Договор страхования

Договор страхования (contract of insurance/policy) – соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором денежную сумму (страховой взнос), уплачиваемую другой стороной (страхователем), при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю).

Событие, предусматриваемое договором страхования, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страхование противоправных интересов не допускается.

Страхователем может выступать собственник или иное лицо, несущее риск случайной гибели, случайного повреждения имущества, т.е. имеющее страховой интерес в застрахованном имуществе, а также лицо, имеющее страховой интерес при осуществлении личного страхования.

В качестве страховщика может выступать только специализированный субъект (юридическое лицо), имеющий лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступает лицо, которому страховщик должен произвести страховую выплату; им может быть либо сам страхователь, либо третье лицо. Он может участвовать как в имущественном, так и в личном страховании. В личном страховании лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее для страховщика обязанность произвести страховую выплату, называется застрахованным.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, либо путем обмена иными документами – в зависимости от вида страхования. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

При добровольном страховании договор страхования заключается сторонами, свободными в своем волеизъявлении. Обязательное страхование осуществляется в силу закона путем заключения (принудительного) договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Договор страхования считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения: об объекте страхования; о размере страховой суммы; о сроке действия договора, а также о размере страховой премии, т.к. договор страхования является возмездным. К числу существенных условий относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Начало действия договора страхования по общим правилам определяется моментом уплаты страхового взноса или его первой части.

Договор страхования должен соответствовать императивным положениям законов, а также общим условиям действительности сделок, предусмотренным Гражданским кодексом. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в правилах соответствующего вида страхования. Страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на подобные правила, если на них имеется ссылка в договоре страхования.

На основе договора страхования у страхователя и страховщика появляются соответствующие права и обязанности. Страхователь, в частности, обязан своевременно уплачивать страховые взносы, принимать все доступные ему меры (по возможности согласно указаниям страховщика) в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованного имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о возникновении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. К правам страхователя относятся также:

  • право знакомиться с документами страховщика, не содержащими коммерческую тайну, и с правилами страхования;
  • право замены получателя страховой выплаты;
  • право отказаться от договора страхования в любое время;
  • право требовать от страховщика уплаты процентов на сумму не произведенной в установленный срок страховой выплаты и возмещения убытков в части, превышающей сумму процентов.

Страховщик обязан:

  • не разглашать полученные им в результате профессиональной деятельности сведения о застрахованном лице, состоянии его здоровья, а также о его имущественном положении;
  • знакомить страхователя с документами, не содержащими коммерческую тайну, и правилами страхования;
  • возместить страхователю расходы, произведенные им в целях уменьшения убытков при наступлении страхового случая, если текущие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;
  • произвести страховую выплату в сроки, установленные договором страхования.

Страховщик вправе:

  • применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса);
  • утверждать правила страхования;
  • производить оценку страхового взноса при значительных изменениях страхового риска;
  • требовать изменения условий договора страхования, уплаты дополнительного страхового взноса или расторжения договора страхования при значительных изменениях обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска;
  • отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных законом.

Объем прав и обязанностей страхователя и страховщика может быть дополнен в зависимости от специфики того или иного вида страхования. В отдельную группу выделяются договора страхования, индивидуализирующим признаком для которых может выступать способ страхования. Одним из таких способов является сострахование, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату. В последнем случае страховщики обычно добровольно объединяются для совместной деятельности путем заключения «пулового соглашения», т.е. договора простого товарищества. При этом способе сострахования, в отличие от первого, договор страхования остается двусторонней сделкой, но при этом на стороне страховщика, являющегося стороной по договору, выступает несколько страховщиков.

(см. Страховой пул)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

4 × четыре =