднем 1,1%) и банку-эмитенту, и это также отражается на ее размере. Иными словами, банк-эквайер с учетом этих выплат не может опустить величину комиссии ниже определенного уровня, ведь тогда он окажется в минусе. Из-за высокой конкуренции на данном рынке комиссии банков находятся примерно на одном уровне и на гране рентабельности, варьируясь в диапазоне от 1,5% до 4% от суммы транзакции. Если оборот предприятия значительный, то комиссия снижается до минимальной отметки, примерно до 1,5%.

Как правило, банки устанавливают и подключают необходимое оборудование, проводят обучения персонала и предоставляют расходные и рекламные материалы бесплатно. В ряде банков оборудование может отдаваться в аренду, за которую необходимо будет вносить ежемесячную плату.

Установка оборудования для обслуживания карт, обучение персонала, сбор расчетной информации и т.п. по поручению члена платежной системы могут быть выполнены третьей стороной, которая не является членом платежной системы (процессинговой компанией).

Эквайрингом могут воспользоваться как те торговые предприятия, у которых уже есть расчетный счет в банке, так и те, у которых он не открыт. Это не является обязательным условием банка. Просто в том случае, если у организации нет счета в банке, ей придется предъявлять большее количество документов, необходимых для заключения договора.

Сроки возмещения в банках — от одного до трех дней. Зачастую, если у предприятия расчетный счет открыт в банке-эквайере, зачисление общей суммы операций за день за вычетом банковской комиссии происходит на следующий рабочий день. Если счет открыт в другом банке, то перевод средств осуществляется посредством межбанковских расчетов. В таком случае срок зачисления возмещения увеличивается и может достигать двух-трех дней. Бывает и так, что некоторые банки сначала ждут полного возмещения со стороны платежных систем и только после этого осуществляют перевод средств. При таком подходе сроки возмещения могут достигать трех-пяти дней.

Эквайринг выгоден и для банков, и для предприятий торговли (услуг). Эквайринг позволяет торговой организации увеличить количество покупателей, а вместе с тем и оборот средств, снизить затраты на инкассацию и риски по операциям, связанным с наличными денежными средствами. Банк получает от торговцев доход за оплату счетов в виде дисконта и имеет возможность использовать средства, хранящиеся торговцами на их счетах.

(См. Безналичные расчеты, Кредитная карта, Национальная система массовых электронных платежей, Платежная карта).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

один × один =