Долговое бремя по кредиту

Долговое бремя по кредиту — расходы заемщика по погашению банковской ссуды. Определяется кредитной организацией как соотношение суммы задолженностей по кредитам к сумме доходов заемщика.

Расчет долговой нагрузки позволяет банку определить оптимальную сумму заимствования, при которой кредитное бремя для заемщика будет не столь ощутимым. Как правило, отечественные банки следят за тем, чтобы ежемесячные расходы по выплате кредита не превышали 40% суммы ежемесячного совокупного семейного дохода заемщика.

Западные кредиторы в своей практике часто используют правило «28/36», согласно которому бытовые расходы клиента на содержание своего домохозяйства не должны превышать 28% от его совокупного ежемесячного дохода, а суммы, идущие в погашение долгов, – 36%.

В случае если долговое бремя оказалось для человека непосильным, ему лучше сразу обратиться в банк, а не скрываться от него. Кредитная организация, учитывая трудные жизненные обстоятельства заемщика, может пересмотреть график платежей по кредиту и/или предоставить отсрочку. Можно попробовать рефинансировать кредит, т.е. погасить старый кредит за счет нового.

Долговое бремя (debt burden) — это стоимость обслуживания долга. Для частного лица или предприятия долговым бременем является сумма платежей процентов и в счет погашения основного долга.

Когда речь идет о государственном долге, деньги, выплачиваемые в счет обслуживания долга одной группе граждан, поступают от другой группы граждан, поэтому общее долговое бремя можно рассматривать равным нулю. Однако такая точка зрения наталкивается на два возражения: во-первых, если государственный долг является внешним, платежи нерезидентам становятся реальным долговым бременем для резидентов. Долговое бремя страны в целом возрастает, если необходимость обслуживания внешнего долга ухудшает условия торговли (terms of trade) страны. Во-вторых, даже если государство должно резидентам страны, оно обычно не располагает иными источниками финансирования обслуживания долга, кроме налоговых поступлений, которые подрывают стимулы к экономической деятельности в стране, так как в результате налогообложения уменьшение реального богатства (благосостояния) налогоплательщиков превышает сумму, получаемую государством. Таким образом, наличие государственного долга обусловливает возникновение чистых убытков от налогового бремени (deadweight burden of taxes) даже в том случае, когда государство имеет долг перед резидентами.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

два × 5 =