Договор банковского вклада

Договор банковского вклада — договор, по которому одна сторона (банк), принимает поступившую от другой стороны (вкладчик) или поступающую для нее денежную сумму (вклад) с обязательством возврата суммы и выплаты процентов на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Предметом договора являются денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые переходят в собственность банка. Банк, во-первых, может использовать их по своему усмотрению и, во-вторых, обязуется возвратить не полученные денежные знаки, а денежную сумму, равную той, которая была принята им в депозит, с учетом процентов.

Привлекать денежные средства во вклады вправе банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной центральным (национальным) банком. Вкладчиками могут быть физические или юридические лица. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, характеризуется Гражданским кодексом как публичный договор. Это означает, что банк, осуществляющий сберегательные операции, обязан принять вклад от каждого обратившегося к нему гражданина на одинаковых для всех вкладчиков условиях и не должен оказывать кому-либо предпочтение (даже если это служащий банка). Отказ от заключения договора не допускается, кроме случаев отсутствия у банка технической возможности принять вклад. Договор банковского вклада с юридическим лицом не характеризуется как публичный.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность). Письменное оформление договора возможно путем составления единого документа, подписанного сторонами.

Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.

При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.

Внесение вклада гражданином может быть также удостоверено сберегательной книжкой. Содержащиеся в сберегательной книжке данные о вкладе являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, и, пока не доказано иное, предполагается, что правильным является то состояние вклада, которое в ней отражено. Опровергнуть зафиксированные в ней сведения можно только путем обращения в суд. Сберегательные книжки бывают или именными или на предъявителя. Именная не является ценной бумагой и при ее утрате или повреждении состояние договора не изменяется и по заявлению вкладчика банк выдает ему новую сберегательную книжку. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Передача прав вкладчика при этом осуществляется путем простого вручения ее другому лицу. При ее утрате вкладчиком восстановление сберегательной книжки на предъявителя производится путем обращения в суд общей юрисдикции. Банк не несет обязательств перед вкладчиком до тех пор, пока его права не будут подтверждены судом. Восстановление прав вкладчика, утратившего сберегательную книжку на предъявителя, осуществляется судом в порядке вызванного производства. Внесение вклада может быть также удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом. На имя и на уже открытый вкладчиком счет деньги может внести не только сам владелец счета, но и иное лицо (вноситель). Помимо этого вклад может быть внесен на имя определенного третьего лица путем открытия нового депозитного счета.

Гражданский кодекс предусматривает вклад до востребования и срочный вклад. Они различаются по условиям возврата денежных сумм. Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть немедленно по первому требованию вкладчика. В договор нельзя внести условие об отказе вкладчика – гражданина от права на получение вклада по первому требованию; оно будет ничтожно. Хотя после банковского кризиса 2014-2015 данная норма пересматривается и, скорее всего, будет отменена. Как исключение в договорах с юридическими лицами могут быть определены такие условия, как, например, выдача вклада через несколько дней после предъявления требования и др.

Договор банковского вклада – всегда возмездный, уплата вкладчику процентов на вклад обязательна. Размер процентов и порядок их выплаты устанавливаются договором. При отсутствии условия о размере процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки рефинансирования на день выплаты суммы вклада. Банк вправе изменять (увеличивать или уменьшать) размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. По срочным вкладам размер процентов, согласованный банком с вкладчиком-гражданином, не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (если иное не предусмотрено условиями договора). По срочному договору, заключенному с юридическим лицом, банк может односторонне изменить размер процентов лишь в случаях, когда это предусмотрено законом или договором.

На требования вкладчиков к банкам о выдаче вклада не распространяется исковая давность. Если банк просрочил выплату вклада и процентов по нему, вкладчик может потребовать уплаты неустойки за просрочку, если таковая была предусмотрена договором, либо процентов за пользование чужими денежными. В обоих случаях банк обязан возместить убытки в части, превышающей полученную сумму процентов (или неустойки).

На денежные средства физических и юридических лиц, находящиеся во вкладах кредитных организаций, может быть наложен арест, а также обращено взыскание на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством. Конфискация денежных средств может быть произведена на основании вступившего с законодательную силу приговора суда.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

4 + 5 =