Цена кредита

Цена кредита (price of credit) — денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Цена кредита зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование, а также от уровня комиссионного вознаграждения связанного с получением и обслуживанием кредита. Как правило, размер комиссии составляет не более 1-2%, но в некоторых случаях, особенно в потребительском кредитовании, банки устанавливают минимальный размер номинальной процентной ставки (иногда даже «чисто символический»), а остальное «добирают» комиссионными. Поэтому правильней будет сказать, что цена кредита определяется эффективной процентной ставкой по кредиту.

Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой.

Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению.

Повышенная цена кредита, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.).

Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам (см. Льготный кредит).

Цена кредита зависит от целого ряда факторов.

Базой для определения уровня процентной ставки является учетная ставка Национального банка Украины, которая может изменяться в зависимости от целей денежно-кредитной политики. Так, если Национальный банк имеет целью и сократить денежную массу в стране (проводит политику рестрикции), учетная ставка увеличивается, что приводит к удорожанию кредитов. В случае проведения денежно-кредитной политики путем экспансии, направленной на расширение денежной массы и удешевление кредитов, учетная ставка снижается, т.е. изменения учетной ставки Национального банка прямо пропорционально влияют на уровень процентной ставки по кредиту.

В случае изменения учетной ставки процентная ставка, указанная в договоре, может пересматриваться и изменяться только на основании взаимного согласия кредитора и заемщика — так называемая плавающая процентная ставка.

Для кредитов, предоставляемых в иностранной валюте, учитывается уровень процентных ставок, которые действуют на международных рынках капиталов, например ставка LIBOR.

При определении цены кредита банки принимают во внимание темп инфляции с целью недопущения обесценения ресурсов, выданных в качестве кредита заемщику. Как правило, банки учитывают тот уровень инфляции, который не покрывает учетная ставка.

Срок кредитования прямо пропорционально влияет на уровень процентной ставки по кредиту: чем он длиннее, тем дороже будет кредит для заемщика. Это объясняется тем, что в процессе долгосрочного кредитования банк берет на себя большие риски, чем при выдаче краткосрочного кредита.

Сумма кредита обратно влияет на уровень процентной ставки. Обычно процентная ставка ниже при выдаче крупного кредита, поскольку относительные издержки, связанные с его обслуживанием, ниже, чем при обслуживании мелких кредитов. Кроме того, большие кредиты предоставляются, как правило, большим и финансово стабильным клиентам. Но из этого правила могут быть исключения. Например, банк может не уменьшать процентную ставку по крупному кредиту, когда по его подсчетам это может привести к повышению риска кредитного портфеля вследствие нарушения принципа диверсификации.

Цена кредитных ресурсов прямо пропорционально влияет на уровень процентной ставки по кредиту: чем дороже ресурсы, которые привлекает банк, тем, при прочих равных условиях, выше будет процентная ставка. На цену кредитных ресурсов влияет ставка по депозитам, ставка по полученным межбанковским кредитам и прочие расходы банка, связанные с привлечением ресурсов.

Между уровнем кредитного риска и уровнем процентной ставки по кредиту наблюдается прямо пропорциональная зависимость: чем выше риск, тем больше вероятность для банка понести потери от кредитной операции. Поэтому более рискованные кредиты выдаются под более высокую процентную ставку и цена кредита для такого заемщика будет более дорогой. В этом случае процентная ставка компенсирует кредитору риск размещения ресурсов.

Спрос на кредиты прямо пропорционально влияет на уровень процентной ставки. Рост спроса приводит к повышению процентной ставки по кредитам. Но в условиях конкуренции между кредитными учреждениями и борьбы за расширение рынка услуг банки могут не учитывать это рыночное правило. Они могут не повышать уровень процентных ставок в случае роста спроса на кредит, руководствуясь тем, что более низкие процентные ставки по кредитам позволят привлечь большее количество клиентов и получить конкурентные преимущества. Чем больше размер предложения кредитных ресурсов со стороны банков, тем дешевле они будут для заемщика и наоборот.

Ликвидность и стоимость залога обратно пропорционально влияют на уровень процентной ставки по кредиту: чем выше ликвидность и стоимость залога, тем, при прочих равных условиях, относительно ниже может быть процентная ставка по кредиту. Это связано с тем, что ликвидный залог уменьшает риск потерь в случае принудительного погашения кредита за счет его реализации. Поэтому наличие ликвидного залога с достаточным уровнем LTV позволяет заемщику снизить цену кредита.

На уровень процентной ставки влияет инвестиционная привлекательность кредитуемого проекта.  Чем рентабельнее проект, который кредитуется, тем ниже будет цена кредита. Это объясняется тем, что реализация рентабельного проекта предоставит возможность получить заемщику стабильные денежные потоки, которые будут использованы для погашения задолженности по кредиту.

Ставки банков-конкурентов учитываются при установлении уровня процентной ставки по кредиту в зависимости от характера процентной политики, которую проводит банк. Например, стремясь получить дополнительную прибыли, банк может установить процентную ставку выше, чем у конкурентов, но в этом случае он может потерять потенциальных заемщиков. И наоборот, если банк проводит политику увеличения сегмента кредитования, процентная ставка должна быть установлена на более низком, чем у конкурентов, уровне.

Характер отношений между банком и клиентом является субъективным фактором влияющим на цену кредита. При длительных отношениях и положительной кредитной истории банк по собственной инициативе может снижать уровень процентной ставки по кредиту для отдельных клиентов.

Все вышеперечисленные факторы, которые влияют на цену кредита, банки учитывают комплексно. При этом установленная процентная ставка по кредиту должна быть приемлемой для заемщика и обеспечивать адекватную доходность банку от проведения кредитных операций. Но на современном этапе развития банковской системы в условиях высокой конкуренции отечественные банки скорее принимают процентную ставку, нежели ее устанавливают, в результате чего наблюдается тенденция к сокращению процентной маржи.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

один × 3 =